Тут пошло разделение на "юристов" и "финансистов"
Причем "юристы" вообще не воспринимают "финансовые" расчеты и доводы, все время аппелируюя к Обзору судебной практики
http://www.arbitr.ru/as/pract/vas_info_letter/39383.html
и мнению ВАС, изложенному в статье
http://www.arbitr.ru/as/pract/vas_info_letter/39383.html
даже несмотря на очень даже грамотное ответ, данный в статье
http://www.bosfera.ru/bo/2012/06/bank-sdachu-ne-vydaet
"юристы" вообще не воспринимают никаких сторонних доводов.
Попробуем перейти на "поле" "юристов", хотя я осознаю, что заранее даю фору аппонентам -"юристам", пытаясь играть на их поле, но
Здесь неоднократно обращались к обзору судебной практики, а конкретно к пункту 5 этого обзора, в котором в котором сказано:
"Истец представил расчёт, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращён досрочно."
в данном обзоре никаких расчетов не представлено, поэтому гипотеза, что эти расчеты именно такие, какие представлены в статье на Слоне абсолбютно несостоятельны.
Потому что
в составе аннуитетных платежей, которые составлены по всем правилам, нет никаких процентов которые бы были начислены, за период в " в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось", все проценты в составе нормально составленного аннуитета ожватывают уже прошедшие на момент погашения (частичного или полного) периоды , а не последующие, значит в обзоре судебной практике говорится о какой то другой ситуации, а не о стандартном аннуитете
Далее интереснее
в пункте 6 того же обзора мы вообще читаем, что при досрочном погашении кредита заемщикам не только не вернули какие либо проценты, но и обязали оплатить кроме уже уплаченных, проценты за тот период, в котором кредит был уже погашен и фактически заемные средства не использовались :))
"Банк предъявил в суд иск о взыскании с заёмщика денежных средств, составляющих сумму задолженности по кредитному договору, включающую в себя сумму кредита и процентов за пользование кредитом, начисленных до дня, когда сумма кредита согласно условиям договора должна была быть возвращена"
"Суд удовлетворил иск банка в полном объёме, указав, что статья 813 ГК РФ не связывает возможность предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов с наличием вины должника в утрате обеспечения, и взыскал с заёмщика оставшуюся часть кредита, проценты за пользование кредитом, исчисленные до дня, когда кредит должен был быть возвращён."
Конечно, это ситуации потери обеспечения или ненадлежащего исполнения обязательств, но тем не менее, заемщика здесь обязывают выплатить основной долг вместе со всеми процентами
которые он должен был выплатить по договору, если бы платил по графику:))
. Это порядок для взыскания в случае нехватки у вас денег, а вовсе не порядок получения процентов банком. Этот список не относится к порядку выплаты % никоим образом, только если вы задолжали. 
.
