Возврат ранее уплаченных процентов, при досрочном погашении кредита.

Вот интересное дело нашлось (ссылка тут) , что скажете?

Всем привет! Тоже очень интересует данная тема (в личных целях)
Вот еще два решения - отрицательное и положительное.
А Королевское дело никто так и не нашел?

Спасибо, познавательно! Интересно то, что как раз в Новосибирске отрицательное решение. Но мне кажется, что это из-за некорректного обоснования, а если правильно обосновать - то будет все ок . Вот только вопрос в этом самом обосновании правильном

Точно. Я последнее время склоняюсь к мысли, что правильная дорога ведет в сторону сравнения условий выплат при дифференцированном и аннуитетном платежах.
А что, старожилы зажали номер королевского дела, я так понял?

А вот у меня такой юридический вопрос возник.
Мы видим положительные и отрицательные решения по рассматриваемому вопросу. Не будем сейчас касаться того, какие решения правильные, какие нет, будем исходить из того, что и то и другое решение возможно. Исходя из этого рассмотрим такую ситуацию:
Допустим, погасил я ипотеку досрочно, обратился в суд, отсудил у банка некоторую сумму, и банк мне выплатил эту сумму.
Вопрос такой, а может ли банк потом подать на меня в суд, доказать, что преджыдущее решение суда было ошибочным и вернуть обратно свои деньги?
То есть существует ли риск сначала отсудить деньги и радостно их потратить, а потом оказаться в ситуации, что эти ранее отсуженные деньги надо будет возвращать обратно банку?

Нет, вступившее в силу решение обжаловать крайне сложно - сначала восстанавливать пропущенный срок на обжалование или обращаться в кассацию.
Вступление в силу решения суда-это типа окончательно. Но юристы, я думаю, более мотивированно объяснят...

ну, взять ПСК из графика погашения и сказать, что она не соответствует % ставке в договоре и таким образом сказать, что начислялось по этой ставке и это было одностороннее решение банка - это сильно конечно же
как бы ПСК - это вообще сферический конь в ваккуме, и по ней никто ничего в реальности не считает
ПСК в принципе НИКОГДА не будет равна ставке по кредиту (даже если вообще все комиссии убрать и платежи 3-м лицам убрать и взять не аннуитет, а дифф.кредит, т.е. самый "белый и пушистый вариант") - это следует банально из формулы этой самой ПСК.
Ну и самих расчетов тоже не видно и непонятно, поэтому в этом отношении мне сказать нечего (как я могу оценить то, чего не вижу?)

Скиньте, пожалуйста, контакты юристов в личку...

Каких юристов? Короля Артура?

Упс, сорри, не заметил, что письмо другому пользователю...

В ответ на: Упс, сорри, не заметил, что письмо другому пользователю...

Да ничего страшногоА Вы сами что думаете делать? к кому обращаться?

Я буду сам - не юрист, но очень близко + жена юрист, правда не совсем в этой сфере.
Осталось понять обоснование, поскольку чисто арифметически, как уже всем понятно, никакого авансирования процентов при аннуитете не происходит - проценты начисляются на остаток.
Уже написал претензию в банк, ответ ожидаемый - в нем терпеливо разъяснено, что проценты начисляются на остаток (и приведены примеры).

У меня вопрос не совсем по теме топика: какие виды платежей выбрать ануит. или дифференцированные? Банк дал график и по тем и по другим - дифференцированные на 100.000 выгоднее.

Зависит от того, чего Вы хотите
При дифф.платежах управлять остатком своей задолженности гораздо проще и удобнее, остаток долга сокращается быстрее, что ведет к общей экономии на процентах. Но при этом сначала платежи будут больше, чем по аннуитетному графику (экономия начнется потом).
Так что, если платежи по дифф.графику (до тех пор, пока они сравняются с аннуитетным) укладываются в Ваш бюджет, то выбирайте дифф.платежи.

Ну вот, пошли дела, сейчас многие пойдут в суды. Через пол года можно спокойно гасить ипотеку и возвращать свои кровные. Будет так же как с комиссией. Только банки скорее всего дальше будут отказывать в кредите.

Смотря какие цели преследовать, если просто выплачивать за квартиру, то дифференцированный, если ваши деньги работают и приносят вам доход больше чем ставка по ипотеке, то выгоднее аннуитетный.

Так вот в том-то и дело, что прозрачных-понятных дел нет - так, обрывки. Да и насколько мне известно, у "КА" на сегодняшний день всего 1 такое дело выиграно... (хотя, могу и ошибаться)

Добрый день! Вот мои цифры!
кредит взят 05.08.2008г на сумму 3 465 000,00р. на срок 300 месяцев(последний день 05.08.2033г.) под 12%
Я была в сознании когда подписывала)))
ануетентный платеж в размере 36 514,00 рублей.

далее часть графика...

дата платежа погашение долгапроцентысумма к оплате
05.10.2008 2432,03 69300 71732,03(первый платеж вкл. в себя 2 месяца)
05.11.2008 1320,69 35193,31 36514
05.12.2008 2468,94 34045,06 36514
05.01.2009 1343,67 35170,33 36514
05.02.2009 1276,59 35237,41 36514

В кредитном договоре есть только формула расчета ануетентного платежа и формула расчета суммы направляемой на погашение основного долга т.е. за первый месяц это 2 432,03
Плачу до сих пор, скоро собираюсь рефинансировать...
Вопрос вот в чем! Почему проценты не уменьшаются с уменьшением суммы долга, а наоборот в некоторых месяцах возрастают?!!!!!
Пожалуйста объясните кто может!!! Заранее спасибо!!!

Здравствуйте, подскажите пожалуйста покупал машину в кредит на 5 лет спустя 1.5 года решил полностью досрочно погасить кредит. на момент погашения кредита остаток составляет 300000. в графике платежей, кредит сам аннуитентный. в эти 300 000 судя по графику входят проценты банка и сам долг по машине, плачу 10 тысяч в месяц примерно 5000 они забирают проценты остальное гасится долг за машину....позвонил им чтобы погасить, они говорят чтобы погасить надо заплатить еще больше чем остаток, т.е 303 000р, что за херня почему надо оплачивать им проценты за досрочное погашение? хотя если считать по графику платежей и вычесть их проценты я должен меньше заплатить.

№ платежаДата платежаСумма платежаОсновной долгНачисленные процентыЕжемесячные комиссииОстаток задолженности

1Май, 20119 941,03 4 274,36 5 666,67 0,00 395 725,64  

2Июнь, 20119 941,03 4 334,92 5 606,11 0,00 391 390,72  

3Июль, 20119 941,03 4 396,33 5 544,70 0,00 386 994,39  

4Август, 20119 941,03 4 458,61 5 482,42 0,00 382 535,78  

5Сентябрь, 20119 941,03 4 521,77 5 419,26 0,00 378 014,01  

6Октябрь, 20119 941,03 4 585,83 5 355,20 0,00 373 428,18  

7Ноябрь, 20119 941,03 4 650,80 5 290,23 0,00 368 777,38  

8Декабрь, 20119 941,03 4 716,68 5 224,35 0,00 364 060,69  

9Январь, 20129 941,03 4 783,50 5 157,53 0,00 359 277,19  

10Февраль, 20129 941,03 4 851,27 5 089,76 0,00 354 425,92  

11Март, 20129 941,03 4 920,00 5 021,03 0,00 349 505,92  

12Апрель, 20129 941,03 4 989,70 4 951,33 0,00 344 516,23  

13Май, 20129 941,03 5 060,38 4 880,65 0,00 339 455,84  

14Июнь, 20129 941,03 5 132,07 4 808,96 0,00 334 323,77  

15Июль, 20129 941,03 5 204,78 4 736,25 0,00 329 118,99  

16Август, 20129 941,03 5 278,51 4 662,52 0,00 323 840,48  

17Сентябрь, 20129 941,03 5 353,29 4 587,74 0,00 318 487,19  

18Октябрь, 20129 941,03 5 429,13 4 511,90 0,00 313 058,06  

19Ноябрь, 20129 941,03 5 506,04 4 434,99 0,00 307 552,02  

20Декабрь, 20129 941,03 5 584,04 4 356,99 0,00 301 967,98  

21Январь, 20139 941,03 5 663,15 4 277,88 0,00 296 304,83  

22Февраль, 20139 941,03 5 743,38 4 197,65 0,00 290 561,45  

23Март, 20139 941,03 5 824,74 4 116,29 0,00 284 736,71  

24Апрель, 20139 941,03 5 907,26 4 033,77 0,00 278 829,45  

25Май, 20139 941,03 5 990,95 3 950,08 0,00 272 838,50  

26Июнь, 20139 941,03 6 075,82 3 865,21 0,00 266 762,68  

27Июль, 20139 941,03 6 161,89 3 779,14 0,00 260 600,79  

28Август, 20139 941,03 6 249,19 3 691,84 0,00 254 351,60  

29Сентябрь, 20139 941,03 6 337,72 3 603,31 0,00 248 013,89  

30Октябрь, 20139 941,03 6 427,50 3 513,53 0,00 241 586,39  

31Ноябрь, 20139 941,03 6 518,56 3 422,47 0,00 235 067,83  

32Декабрь, 20139 941,03 6 610,90 3 330,13 0,00 228 456,93  

33Январь, 20149 941,03 6 704,56 3 236,47 0,00 221 752,37  

34Февраль, 20149 941,03 6 799,54 3 141,49 0,00 214 952,83  

35Март, 20149 941,03 6 895,87 3 045,17 0,00 208 056,97  

36Апрель, 20149 941,03 6 993,56 2 947,47 0,00 201 063,41  

37Май, 20149 941,03 7 092,63 2 848,40 0,00 193 970,78  

38Июнь, 20149 941,03 7 193,11 2 747,92 0,00 186 777,67  

39Июль, 20149 941,03 7 295,01 2 646,02 0,00 179 482,66  

40Август, 20149 941,03 7 398,36 2 542,67 0,00 172 084,30  

41Сентябрь, 20149 941,03 7 503,17 2 437,86 0,00 164 581,13  

42Октябрь, 20149 941,03 7 609,46 2 331,57 0,00 156 971,66  

43Ноябрь, 20149 941,03 7 717,27 2 223,77 0,00 149 254,40  

44Декабрь, 20149 941,03 7 826,59 2 114,44 0,00 141 427,80  

45Январь, 20159 941,03 7 937,47 2 003,56 0,00 133 490,33  

46Февраль, 20159 941,03 8 049,92 1 891,11 0,00 125 440,42  

47Март, 20159 941,03 8 163,96 1 777,07 0,00 117 276,46  

48Апрель, 20159 941,03 8 279,61 1 661,42 0,00 108 996,85  

49Май, 20159 941,03 8 396,91 1 544,12 0,00 100 599,94  

50Июнь, 20159 941,03 8 515,86 1 425,17 0,00 92 084,07  

51Июль, 20159 941,03 8 636,51 1 304,52 0,00 83 447,57  

52Август, 20159 941,03 8 758,86 1 182,17 0,00 74 688,71  

53Сентябрь, 20159 941,03 8 882,94 1 058,09 0,00 65 805,77  

54Октябрь, 20159 941,03 9 008,78 932,25 0,00 56 796,99  

55Ноябрь, 20159 941,03 9 136,41 804,62 0,00 47 660,58  

56Декабрь, 20159 941,03 9 265,84 675,19 0,00 38 394,74  

57Январь, 20169 941,03 9 397,10 543,93 0,00 28 997,64  

58Февраль, 20169 941,03 9 530,23 410,80 0,00 19 467,41  

59Март, 20169 941,03 9 665,24 275,79 0,00 9 802,17  

60Апрель, 20169 941,03 9 802,17 138,86 0,00 0,00  

Итого по кредиту596 461,82 400 000,00 196 461,82 0,00  

В ответ на: Добрый день! Вот мои цифры!
кредит взят 05.08.2008г на сумму 3 465 000,00р. на срок 300 месяцев(последний день 05.08.2033г.) под 12%
Я была в сознании когда подписывала)))
ануетентный платеж в размере 36 514,00 рублей.

далее часть графика...

дата платежа погашение долгапроцентысумма к оплате
05.10.2008 2432,03 69300 71732,03(первый платеж вкл. в себя 2 месяца)
05.11.2008 1320,69 35193,31 36514
05.12.2008 2468,94 34045,06 36514
05.01.2009 1343,67 35170,33 36514
05.02.2009 1276,59 35237,41 36514

В кредитном договоре есть только формула расчета ануетентного платежа и формула расчета суммы направляемой на погашение основного долга т.е. за первый месяц это 2 432,03
Плачу до сих пор, скоро собираюсь рефинансировать...
Вопрос вот в чем! Почему проценты не уменьшаются с уменьшением суммы долга, а наоборот в некоторых месяцах возрастают?!!!!!
Пожалуйста объясните кто может!!! Заранее спасибо!!!

Проценты, выплачиваемые каждый месяц в составе аннуитетного платежа считаются следующим образом:
ОД*Ст%*ДнМес/ДнГод
То есть сумма процентов зависит от числа дней в прошедшем месяце и в данном году.
Поэтому, если в прошедшем месяце было 31 день, то сумма по процентам будет больше, чем если в нем было 30 или меньше дней.
Посмотрите платеж 05.03.2009 сумма процентов в нем должна быть существенно меньше (так как в прошедшем феврале всего 28 дней)
Там процентов должно получиться 31815,59 руб
а погашение основного долга 4698,41 руб

В ответ на: Здравствуйте, подскажите пожалуйста покупал машину в кредит на 5 лет спустя 1.5 года решил полностью досрочно погасить кредит. на момент погашения кредита остаток составляет 300000. в графике платежей, кредит сам аннуитентный. в эти 300 000 судя по графику входят проценты банка и сам долг по машине, плачу 10 тысяч в месяц примерно 5000 они забирают проценты остальное гасится долг за машину....позвонил им чтобы погасить, они говорят чтобы погасить надо заплатить еще больше чем остаток, т.е 303 000р, что за херня почему надо оплачивать им проценты за досрочное погашение? хотя если считать по графику платежей и вычесть их проценты я должен меньше заплатить.

Проценты выплачиваются за срок фактического использования денежных средств.
Каждый месяц выплачиваются проценты за предыдущий (уже прошедший) месяц.
Начисляются проценты не в конце месяца, а ежедневно (на остаток ссудной задолженности на конец предыдущего периода).
Поэтому, если Вы хотите сделать досрочное погашение через несколько дней после своего регулярного платежа, то уже за эти дни набежали проценты.
Вот их и необходимо оплатить прежде чем проводить досрочное погашение.

Сумма процентов в конкретном месяце зависит от числа дней этого месяца (28,29,30,31) и дней в этом году (365 или 366).
Поскольку кредит взят на весьма длинный срок и его тело в первые месяцы меняется незначительно, то влияние количества дней получается существенным. Поэтому % за январь или за март больше, чем проценты за февраль, также как проценты за январь невисокосного года чуть выше, чем за декабрь високосного (т.к. 31/365 больше, чем 28/365, и 31/365 больше, чем 31/366).
Когда Вы выплатите часть ОД и проценты начнут занимать мЕньшую долю в структуре платежа, то и влияние дней будет не так заметно, т.к. ежемесячное снижение ОД будет больше, чем разница между количеством дней и сумма процентов будет снижаться каждый месяц, независимо от числа дней.

В ответ на: Так вот в том-то и дело, что прозрачных-понятных дел нет - так, обрывки. Да и насколько мне известно, у "КА" на сегодняшний день всего 1 такое дело выиграно... (хотя, могу и ошибаться)

решений 6
2 положительных вступивших в законную силу и уже исполненных;
2 положительных, не вступивших в законную силу;
2 отрицательных, естественно "пойдут" в апелляцию.

все 6 решений лично мои

p.s. да, по банкам - МДМ, УРАЛСИБ, ЛЕВОБЕРЕЖКА.
p.p.s. банки начисляют процент правильно, правильно с точки зрения Положения ЦБ №39-П, но при досрочном исполнении обязательств заемщиком "всплывают" нарушения ГК РФ, соль в том, что ЦБ это надзорный орган за банками, и не наделен полномочиями расширенно толковать нормы ГК.(мое личное, скромное мнение)!

В ответ на: Сумма процентов в конкретном месяце зависит от числа дней этого месяца (28,29,30,31) и дней в этом году (365 или 366).
Поскольку кредит взят на весьма длинный срок и его тело в первые месяцы меняется незначительно, то влияние количества дней получается существенным. Поэтому % за январь или за март больше, чем проценты за февраль, также как проценты за январь невисокосного года чуть выше, чем за декабрь високосного (т.к. 31/365 больше, чем 28/365, и 31/365 больше, чем 31/366).
Когда Вы выплатите часть ОД и проценты начнут занимать мЕньшую долю в структуре платежа, то и влияние дней будет не так заметно, т.к. ежемесячное снижение ОД будет больше, чем разница между количеством дней и сумма процентов будет снижаться каждый месяц, независимо от числа дней.

вот Вы уважаемая на протяжении многих страниц пытаетесь донести людям что все это бред, а ответьте лишь на один вопрос:
(ВНИМАНИЕ ВОПРОС) нормами ГК РФ предусмотрены такие понятия как "основной долг", "остаток ссудной задолженности" и т.д. или есть лишь одно понятие "сумма займа"?

которая, я осмелюсь заявить неизменна, независимо от остатка долга по кредиту, под суммой займа следует понимать изначально полученную сумму, нет, конечно если есть желание пофантазировать и придать конкретным терминам изложенным в ГК РФ расширенные толкования, пожалуйста, я не против, у меня трое детей и много работы, так что чисто случайно наткнулся на эту тему в поисковике гугла решил отписаться, не более того!

В ответ на: у меня трое детей и много работы

я не в курсе, зачем мне эта информация

В ответ на: ответьте лишь на один вопрос

предпочитаю, чтобы Вы уважаемый на мои ответили
Рассуждать о толкованиях терминов ГК - это дело банковских юристов. Я - финансист и рассуждаю о экономической справедливости с точки зрения исключительно математики.
P/S/ у меня вообще то ник есть и имя в профиле, и нарочито-лицемерно-вежливо обращаться ко мне "уважаемая Вы" не надо

Конечно, дифференцированные!!!!!!!!!!!!!!!!!

Здесь обсуждают формулу начисления процентов за прошедший период.
А у меня в договоре формула приведена иная:
размер ежемесячного аннуитентного платежа= ООД*ПС/(1-(1+ПС)), где
ООД-остаток основного долга на расчетную дату,
ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки,
ПРИЧЕМ (1+ПС) В СТЕПЕНИ (-(ПП) - не знаю как такую формулу здесь напечатать
ПП - количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения основного долга. Процентный период составляет один календарный месяц , за искл. 1-го и последнего процентного периода.
Т.е в моем случае я плачу за весь срок кредита, несмотря на то, что гашу частично досрочно (снижаю сумму ежемесячного платежа).
Может все-таки идти путем сокращения срока кредита, как заложено банком по умолчанию при частичном досрочном гашении?
Прошу вашего совета

А если честно, Дмитрий, среди выигранных дел есть ипотека?

По делу Д...го против МДМ, я смотрю, проигрыш...

Прочитал "по диагонали" всю ветку и не смог удержаться чтобы не привести свой взгляд на обсуждаемую ситуацию (аж БЕСИТ!!!!)....

Для меня тема очень близка т.к. сам являюсь "владельцем" ипотеки со сроком на 25 лет, и каждый раз когда заглядываю в график погашения и вижу сумму на которую уменьшилось тело кредита не могу удержаться от "лестного" комментария в адрес банка в котором я взял данную ипотеку.
Из всего обсуждения лично у меня напрашивается один единственный вывод, что те пользователи (в частности finity, kirol) яростно защищают интересы банка т.к либо работают в банковской структуре, либо каким-либо образом с ними связаны. Если бы верил в теорию заговора, то я бы утверждал что эти люди здесь зарегистрированы специально с целью защиты "стабильности" банковской системы и предотвращению распространения информации о возможности возврата ИЗЛИШНЕ уплаченных процентов.
Сам я не юрист и не финансист, поэтому дальнейшие мои доводы будут основаны на "бытовой" логике - "на пальцах".

С чем из обсуждения согласен - все МАТЕМАТИЧЕСКИЕ "выкладки" приведенные в частности finity верны, конечно я их тщательно не проверял, так же думаю верны и другие примеры показывающие величину начисленных процентов с некой суммы за один или несколько периодов.
С чем в корне не согласен: в аргументации приводиться чистая математика без привязки к конкретной ситуации - ПЕРИОД РАСЧЕТА, интересам кредитной организации и, в частности, ее привилегированного положения по отношению к простому потребителю (как минимум, способность навязывать свои условия).

Вопрос к защитникам корректности начисления процентов.

Почему вы не учитываете период на который ипотека была взята, и наличие досрочного погашения?
Почему вы не учитываете величину суммы гашения тела кредита? Т.е почему она такая маленькая?
Какой непреложной истинной определяется скорость гашения тела кредита в вашем конкретном случае?
На мой взгляд: формула приведенная в договоре это просто один из методов расчета и не более, она не является какой-нибудь непреложной истинной в части расчета стоимости взаимоотношений заемщика и Банка.
ПОЧЕМУ БЫ банку не выбрать такой способ гашения кредита: сначала вся сумма платежа идет на погашения основного долга, а только затем рассчитывается сумма процентов за период гашения? (по сути график платежей в договоре развернуть наоборот сначала 99% платежа на гашение основного долга а 1% в счет будущего гашения процентов)?

Сразу хочу сказать про "вы с этим огласились" подписав договор, вы как частное лицо без связей не сможете изменить его условия договора, т.к все Банки работают по одному принципу - заработать больше денег, и утверждение - не нравятся условия идите в другой банк по сути не состоятельны, у всех способ расчета одинаковый и по сути ВЕРНЫЙ при неизменности ИСХОДНЫХ УСЛОВИЙ которые были использованы при расчете!!!!!!!!!!!

Мои аргументы за то что Банк должен вернуть вам излишне уплаченные проценты (и вообще за то что они существуют):
1. Банк навязал вам скорость гашения тела кредита применив СПОСОБ расчета по формуле указанной в вашем договоре.
2. Взяв ипотеку вы получили график гашения с включенными процентами СРАЗУ ЗА ВЕСЬ ПЕРИОД расчета и соответственно платите по нему.
3. Вы гасите тело основного долга по графику ВЫГОДНОМУ только банку и отсюда вытекает СУММА ПРОЦЕНТОВ которую хочет получить с вас банк.
4. При возникновении факта досрочного погашения, расчет процентов в графике СТАНОВИТЬСЯ НЕ ВЕРНЫМ В ТОМ ЧИСЛЕ ЗА ПРЕДЫДУЩИЕ ПЕРИОДЫ Т.К. изменились ИСХОДНЫЕ УСЛОВИЯ при которых они были рассчитаны!!!!!

В обсуждении был приведен очень правильный пример с арендой квартиры пользователем Арилейб: "Представьте себе, что Вы сдаете квартиру и объявляете съемщику, что оплату за год возьмете за три первых месяца в размере 90% от годовой."
Но почему то остался без внимания....вроде как размер используемого имущества не уменьшается (или как-то так...finity), но это не суть!!!

Суть того примера в том что вы ЗАРАНЕЕ заплатили за использование квартиры, и если бы вы пользовались ей год то все было бы ОК, но если вы ей пользовались 3 месяца??? Причем здесь уменьшение стоимости объекта? Если очень хочется, то представьте себе что ее состояние ухудшается (обои отклеиваются, тараканы разводятся) и арендная плата должна соответственно уменьшаться.

Вообщем точку в этом споре должен поставить суд.
Но исходя из того что Банк навязал вам скорость гашения основного долга, исходя из чего навязал вам сумму уплачиваемых процентов, наличие факта досрочного погашения ИЗМЕНИВШЕГО ИСХОДНЫЕ УСЛОВИЯ ПРИ КОТОРОМ ОСУЩЕСТВЛЯЛСЯ РАСЧЕТ банк ОБЯЗАН пересчитать сумму процентов по той же самой формуле, с той же самой процентной ставкой НО С МЕНЬШИМ ПЕРИОДОМ!!!!!!! Ну и соответственно вернуть разницу.
Вроде все.
Подавайте в суд, пишите о результатахкак только загашу свою ипотеку так сделаю то же самое.

Увы, камрад.
Пока выигранных дел по ипотеке не видно. Король Артур тоже что-то давно не появлялся.
К сожалению, та позиция, которую Вы изложили, основана на ошибочном мнении, что аннуитет - это "проценты вперед". Аннуитет - это фиксированный размер ежемесячного платежа, который определен, исходя из Вашей возможности его платить. А проценты начисляются по факту на остаток долга, поэтому при досрочном гашении расчет за прошлые периоды не изменится.

ПЫСЫ Не работник банка, за плечами - две досрочно закрытые ипотеки (по первой уже истек срок исковой давности).

Не совсем такая. Согласен что "Аннуитет - это фиксированный размер ежемесячного платежа" и все. Мое мнение - размер платежа и его структура определялась исходя из величины процентной ставки, суммы и количества периодов, поэтому необходимо вносить корректировки в расчеты при изменении параметров.

А Вы попробуйте посчитать сумму уже уплаченных процентов и сравнить ее с остатком кредита и процентной ставкой - сами все увидите.

Полностью согласен. Взял кредит на два года, сейчас понял, что смогу погасить его через 6 месяцев. Посчитал сколько переплачу за эти пол года, получается, что процентов банку я уплачу как будто ужу 1,5 года пользовался кредитом, что меня совсем не устраивает. Одна проблема - сумма кредита не большая и теряю я около 15 тысяч, вот думаю теперь стоит заморачиваться или нет... думаю все таки попробовать и подать в суд, может постепенно благодаря таким искам банки одумаются и перестанут обворовывать людей

Ну …лучше читать не по диагонали, а полностью и вдумчиво..(совет, не наезд)

В ответ на: Из всего обсуждения лично у меня напрашивается один единственный вывод, что те пользователи (в частности finity, kirol) яростно защищают интересы банка т.к либо работают в банковской структуре, либо каким-либо образом с ними связаны.

За себя могу сказать, что с банком связан только как завязший «по уши в ипотеку» до 2029 года.

В ответ на: С чем из обсуждения согласен - все МАТЕМАТИЧЕСКИЕ "выкладки" приведенные в частности finity верны

Все математические выкладки действительно верны. И все выкладки соответствуют договору, который был подписан с банком. Нет там никакого обмана. Я, когда брал ипотеку, заранее знал на что иду, какие выплаты и почему придется делать. Если кто-то не вник в договор и не понял, почему делаются такие выплаты, то это чей косяк???

В ответ на: С чем в корне не согласен: в аргументации приводиться чистая математика без привязки к конкретной ситуации - ПЕРИОД РАСЧЕТА, интересам кредитной организации и, в частности, ее привилегированного положения по отношению к простому потребителю (как минимум, способность навязывать свои условия).

Период расчета каждый раз один, прошедший месяц. Именно за прошедший месяц выплачиваются проценты банку на остаток ссудной задолженности. Мы уже воспользовались заемными средствами в прошедшем месяце, за что и платим проценты.

В ответ на: Вопрос к защитникам корректности начисления процентов. Почему вы не учитываете период на который ипотека была взята, и наличие досрочного погашения?

Почему же не учитывается? При наличии досрочного погашения вы будете меньше процентов платить в следующие периоды. В прошлые периоды проценты выплачены на остаток ссудной ТОЙ задолженности, которая была на ТОТ момент.

В ответ на: Почему вы не учитываете величину суммы гашения тела кредита? Т.е почему она такая маленькая? Какой непреложной истинной определяется скорость гашения тела кредита в вашем конкретном случае?

Учитывается. Чем больше погасите, тем меньше процентов заплатите в следующие периоды. Вам никто не мешает увеличить сумму гашения тела кредита. Заплатили обязательный процент, а тело кредита хоть полностью гасите.

В ответ на: Какой непреложной истинной определяется скорость гашения тела кредита в вашем конкретном случае?

Никакой непреложной истиной не определяется. Гасите хоть сразу все.

В ответ на: ПОЧЕМУ БЫ банку не выбрать такой способ гашения кредита: сначала вся сумма платежа идет на погашения основного долга, а только затем рассчитывается сумма процентов за период гашения?

Ну так это банку не выгодно. Что тут обсуждать? В договоре такого порядка не прописано. Мы подписали договор, в котором в первую очередь гасятся проценты. Мне просто не совсем понятно, почему люди сначала подписываются под некоторые условия, а уже потом начинают разбираться, под что они подписались. Мне тоже было б прикольно отсудить при досрочном гашении у банка некоторую сумму, но у меня сейчас складывается ощущение, что мошейничеством как раз занимаются те фирмы, которые пытаются брать деньги за обещания отсудить эти деньги у банка. Я вот не вижу никакого обмана со стороны банка и не вижу что отсуживать. Кроме того не вижу результатов дел по ипотеке, в которых бы кто-то отсудил «излишне уплаченные проценты». В общем хочу предостеречь от уплаты авансов тем, кто обещает отсудить деньги за «излишне уплаченные проценты».

Подскажите может кто сталкивался с такой ситуацией, имею ипотечный кредит с аннуитентом, вношу досрочно 1/4 кредита, банк при этом уменьшает сумму ежемесячного платежа, а я бы хотела уменьшить срок кредита. Сотрудник банка говорит, что срок не уменьшаем у вас в договоре это прописано, а в договоре нет такого пункта, есть только оговорка, что досрочная сумма платежа может быть не менее определенной суммы (чуть меньше ежемесячного). Может я чего то не понимаю?

Обычно уменьшают сро кредита, а платеж только с согласия банка, у Вас почему-то все наоборот. Какой банк?

Всеми "любимый" Сбербанк. Я так поняла они ссылаются на пункт договора где прописано, что срок кредита 15 лет. Но там же не написано, что срок кредита не может быть уменьшен ни при каких обстоятельствах. Почему бы и не изменить этот пункт доп. соглашением?

потому что это не выгодно банкам, т.к. при уменьшении срока общий объем выплаченных вами сумм банку уменьшается, а при уменьшении ежемес. платежа (т.е. досроч. гашении тела кредита) - итоговая сумма выплат практически не уменьшается

А можете, пожалуйста, показать на примере?

P.S. появилась ли у Вас какая-нибудь новая информация по данной тематике? Я сколько не пытаюсь хоть что-то найти в интернете - глухо как в танке...Единственное, что нашелся форум, где активно до недавнего времени эту тему развивал работник какой-то общественной организации, и вроде как дело у них точно одно выигранное есть (нашлось оно даже на сайте суда), но, увы, самого текста решения по сей день нет

на самом деле вам материально выгоднее именно уменьшение размера последующих платежей, чем уменьшение срока кредита.
Смотрите:
1) вы вносите 1/4 задолженности (кстати, не забудьте потребовать у них тут же сделать перерасчет графика) гася этим (кроме %%-тов за истекший месяц) именно свой основной долг по кредиту, и в последующие месяцы %% будут начисляться на ваш изрядно уменьшившийся остаток долга. Если желаете полностью расплатиться раньше, чем по договору, то вам никто не помешает это сделать. Допустим, вы потом еще 3 раза заплатите по 1/4 от суммы кредита, и вместе с каждомесячным резким уменьшением платежа вы в любом случае получите уменьшение срока кредита в связи с его досрочной полной отдачей, т.к. %% начисляться будет уже не на что.
2) если не делать перерасчета последующих платежей, а только уменьшить срок (как вы хотите) /тьфу-тьфу-тьфу, не желайте, а то сбудется / то произойдет именно то, что мнению как обывателей, так и специалистов, является самым настоящим мошенничеством - ваша 1/4 пойдет не столько на гашение "тела" кредита, сколько на выплату "вперед" процентов банку за периоды, которые еще не наступили и не наступят. Короче, вы просто подарите банку львиную долю от этого платежа (возможно, даже бОльшую его часть), подарите просто так, ни за что.

Знающие люди подскажите пож-та

получено решение с диф платежами
% ставки и % полный разнится почти на 2%--за счет чего? менеджер в банке прокомментировать не смогла
Еще в предварительном графике фигурируют комиссии--она сказала, что это страховка включена и в первом платеже сумма бти--зачем её включают--я так понимаю эти суммы я должна оплачивать отдельно?

В договоре нарушение ЗоЗПП. Если готовы в суд пойти - могу помочь. Иначе с ними ни как. Если готовы -сбросьте фото Вашего договора / без Ваших данных/ мне.

Если ещё не поздно - какой банк?

Все это конечно очень правдоподобно выглядит. Это и есть единственный вариант защиты юр. отдела банка, в суде. Но есть небольшой нюанс. ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА 11,5%!!! Которая также закреплена в договоре, как и график платежей. В данном конкретном случае (при досрочном погашении через 5 лет) ставка будет противоречить графику!!! Т. е. Если мы берем в банке сумму 1980т.р. на 20 лет, то ставка в 11.5% будет работать только при строгом соблюдении графика. В рассматриваемом случае ставка по договору получается в районе 50% годовых - ЧТО ПРОТИВОРЕЧИТ ДОГОВОРУ. Это и является поводом для похода в суд!

Всем удачи!

На каждом форуме есть свои троли, так что не стоит тратить на них нервы... Вот разъяснения экспертов Консультант +, по данному вопросу.
"Принят Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" , который вступил в силу 1 ноября 2011 года.
Следует отметить, что при подготовке Федерального закона были учтены некоторые рекомендации, содержащиеся в информационных письмах Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 146 и N 147 (далее - информационное письмо N 146 или N 147 соответственно).
Изменения в ст. 809 ГК РФ.
Закрепленные Федеральным законом изменения в ст. 809 ГК РФ предусматривают, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных только до дня возврата суммы займа полностью или частично. Предшествующее принятию Федерального закона ключевое разъяснение п. 5 информационного письма N 147 обобщило позицию судов относительно того, что банк не может требовать возмещения процентов за весь предполагавшийся срок по кредитному договору, если кредит был возвращен досрочно. Данный вывод основывается на трактовке ст. 809 ГК РФ, предусматривающей, что проценты по кредитному договору могут уплачиваться лишь за пользование заемными денежными средствами, вследствие чего требования о взыскании процентов по кредиту за период после его возврата противоречат законодательству. Указанная правовая позиция обосновывается также тем, что досрочным возвратом заемщик не нарушал обязательства по договору.
Далее в п. 6 информационного письма N 147 указывается, что положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов действительно нацелены на защиту интересов кредиторов, а именно возлагают на заемщика обязанность по возмещению убытков кредитора в виде упущенной выгоды в связи с досрочным возвратом суммы займа. Однако Президиум ВАС РФ обращает внимание на то, что банк, досрочно получив сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на рыночных условиях, вследствие чего убытки банка в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как денежные средства предоставлены другому заемщику и приносят доход.
Изменения в ст. 810 ГК РФ.
Статья 810 дополнена положением, предусматривающим разрешение заемщику-гражданину вернуть досрочно (полностью или по частям) сумму займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня возврата (или за меньший срок, установленный в договоре). Этому соответствует позиция п. 12 информационного письма N 146, в котором указывается, что условие кредитного договора о недопустимости досрочного возврата кредита и (или) о взимании комиссии за досрочный возврат нарушает права потребителей, и отклоняются доводы банков о том, что банк несет какие-либо расходы при выдаче кредита, поскольку размер комиссии, взимаемой в качестве фактически понесенных банком расходов от досрочного возврата кредита, был заранее предусмотрен в договоре и является по своей сути платой за досрочный возврат кредита, что не соответствует законодательству.
В информационном письме N 147 также не поддержана позиция банков, заключавшаяся в том, что права заемщика не были нарушены условием договора о взимании комиссии за досрочный возврат кредита, так как заемщик был извещен о таком условии заранее. Президиум ВАС РФ указывает, что законодательство о защите прав потребителей предусматривает право заемщика отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив все полученное по сделке и возместив фактически понесенные расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). В данном случае поддержана позиция Роспотребнадзора, который неоднократно указывал на недопустимость условий кредитного договора об ответственности за досрочное исполнение договора, аргументируя это тем, что такое действие является способом надлежащего исполнения обязательства.
Указанное право на досрочный возврат не распространяется на договоры займа, включая кредитные договоры, с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, в отношении которых законодатель предусмотрел возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, только с согласия заимодавца (т.е. только при условии наличия такого права в соответствующем договоре).
Одним из существенных нововведений Федерального закона является распространение действия новых положений ст. ст. 809 и 810 ГК РФ на отношения, возникшие из договоров займа, включая кредитные договоры, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона. Это означает, что заемщики, досрочно исполняющие обязательства по договорам, заключенным до 1 ноября 2011 г., будут вправе требовать уменьшения суммы досрочно возвращаемого займа на размер процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. А в случае, если заемщиком является физическое лицо, - еще и на размер комиссии за досрочный возврат суммы займа (если такая комиссия была предусмотрена договором)."

У самого потребкредит закрыт досрочно. В ближайшее время составлю претензию и отнесу в банк. Если не отреагируют, то буду обращаться в суд. По результатам напишу!!!

Всем удачи!!!

В ответ на: Если мы берем в банке сумму 1980т.р. на 20 лет, то ставка в 11.5% будет работать только при строгом соблюдении графика. В рассматриваемом случае ставка по договору получается в районе 50% годовых - ЧТО ПРОТИВОРЕЧИТ ДОГОВОРУ.

Как конкретно 11,5 годовых превратились в 50% при досрочке??? опишите подробно случай, пожалуйста.

Скажите пожалуйста, как правильно составить заявление в банк с ссылками на нормативку об изменении условий по договору. При заключении договора права выбора не было, только аннуитент. Я могу попросить банк изменить условие действующего договора и сделать пересчет по диффиренц.платежам?

Извиняюсь. Итоговый процент составил 24-25% годовых. Сам случай описан на первой странице Форума.

В ответ на: Я рада, что тема, поднятая мной , не оставила вас равнодушными.Суть проблемы вот в чём: я брала ипотечный кредит, 1980 тыс.руб., на 20 лет под 11,5 % годовых,платёж аннуитетный,ежемесячный платёж составил 21 120 руб.Сейчас,по истечении 5 лет хочу полностью погасить долг, в банке мне называют сумму ост. платежа- 1870 тыс.руб. Я,просто,мягко говоря,удивлена тому, что получается"сколько брала,столько и возвращай", несмотря на то,что за 5 лет мною были выплачены 1200 тыс. руб. одних процентов...Неужли при досрочном погашении банк не должен пересмотреть и пересчитать проценты???

Интересно: ввела в ипотечный калькулятор в Икселе исходные данные Топикстартера. Цифры не сошлись - получилось, если она платила ровно по графику 21120, то за пять лет выплаты составили около 172 тыс. в погашение основного долга и ~1 094 тыс. в счет %%-тов. А у нее почему-то 50 и 1200 соответственно Странно. Но в принципе, суть даже не в этом, а в том, в первые годы тело кредита действительно почти не уменьшается, т.к. начисленная за истекший месяц сумма %%-тов примерно равна платежу по графику. В итоге и это всеобщее недоумение "плачУ-плачУ, уже заплатила такую кучу денег, а в итоге должна столько же почти, сколько и брала". Все верно, как это ни обидно, и ни о каком перерасчете %%-то и речи быть не может.
И это не должно быть новостью - график с подробной расшифровкой ведь всегда выдают. Метод борьбы с этим один - платить не по графику, а гораздо бОльшими платежами, досрочно гася основной долг и резко меняя этим внутреннюю структуру платежей. Я, например, изо всех сил, просто на пределе своих возможностей, так и делаю. Жаба давит такие деньги отдавать в качестве %%-тов, уж лучше в ОД пустить.
П.С. Правда так и не понятно, почему у меня не сошлось с ТС. Либо там не 11,5%, либо еще какие-то особенности исчисления, а не простой аннуитет.