Вообще логика странная. А вот, например, за вывоз мусора жители платят исходя их определённых, рассчитанных кем то нормативов. и практически никто эти нормативы не выбирает. Теперь что, нужно считать переплату за перевывезенный мусор или производить его согласно норматива? Любая страховка предполагает не материальную выгоду, а отсутствие или минимизацию материальных затрат в случае наступления страхового случая. А с Вашей логикой проще вообще не ездить на автомобиле и его не иметь. Идея ОСАГО сама по себе неплоха. Плоха её реализация в условиях феодальной России. Но разве подобное можно говорить об одном лишь ОСАГО?