В ответ на: Вы взяли в кредит 1 млн.р. под 14% на 3 года.
Заплатили за год 400 тыр. значит последующие проценты будут начисляться на 1 000 - 400 = 600 тыр.
Перерасчет суммы процента - после каждой выплаты заемщика.
Виктор, вы открыли Америку. Сегодняшняя банковская схема так и работает везде. У меня третья ипотека - ВТБ, СБер, МДМ, так что я знаю о чем говорю. После каждого платежа происходит перерасчет суммы и тела и процентов. Чего нового вы хотели предложить?
"Главной проблемой, на мой взгляд, является тяжелое имперское наследие России"
Все банки, как не странно, именно так и начисляют - по фактическому пользованию.
Повторяю - проблема не в этом. Проблема в нарастающем проценте. Т.е. формуле X*(1+альфа)^n. Где n - число периодов начисления.
"Главной проблемой, на мой взгляд, является тяжелое имперское наследие России"
В ответ на: Сегодняшняя банковская схема так и работает везде.
И почему мне кажется, что вы сильно лукавите?
Может поэтому:
В ответ на: Проблема в нарастающем проценте.
Или вы не заметили, что у меня фиксированный процент на всё время выплат?
А еще лукавите вот в чем:
Рассмотрим пример. Клиент оформил кредитный договор 1 мая на сумму 20 000 рублей. Через месяц он внес минимальный платеж в размере 2000 рублей. Из этой суммы на погашение процентов по кредиту ушло 500 рублей, а 1500 рублей – на погашение тела. Таким образом, на 1 июня тело кредита уменьшилось до 18 500 рублей. В дальнейшем все проценты будут начисляться именно на это сумму. - Читайте подробнее на FB.ru: http://fb.ru/article/251121/kak-rasschitat-protsentyi-po-kreditu-formula-raschet-protsentov-po-kreditu-primer
Я же не зря говорил, что вначале погашаются проценты и это не есть хорошо для клиента.
Так штааа, не надо говорить, что так сейчас и есть.
Алиса кивнула и бодро побежала в прошлое, чтобы попасть в будущее!
Ну вы ж в курсе, что: Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита
Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.
Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.
Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.
Начнем с того, что у вас вообще ничего про процент не сказано.
Виктор, вот реальная банковская схема по которой сейчас работают все лицензированные банки.
1. Процент начисляется каждый день по схеме X*(1+альфа)^n.
2. Эффективный процент годовой, который указывают банки считается, как (1+альфа)^365-1.
3. Почему процент начисляется каждый день? Чтобы избежать ситуации взял миллион, через 15 дней вернул, ничего не должен.
4. Обычная схема платежей - равномерка. Т,е. клиент каждый месяц платит фиксированную сумму. Ничего не мешает брать неравномерку по сумме, но равномерную по погашению тела долга. Но тогда первые платежи будут больше.
5. При оплате дополнительной суммы сверх планового платежа, она будет списана и долг уменьшится после проведения операции.
6. Как это выглядит?
а) Взял 1 млн. под 14.5 % эффективных годовых 31 декабря. Это 0.037 % в день. С точностью до 4 знака. За месяц январь 1 млн превращается в 1*(1+3.7e-4)^31 = 1.011.534 рубля. Клиент 31 января платит 16 тыс.
Остается 995533 рубля. За месяц февраль это превращается в 1.005.899. Клиент 28 февраля платит 16 тыс. Остается 989899 и т.д.
б) Взял 1 млн. под 14.5 % эффективных годовых 31 декабря. Это 0.037 % в день. 15 января заплатил 500 тыс. К 31 января будет должен (1*(1+3.7e-4)^15-0.5)*(1+3.7e-4)^16 = 0.508566 или 508566 рублей.
Поиграйте и поймете, что Ваша схема ничем не отличается пока.
"Главной проблемой, на мой взгляд, является тяжелое имперское наследие России"
