В середине ноября 2012 года Госдума обсудила и приняла в первом чтении законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», инициатором которого является Министерство экономического развития РФ. В действие закон вступит ровно через год после его официальной публикации, а разрабатывался он около восьми лет.
Цель принятия данного законопроекта – совершенствование законодательства, регулирующего «правовое положение граждан-должников». На сегодняшний день гражданами страны оформлено кредитов (кредиты наличными, ипотека) в различных кредитных и микрофинансовых организациях на сумму порядка 7 миллиардов рублей, но в отличие от юридических лиц, проблема дефолта граждан-должников до недавнего времени никак не регулировалась, что вызывало некую социальную напряжённость в обществе. Теперь же любой гражданин, признанный некредитоспособным, может самостоятельно подать заявление в суд с просьбой признать его банкротом и получить рассрочку по уплате задолженности сроком на пять лет. При этом сумма долга должна быть более 50 тысяч рублей, а срок просрочки – от трёх месяцев.
Цель принятия данного законопроекта – совершенствование законодательства, регулирующего «правовое положение граждан-должников». На сегодняшний день гражданами страны оформлено кредитов (кредиты наличными, ипотека) в различных кредитных и микрофинансовых организациях на сумму порядка 7 миллиардов рублей, но в отличие от юридических лиц, проблема дефолта граждан-должников до недавнего времени никак не регулировалась, что вызывало некую социальную напряжённость в обществе. Теперь же любой гражданин, признанный некредитоспособным, может самостоятельно подать заявление в суд с просьбой признать его банкротом и получить рассрочку по уплате задолженности сроком на пять лет. При этом сумма долга должна быть более 50 тысяч рублей, а срок просрочки – от трёх месяцев.
Показать скрытый текст
Статус банкрота имеет как свои плюсы, так и минусы. К примеру, гражданин не может в течение пяти лет с момента признания его банкротом оформить кредит, не уведомив нового кредитора о своём статусе. Существует и запрет на объявление себя банкротом чаще, чем один раз в пять лет. Если гражданин на момент банкротства является индивидуальным предпринимателем, его регистрация ИП утрачивает свою силу, так же аннулируются и его лицензии на ведение всех видов предпринимательской деятельности. И вплоть до завершения конкурсного управления, данный гражданин не может быть зарегистрирован в качестве ИП. Оценка имущества должника, включённого в конкурсную массу, осуществляется финансовым управляющим или самим банкротом. Если же собранием кредиторов принято решение о проведении оценки имущества должника при участии оценщика, расходы по оценке должны быть возложены на лиц, принявших данное решение.
Поправки предусматривают привлечение должника к административной или уголовной ответственности в том случае, если им было спровоцировано преднамеренное или фиктивное банкротство. Наказание может последовать и в том случае, если должник предоставил неполную или недостоверную информацию в арбитражный суд. А данные о банкротстве в обязательном порядке должны быть опубликованы в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Проголосовав за принятие законопроекта, депутаты, тем не менее, заявляют, что он требует значительной доработки. Так, предлагается узаконить норму, согласно которой единственное жильё должника, если оно больше установленных законодательством норм, должно быть обменено на недвижимость меньших размеров, а полученные средства будут направляться на погашение имеющейся задолженности. Пока же закон не позволяет включать в конкурсную массу единственное жильё должника, вне зависимости от того, идёт ли речь о неблагоустроенной квартире, или об элитных апартаментах. Ещё один спорный момент – земельные участки, на которых расположено единственное жильё должника; в данном случае депутаты ратуют за то, чтобы участки исключались из конкурсной массы. Также некоторых депутатов не устраивает пункт, согласно которому банкрот-заёмщик вправе выполнять роль арбитражного управляющего. И ещё два замечания: гражданин должен иметь право объявлять себя банкротом и подавать заявление по этому поводу в арбитражный суд только на основании судебных решений, и, во-вторых, он должен быть лишен права выезда за пределы страны, а его банковские счета должны быть доступны кредиторам. Что касается беременных женщин и женщин, имеющих детей в возрасте до трёх лет, оказавшихся в роли банкрота, в отношении их все требования кредиторов должны быть заморожены до достижения ребёнком трёхлетнего возраста.
Своё мнение по поводу принятого законопроекта уже высказали и представители банковского сообщества. Так, они уверены, что в течение первого года с момента принятия закона, порядка двухсот тысяч граждан попытаются получить статус банкрота, что может привести к ухудшению качества портфелей кредитных учреждений. Вызывает опасение банков и тот факт, что значительная часть кредитов малому и среднему бизнесу (до 90% по разным оценкам) сегодня обеспечена поручительствами физических лиц. Нетрудно предположить, к чему приведёт аннулирование этих обязательств в случае банкротства самих поручителей. При этом банкиры вспоминают события 2008–2009 годов, когда оспаривание договоров поручительства встречалось весьма часто.
Банкиры заявляют, что порог в 50 тысяч недостаточен, и предлагают разрешать заёмщику объявлять себя банкротом лишь в том случае, если его задолженность составляет 100 тысяч рублей и более. А вот статистика Национального бюро кредитных историй (НБКИ) говорит о том, что кредиты свыше 50 тысяч рублей – это 37% от общей массы потребительских кредитов. При этом, самой проблемной группой названы кредиты в размере от 30 тысяч до 100 тысяч рублей, здесь доля просрочки по выплатам составляет 5,95%. Что же касается стоимости рассмотрения дел в судах, она может существенно превысить упомянутые 50 тысяч рублей и тяжким бременем лечь как на плечи самих должников, так и на плечи кредиторов.
А вот рядовые граждане воспринимают принятие закона с оптимизмом. Так, порядка 70% россиян, из числа опрошенных коммуникационным агентством EmCo и компанией Magram Market Research считают, что банкротство – это один из способов помощи должнику, и лишь 24% респондентов заявили, что банкротство может негативно отразиться на будущем должника-заёмщика. В числе других способов помощи называется реструктуризация долга, трудоустройство должника и списание хотя бы части задолженности.
В связи с этим можно упомянуть ещё об одной новости – на днях Центробанк предложил узаконить норму, согласно которой рядовые граждане должны будут в обязательном порядке предоставлять информацию в Бюро кредитных историй. Размер кредита при этом (ипотека, кредит наличными без залога и поручителей) должен составлять до 1 миллиона рублей.
Скрыть текстПоправки предусматривают привлечение должника к административной или уголовной ответственности в том случае, если им было спровоцировано преднамеренное или фиктивное банкротство. Наказание может последовать и в том случае, если должник предоставил неполную или недостоверную информацию в арбитражный суд. А данные о банкротстве в обязательном порядке должны быть опубликованы в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Проголосовав за принятие законопроекта, депутаты, тем не менее, заявляют, что он требует значительной доработки. Так, предлагается узаконить норму, согласно которой единственное жильё должника, если оно больше установленных законодательством норм, должно быть обменено на недвижимость меньших размеров, а полученные средства будут направляться на погашение имеющейся задолженности. Пока же закон не позволяет включать в конкурсную массу единственное жильё должника, вне зависимости от того, идёт ли речь о неблагоустроенной квартире, или об элитных апартаментах. Ещё один спорный момент – земельные участки, на которых расположено единственное жильё должника; в данном случае депутаты ратуют за то, чтобы участки исключались из конкурсной массы. Также некоторых депутатов не устраивает пункт, согласно которому банкрот-заёмщик вправе выполнять роль арбитражного управляющего. И ещё два замечания: гражданин должен иметь право объявлять себя банкротом и подавать заявление по этому поводу в арбитражный суд только на основании судебных решений, и, во-вторых, он должен быть лишен права выезда за пределы страны, а его банковские счета должны быть доступны кредиторам. Что касается беременных женщин и женщин, имеющих детей в возрасте до трёх лет, оказавшихся в роли банкрота, в отношении их все требования кредиторов должны быть заморожены до достижения ребёнком трёхлетнего возраста.
Своё мнение по поводу принятого законопроекта уже высказали и представители банковского сообщества. Так, они уверены, что в течение первого года с момента принятия закона, порядка двухсот тысяч граждан попытаются получить статус банкрота, что может привести к ухудшению качества портфелей кредитных учреждений. Вызывает опасение банков и тот факт, что значительная часть кредитов малому и среднему бизнесу (до 90% по разным оценкам) сегодня обеспечена поручительствами физических лиц. Нетрудно предположить, к чему приведёт аннулирование этих обязательств в случае банкротства самих поручителей. При этом банкиры вспоминают события 2008–2009 годов, когда оспаривание договоров поручительства встречалось весьма часто.
Банкиры заявляют, что порог в 50 тысяч недостаточен, и предлагают разрешать заёмщику объявлять себя банкротом лишь в том случае, если его задолженность составляет 100 тысяч рублей и более. А вот статистика Национального бюро кредитных историй (НБКИ) говорит о том, что кредиты свыше 50 тысяч рублей – это 37% от общей массы потребительских кредитов. При этом, самой проблемной группой названы кредиты в размере от 30 тысяч до 100 тысяч рублей, здесь доля просрочки по выплатам составляет 5,95%. Что же касается стоимости рассмотрения дел в судах, она может существенно превысить упомянутые 50 тысяч рублей и тяжким бременем лечь как на плечи самих должников, так и на плечи кредиторов.
А вот рядовые граждане воспринимают принятие закона с оптимизмом. Так, порядка 70% россиян, из числа опрошенных коммуникационным агентством EmCo и компанией Magram Market Research считают, что банкротство – это один из способов помощи должнику, и лишь 24% респондентов заявили, что банкротство может негативно отразиться на будущем должника-заёмщика. В числе других способов помощи называется реструктуризация долга, трудоустройство должника и списание хотя бы части задолженности.
В связи с этим можно упомянуть ещё об одной новости – на днях Центробанк предложил узаконить норму, согласно которой рядовые граждане должны будут в обязательном порядке предоставлять информацию в Бюро кредитных историй. Размер кредита при этом (ипотека, кредит наличными без залога и поручителей) должен составлять до 1 миллиона рублей.
Не нужно видеть, чтобы верить, но нужно верить, чтобы увидеть.
