Коллекторский подход от «Региональной Организации по Возврату Долгов»
--------------------------------
"Наперстники возврата"
"Деньги" 06.06.-12.06.2005 №22
«Люди во всем мире живут в долг, и это нормально»,— убеждают нас банки, активно раздающие потребительские кредиты. а вот следить за их своевременным возвратом банкам бывает некогда, этим занимаются коллекторские агентства. о том, как теперь принято возвращать долги, корреспонденту «Денег» Елене Алеевой рассказал Заместитель Генерального директора Коллекторского агентства компании «Центр ЮСБ» Александр Федоров.
— Как вы попали в коллекторский бизнес?
— По образованию я юрист. Проработал три с половиной года в арбитражном суде Москвы, три года занимался банкротством в юридической фирме и полтора — в Минимуществе России, год назад приступил к работе в нашем центре. Коллекторством занялись случайно: в октябре прошлого года появился первый клиент-банк, и мы заключили с ним договор.
— Человек, который занимается взысканием долгов, может представляться коллектором?
— Слово не совсем то, которым хотелось бы называться. По крайней мере, человек, который руководит всем этим процессом, должен быть юристом. Для составления претензии, подачи искового заявления в суд, проведения исполнительного производства необходимы юридические знания, всем этим могут заниматься и студенты, но, чтобы управлять всем, нужно быть юристом.
— А к чему сводится ваша работа?
— Допустим, банк передает нам какое-то количество дел по взысканию задолженностей. Мы требуем, чтобы эти дела были полностью готовы для подачи в суд, с уплаченной госпошлиной и т. д. Перед тем как передать их нам, банк отправляет каждому должнику письмо с оповещением, что он уже не является клиентом банка, а становится его должником и обязан выплатить всю сумму кредита. Нам предоставляют всю информацию о должнике, которую он сам заявил о себе при получении кредита: паспортные данные, телефон, адрес, место работы и прочее. За неделю мы оцениваем и обзваниваем всех должников, собираем пакет таких дел. Отсеиваем бесперспективных должников и сообщаем о них банку. Потом передаем дела мировому судье. Должник получает судебный приказ, после этого мы отвозим приказ в службу судебных приставов, туда же передаем всю собранную информацию.
Досудебная стадия — легкая и быстрая. Самое простое — если должник вернул деньги после звонка. Самое печальное, если приходится переходить к исполнительному производству, потому что судебных приставов много, за ними надо долго бегать, искать общий язык с главным судебным приставом. Сами мы должников не ищем: это противозаконная деятельность.
— Как вы оцениваете перспективность возврата долга?
— Например, есть один заемщик, у которого в копии паспорта стоит штамп о регистрации на постоянном месте жительства в Московской области. Когда суд попросил предоставить справку из Центрального адресного бюро об этом гражданине, нам ответили, что такой человек ни в Москве, ни в области не зарегистрирован. Фальшивый это документ или настоящий, но с фальшивыми штампами — мы все равно этого человека до конца отработаем. Вполне возможно, что он окажется бесперспективным. В принципе любую задолженность можно списать после получения от судебного пристава акта о невозможности взыскания, но у нас такой цели нет, как раз наоборот! Мы всеми правовыми способами пытаемся получить деньги. Или выяснить, почему это невозможно.
Например, мы как-то отрабатывали женщину 55 лет. Прошли все стадии, и пристав выдал нам акт о невозможности взыскания. Мы не стали обжаловать это заключение, потому что убедились, что у нее, кроме комнаты в неприватизированной коммуналке, старенького комода и кошки, ничего нет. Правда, есть сын-алкоголик, который зарегистрирован там же. Понятно, что в суд на него подавать мы не будем, с него и удерживать-то нечего, а у этой тетеньки можно с пенсии удерживать. Мы составляем для банка справку, и банк принимает окончательное решение о целесообразности подачи дела в суд.
Иногда мы выкупаем привлекательную задолженность и работаем уже на себя. Например, банк выдавал кредиты сотрудникам, некоторые уволились и возвращать кредит не хотят. Учитывая, что сотрудники
банков получают кредиты с поручителями, декларируют реальное имущество и справки о доходах у них настоящие, с нашей стороны это малорисковые вложения. В результате мы получим намного больше денег.
— Нужно ли проверять достоверность информации о должнике?
— Ответам на запросы в различные инстанции — скажем, в ГИБДД или Росрегистрацию прав — у нас нет оснований не доверять. Однако если в базах нет никакой информации, то это не значит, что у должника в самом деле ничего нет. Приходится добиваться от приставов, чтобы они выходили на место. Если выясняется, что у должника что-то есть — счет в Сбербанке, автомобиль, недвижимость,— работать с приставами проще, у них сразу появляется интерес, а нам остается лишь помогать им в поиске и реализации имущества.
Но может выясниться, что в отношении этого заемщика уже несколько исполнительных производств ведется от других банков; тогда шансов мало. В страховых случаях (агентство работает и со страховыми компаниями.— «Деньги») практически бесполезно взыскивать с человека, который ездит по генеральной доверенности на дешевой машине.
— Похоже, банки не очень разборчивы в выборе клиентов...
— Потребительский кредит вообще может быть выдан кому угодно, лишь бы человек отвечал минимальным требованиям: от 22 до 55 лет, регистрация и гражданство, больше ничего не нужно. Самый тяжелый случай — молодой человек, который взял в кредит ноутбук. В процессе обзвона выясняется, что он уже уволился, да к тому же еще и наркоман. А ноутбук сбыть проще всего, причем задорого. Но алкоголики и наркоманы — это исключение, все остальное перспективно.
— С задолженностями по автокредитованию вы работаете?
— По автокредитованию важно понять, что выгоднее. Может быть выдан судебный приказ на всех поручителей, но банку необходимо, чтобы кредит был погашен оперативно. Это возможно за счет той самой машины, которую в кредит приобрели. Бывает, что автомобиль текущей стоимостью $40 тыс. продается за $7 тыс., а судебный исполнитель потом увольняется. Поэтому мы рекомендуем банку действовать не через судебный приказ, а через процедуру обычного искового производства — это дольше, но выгоднее. Просим судью установить минимальную сумму продажи. В автокредитовании деньги нужно взыскивать сразу и абсолютно все.
— От чего зависит размер вашего вознаграждения?
— Везде работаем по-разному, нам по каждому делу платят фиксированную сумму — где-то небольшой аванс, где-то процент от объема. В среднем по услугам потребительского кредитования наша премия — 25% от общей суммы задолженности. Если нам дают дела на выкуп и мы можем отказаться от тех, кто нам не нравится,— 50%, если вал — не меньше 75%. Со страховыми компаниями работаем за 30 — 60% от затрат компании на выплату ущерба. Покупаем дешевле и стремимся вернуть долги полностью. Одинаково стараемся как для себя, так и для клиента.
— Чем деятельность коллекторских агентств отличается от выбивания долгов?
— Коллекторство в моем понимании — это все-таки взыскание массовых задолженностей.
Коллекторские агентства не действуют вне рамок правового поля и не занимаются делами, связанными с мошенничеством. Когда по выданному кредиту не произведено ни одного платежа, человека нет ни по одному из оставленных телефонов — это очень похоже на мошенничество. Мы за таких не беремся, для этого существуют другие организации, которые используют иные методы воздействия. Мы же по-хорошему должны работать с теми, кто честно взял, но что-то произошло. Например, человек потерял работу или кормильца или просто забыл, что должен платить по кредиту. Мы объясняем, что, даже несмотря на сложности, он должен выплачивать долг.
Американцы, например, считают, что главное в этом деле — психология: нужно нащупать некую струнку, чтобы человек сам пришел и заплатил. Второй важный аспект — стремиться к досудебному урегулированию задолженности, поскольку судебное — это дорого. Когда мы возвращаем деньги путем переговоров, наши затраты невелики: составление справки о должнике, ведение базы, затраты на обзвон, составление письма с претензией и почтовые расходы. Но бывает, что иск подается не по месту нахождения банка, а по месту жительства ответчика, а это может быть далеко от Москвы, и сумма иска может составлять 3 тыс. рублей, при этом заседаний может быть сколько угодно, судья дотошный. В среднем затраты на одно судебное заседание в Москве не ниже $100, так что расходы становятся просто колоссальными.
— К вам даже с такими маленькими суммами обращаются?
— Да, и не только страховые компании, но и банки. Для банков, выдающих кредиты, это важнее: они хотят доказать, что любая задолженность не списывается, а взыскивается. Например, все считают, что «Русский стандарт» при взыскании привлекает бывших сотрудников каких-то там структур. И не важно, правда это или нет. Главное, что этот банк свои деньги возвращает.
— Как вы убеждаете должников?
— Работа по взысканию задолженностей по потребительским кредитам — это поток, Обзвоном занимаются сотрудники колл-центра. В основном это студенты, которые обучены элементарным приемам, побуждающим человека заплатить. Никакими угрозами этого не добиться, только объяснениями. Результаты обзвона фиксируют в базе, и становится ясно, что это задолжник, имеет ли смысл с ним дальше работать, выполнил ли он свои предыдущие обещания по уплате. Если из банка не поступит сигнал о том, что сумма задолженности полностью погашена, все это попадает к мировому судье.
Чтобы выяснить, как эта работа налажена в банках, я и сам как-то задерживал выплату по долгу на карточке. Я-то понимал, что мне уже пора заплатить. Свою кредитную историю я портить не хотел, но сумма была небольшая — 6 тыс. рублей, и мне было интересно, как со мной будут работать. Первые два месяца мне звонили студенты, и вдруг позвонила женщина. После ее звонка я решил: пора. Меня подкупило то, что звонил серьезный человек, а не студент на подработке. У нее был такой уставший голос, стало ее жалко. Может, она и не хотела мне звонить, но работа ее заставила. И вот теперь она, наверное, подумает, что я такой плохой человек, а я на самом деле хороший и, конечно, пойду и заплачу...
— Может так случиться, что в результате путаницы взыскивается уже выплаченный долг?
— Вряд ли, мы взыскиваем денежные средства и уговариваем вернуть деньги в банк. Обкладываемся документами, которые позволяют нам выполнять свою работу законно. Это судебный приказ или судебное решение с исполнительным листом. А вот не взыщут ли страховая компания или банк задолженность повторно — это уже не в нашей компетенции. Но не думаю, что страховой компании или банку это надо.
— Как можно избавиться от поручительства, снизить бремя чужого долга?
— Это уже антиколлекторство, рассказывать об этом мне не хотелось бы. Таких способов нет. Лучше как следует подумать, прежде чем становиться поручителем. Взыскивается солидарно со всех поручителей. Если есть жена, а супруг исчез, то нет никакой защиты, кроме как требовать в судебном порядке со своего супруга. Все идет к тому, что у нас, как и на Западе, скоро появятся антиколлекторские услуги. А вообще-то юридическая фирма не должна заниматься коллекторским бизнесом, потому что коллекторство — это поток, который приносит деньги. Профессиональные юристы должны заниматься чем-то более возвышенным, так что коллекторство в нашей компании — отдельное направление.
--------------------------------
Журнал Реальный бизнес №6(34) 2005
"ДОЛГИ КАК БИЗНЕС"
Коллекторский бизнес развит во всем мире, и многие компании просто не представляют свою работу без помощи таких агентств. Российских же менеджеров словосочетание «коллекторское агентство» пока ставит в тупик.
Во всем мире не только живут, но и делают бизнес в долг. Сколько компаний занимаются продажей товаров в кредит, сколько банков выдают эти самые кредиты. Но вполне обычная практика может превратиться в большую проблему, если долги не возвращают. В таких случаях работа с проблемной задолженностью ведется кредиторами самостоятельно, иногда с привлечением неспециализированных компаний. Как правило, это компании, предоставляющие услуги по взысканию задолженности в судебном порядке, или «неформальные объединения», занимающиеся «выколачиванием» долгов.
Коллекторские (от англ. cоllect «взимать долг») агентства появились в России всего несколько лет назад. Их услугами стали пользоваться иностранные банки, аккредитованные в России.
В условиях бурного развития рынка розничных финансовых услуг возможности работать с быстро растущим портфелем проблемных долгов самостоятельно или с привлечением непрофильных компаний оказываются недостаточными. Как и во всем мире, банки, страховые компании и другие розничные компании постепенно осознают, что для того, чтобы успешно конкурировать на этом рынке, необходимо наладить эффективную работу с проблемной задолженностью.
Татьяна Докучаева, генеральный директор компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» (г. Москва):
- Не секрет, что процентные ставки по кредитам частых лиц очень велики Происходит это из-за того, что банки вынуждены компенсировать потери по невозвращенным кредитам за счет доходов от повышения процентных ставок. Получается, что добросовестные заемщики платят за мошенников. Создавая коллекторское агентство, мы видели своей миссией формирование цивилизованной рыночной инфраструктуры, которая позволит российскому рынку розничного кредитования избежать кризиса неплатежей и продолжить свое активное развитие, а клиентам кредитных организаций, страховых компаний - получать услуги на более выгодных условиях.
Отечественные кредитные организации всегда относились к таким агентствам настороженно и пока предпочитают решать проблемы с должниками самостоятельно. Для этого у них создаются специальные отделы. В банке «Русский стандарт» пошли еще дальше, организовав в 2001 году специальное предприятие с говорящим названием «Агентство по возврату проблемных долгов», на баланс которого передаются все проблемные долги. Кроме банков коллекторы работают с небанковскими кредитными организациями, занимающимися розничным кредитованием, страховыми компаниями, страхующими имущественные и финансовые риски, телекоммуникационными компаниями и другими фирмами, имеющими дебиторскую задолженность как физических, так и юридических лиц. Как считают аналитики, при ныне существующей финансовой ситуации и положении на рынке кредитования, услуги коллекторских агентств еще долгое время будут не особо востребованы. Хотя есть надежда, что с развитием рынка ситуация изменится.
Мнения специалистов по поводу точного количества коллекторских агентств расходятся. Чаще всего называют две компании Sequoia Credit Consolidation и «Центр ЮСБ». Кроме того, по предварительным подсчетам в Москве официальные услуги по возврату долгов наряду с другими видами деятельности предоставляют консалтинговые, юридические фирмы и даже детективные бюро. В интернете на запрос «возврат долгов» и «коллекторские услуги» откликается масса предложений. В услугу входит «анализ ситуации и документов, заключение относительно методов, перспективности и стон мости взыскания долгов во внесудебном и судебном порядке, а также совершение всех необходимых юридических действий».
Елена Короглуева, адвокат, представитель компании «Центр Юридического Сопровождения Бизнеса» (г. Москва):
- Развитие рынка коллекторских услуг в первую очередь связано с развитием потребительского кредитования и «сопутствующему ему невозврату кредитов. Указанный рынок будет иметь дальнейшее перспективное развитие Методы возврата долгов в сфере коллекторских услуг намного «многообразнее» и шире, нежели при использовании правовых методов возврата долгов в обычной и давно существующей сфере гражданско-правовых отношений.
Серьезных исследований результатов работы коллекторов никто не проводил. По словам Татьяны Докучаевой за прошлый год объем рынка розничного кредитования вырос более чем в два раза и превысил 22 миллиарда долларов. «По данным ЦБ, уровень просроченной задолженности составляет примерно 1,7% от общего объема выданных розничных кредитов. Однако этот показатель не отражает реальной ситуации, скорее это «средняя температура по больнице». По ипотечным ссудам уровень просроченной задолженности менее 1%, а по экспресс-кредитам эта цифра достигает 10%». По прогнозам, в ближайшие пять лет объем рынка розничного кредитования будет только расти и превысит 50 миллиардов долларов А значит, и доля просроченных кредитов будет увеличиваться.
Рынок розничных страховых услуг также растет, правда, не такими высокими темпами. К примеру, портфель переданных в работу компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» проблемных долгов распределен примерно следующим образом: 50% - банки, 30%-страховые компании и 20% -другие юридические лица.
Одним из основных препятствий роста популярности коллекторских агентств является отсутствие законодательства. В процессе принятия закона «О кредитных бюро» выдвигались предложения наделить соответствующими функциями кредитные бюро, но постепенно возможность бюро заниматься факторингом (расчетами с переуступкой прав требования долга) сошла на нет. Необходимость прописать деятельность коллекторских агентств четко с точки зрения правовых норм налицо. В Америке расписаны все нюансы деятельности агентств, так как любой звонок с просьбой погасить долги воспринимается как преследование, письма с теми же требованиями воспринимаются как попытка испортить кредитную историю клиента. В нашей стране угрозы по телефону воспринимаются как должное.
По словам специалистов, развитие рынка коллекторных услуг - услуг специалистов, специализирующихся на взыскании задолженностей, отчасти обусловлено отсутствием в нашей стране долговых тюрем, а также сложностью доказывания фактов мошенничества, которые все же присутствуют всегда, где «работают» деньги. Однако их прогноз относительно развития рынка коллекторских услуг довольно оптимистичен.
Елена Короглуева:
- Популярность указанных услуг растет и будет расти среди банков, а также страховых компаний, которые в связи с ужесточением конкуренции в указанной сфере стали не такими «расточительными» и взыскивают ущерб в порядке суброгации (право страхователя обращать взыскание на третье лицо, полностью или частично несущее ответственность за убытки, оплачиваемые страхователем согласно условиям полиса. - Примечание «РВ»). Суброгационные требования возникают в случае, если страхователю, застраховавшему свое имущество (автомобиль, недвижимость и т.д.) от различных рисков, по чьей-либо вине причинен ущерб и страховая компания этот ущерб возместила, она имеет право взыскать выплаченную сумму с виновника. Указанная процедура для страховых компаний необычайно сложная и дорогостоящая, т.к. необходимо доказать вину причинителя ущерба. В связи с чем зачастую страховые компании отказываются добро вольно от своего права. Здесь и могут помочь коллекторы, которые должны иметь в своем распоряжении «оперативную» систему сбора документов и доказательств.
Работа над долгами
В чем же принципиальное отличие коллекторского агентства от банального выбивания долгов? Прежде всего это взыскание массовых задолженностей. К тому же такие агентства не действуют вне рамок правового поля и не занимаются делами, связанными с мошенничеством. Если, по мнению специалистов, дело очень похоже на мошенничество, то компания предпочитает вообще не браться за него.
Елена Короглуева:
- В коллекторской деятельности зачастую необходимы и психологические знания. К примеру, человек взял кредит и что-то произошло: потерял работу, кормильца или просто забыл вернуть кредит в срок. Мы объясняем, что, несмотря на все существующие трудности, он должен возобновить платежи хотя бы частично. Как считают американцы, нужно все же найти некую струнку, чтобы человек сам пришел и заплатил долг. Второй момент - это стремление к досудебному возврату задолженности. Важность досудебнойроцедуры предусматривает индивидуальный подход к каждому конкретному должнику. Судебная процедура влечет дополнительные расходы, связанные с оформлением и сбором необходимых документов в суд, уплатой государственной пошлины, оплатой рабочего времени представителя, присутствующего в судебном заседании. Кроме того, обращение в суд значительно увеличивает сроки взыскания задолженности.
Татьяна Докучаева:
- Для каждого типа долга (определяется повиду продукта, сроку задолженности, сумме долга, кредитору и прочих характеристик. Примечание «Р.Б.») нами разработаны стратегии работы с должниками. Эти стратегии постоянно изменяются, совершенствуются и являются нашими ноу-хау.
Безусловно, раскрывать свои методы ни одно из агентств не будет, однако есть стандартная процедура, которую никто пока не отменял.
- Работа с каждым долгом начинается с анализа возникшей у должника ситуации, рассказывает Татьяна Докучаева. - От того, к какому сегменту относится долг, зависит применяемая нами стратегия взыскания. Мы связываемся с должником, выясняем причину образования просрочки. Если должник не уклоняется от погашения задолженности, мы проводим с ним переговоры и договариваемся о погашении долга, в том числе помогаем договориться с кредитором о реструктуризации или дисконтировании задолженности. В случае, когда не удается договориться, дело передается в суд, где мы осуществляем сопровождение судебного процесса, инициируем и контролируем ход исполнительного производства.
К примеру, есть банк, который передает коллекторскому агентству определенное количество дел по взысканию задолженностей. Как правило, специалисты требуют, чтобы все переданные дела были полностью готовы для подачи в суд. Естественно, перед передачей дел банк оповещает каждого должника о своем решении. В агентство же вместе с делом передается вся информация о должнике: паспортные данные, телефон, адрес, место работы и прочее. За неделю специалисты оценивают дела, отсеивают бесперспективные, на их взгляд, варианты. На этом этапе ведется поточная работа, когда сотрудники call-центра обзванивают должников. Его результаты фиксируются в специальной базе. Если после звонка сумма задолженности не погашена, то дело передается к мировому судье. В этом случае должник получает судебный приказ, который отвозится в службу судебных приставов вместе с собранной информацией. По признанию специалистов коллекторских агентств, досудебная стадия самая легкая и быстрая. Самое простое - если должник возвращает деньги уже после звонка. Более проблематичен переход к исполнительному производству, поскольку у судебных приставов масса другой работы. Самостоятельный поиск задолжников коллекторскими агентствами - противозаконнаядеятельность.
Какова награда
В среднем комиссия коллекторского агентства составляет 25-50% и зависит от суммы долга, срока просроченной задолженности, наличия обеспечения, тех мер, которые были проведены кредитором для возврата долга и прочих факторов. По услугам потребительского кредитования премия составляет около 25% от общей суммы задолженности Со страховых компаний взимается большая сумма, примерно 30 и более процентов от затрат на выплату ущерба.
Елена Короглуева:
- Наша комиссия различна и зависит от количества «заказа» - чем объем требований выше, тем сумма комиссии ниже. Обычная цена по услугам потребительского кредитования - 25% от общей суммы задолженности. Со страховыми компаниями работаем от 30 до 60% от затрат компании на выплату ущерба. Стоимость зависит от суммы затрат и, разумеется, перспектив, которые исследуются нашими специалистами при оценке документов, а также объемов и периодичности передаваемых дел.
Ксения Гирля
----------------------------
Русский Newsweek №23 27.06-03.07.2005
"Возвратный механизм"
В мало кому известной московской фирме «М.КЛазурит» кдивительные цены. «Сотка» Audi 1989 г. стоит 4200 руб. 740-я Volvo - 6700 руб. Машины на ходу—сел и поехал. «М.К.Лазуриту» не жалко — машины все равно не его, да и согласия хозяев не требуется. Автомобили продаются за долги. Российский фонд федерального имущества (РФФИ), от имени которого работают «М.К.Лазурит» и другие фирмы, обещает, что участвовать в торгах может любой желающий.
Вслед за благами цивилизации в виде ипотечных, автомобильных и прочих потребительских кредитов к нам пришли и проблемы: по долгам надо платить, а это не всегда и не у всех получается. До осени прошлого года банки разбирались с должниками самостоятельно. Но чем больше кредитов, тем чаще их не отдают. И вот в помощь банкам стали появляться новые структуры — коллекторские агентства, которые сами никому денег не ссужают, а занимаются исключительно возвратом проблемных долгов.
Начали эти посредники с сотовых операторов. МТС еще в конце прошлого века стала передавать своих абонентов, задолжавших больше $100, фирме под названием «Юридическое бюро 92 и партнеры». В прошлом году услугой заинтересовались банки. Сейчас процесс ускорился: 1 июня вступил в силу закон о кредитных бюро, разрешающий банкам обмен информацией о заемщиках. В Южной Корее одним из факторов, которые привели к долговому кризису, стало именно то, что банки мало обменивались информацией, из-за чего заемщики могли брать кредит в одном банке, а отдавать его из кредита, взятого в другом.
Возможно, поэтому банки все чаще отдают сбор долгов на откуп профессионалам. С коллекторскими агентствами работает уже около двух десятков банков, и примерно столько же ведут переговоры или просто присматриваются. Для неплательщиков коллекто ры—главные враги, которые вынут душу за копейку.
«Наши способы работы с должниками—тема не публичная», —скрытничает начальник пресс-службы банка «Русский стандарт» Артем Лебедев. Его банк известен не только немыслимыми процентами и легкостью в выдаче кредита, но и собственным мощным «Агентством по сбору долгов». Так что скрывать особо нечего — это до 1998 г. с должниками действительно разбира
лись силовыми методами, а сейчас так никто не работает, уверяет независимый кредитный брокер Тамара.
Однако граждане все равно воспринимают сборщиков долгов как героев криминального кино. Житель Петербурга Дмитрий занял у банка «Русский стандарт» совсем немного: купил за 6000 руб. маленький телевизор. А про ежемесячные взносы просто забыл. Через два месяца ему позвонили из банка и попросили заплатить то, что он просрочил, плюс пеню и штраф. Взносы и пеню он заплатил, а насчет штрафа заартачился: мол, меня не предупреждали. Сотрудник банка, рассказывает Дмитрий, спорить не стал, а спокойно сказал: раз так, мы переуступим право требования другой структуре. Дмитрий был наслышан о старых проверенных методах выбивания долгов, и воображение дорисовало ему окончание истории. «Я так понял, — говорит покупатель, — что теперь ко мне придут из какой-то левой организации, будут разговаривать, угрожать. Я не очень сильно труханул, но связываться не захотел».
На самом деле гости с паяльниками к нему бы не пришли. «Агентство по сбору долгов» предпочитает брать клиентов измором. Петербуржец Алексей в конце прошлого года с помощью «Русского стандарта» купил в рассрочку за 20 000 руб. видеокамеру, но уже через несколько месяцев оказался не в состоянии платить. «Сначала они каждую неделю присылали мне письма, — вспоминает Алексей. — Потом стали звонить домой, все чаще и чаще. Неприятно резануло меня, что брал я деньги у банка, а тут вдруг появилось какое-то агентство». Собиратели долгов, впрочем, держали себя в рамках, в подъезде Алексея не караулили, но весьма настойчиво объясняли ему и его родителям, как неприятно будет, если на него подадут в суд. С родителями они рассчитали точно: мама Алексея не выдержала и, даже не сказав сыну, заплатила не торгуясь—и долг, и пеню, и 50-процентный штраф.
Некоторые—в частности, банк ММБ—привлекают коллекторов в сложных случаях: например, когда человека не удается разыскать по указанному адресу. «Для многих должников того, что наши представители появляются у дверей их съемной квартиры, которую они ни в каких документах не указывали, уже достаточно, чтобы понять: платить все-таки придется», —с гордостью говорит о своей работе замгендиректора коллекторского агентства «Секвойя» Алексей Козырев.
Но главный смысл деятельности коллекторов в том, что они ставят дело на поток. «Мы работаем с должниками организованно и очень интенсивно, каждый сотрудник ведет одновременно 250 сложных дел и до 400 простых», — говорит Козырев. Банки с мелкими должниками нередко работают выборочно, а здесь ни один не остается вне поля зрения: специально разработанная компьютерная программа сама напоминает, кому надо только позвонить, а с кем пора судиться. «Секвойя» сотрудничает с 11 банками.
Коллектор ЮСБ обслуживает 5 банков, «выбиванием» здесь занято около десяти человек. Одни звонят по телефону, убедительно рассказывают должникам, что им грозит, и предлагают рассчитаться в досудебном порядке. Другие заняты подготовкой дел для суда. Но есть еще один человек, значение которого больше, чем всех остальных, вместе взятых. Его задача в том, чтобы всеми правдами и неправдами заставить российскую судебную систему работать на благо кредитора. Оказывается, при наличии мощного игрока в виде агентства, за которым стоят банки, решения могут выноситься не за годы, а всего за месяц, даже если речь идет о какой-то сотне долларов.
Затем в дело вступают судебные приставы. «Мы работаем с ними в тесном контакте», говорит руководитель одного из коллекторских агентств. «Попросту говоря, приплачиваем им немножко за оперативность», — поясняет рядовой сборщик долгов.
«По закону приставы могут очень много, только не всегда хотят», — говорит Наталья Галушина из «Юридического бюро 92». Близкие к бюро приставы развивают бешеную активность: подают документы в ГАИ на задержание машины должника, через земельный комитет и регистрационную палату узнают, есть ли у него другие квартиры и дача. В законном арсенале пристава и такая жесткая мера, как запрещение выезда из страны - соответствующее требование подается в «компетентные органы», после чего должника, отправляющегося в отпуск, могут задержав прямо в аэропорту. «Сейчас, летом, эта мера особенно хорошо действует», — злорадствует Галушина.
Впрочем, среднему должнику обычно хватает и меньшего: после того как судебный исполнитель является по месту жительства в сопровождении понятого (роль которого играет сотрудник юрбюро) и описывает «движимое и недвижимое имущество большинство платит по собственно воле. «А если человека трудно дома застать, иногда и засаду устраиваем, наш представитель иной раз подменяет пристава, чтобы не упустить человека», —рисует идиллическую картин сотрудничества Галушина.
Приставам приходится выезжать на дело все чаще. По данным ЦБ, объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц составляет все го около 2%. Но эта цифра «ненастоящая» — статистику искажают свежие кредиты, платежи по которым еще ни кто не успел пропустить. А ведь в последние месяцы граждане занимали на много больше, чем раньше. Если учитывать лишь кредиты, полученные за прошлые годы, цифра просроченной задолженности будет намного выше По расчетам агентства «Секвойя» просрочка по товарным кредитам достигает 10-15%, по автомобильным—6-8%, по ипотечным—1,5%.
По мнению ведущего эксперта Центра развития Дмитрия Лепетикова, это только начало. Сейчас банки предпочитают только надежных клиентов, но по мере того как конкуренция между ними будет расти, они начнут смягчать требования к заемщикам.
Причины неплатежей бывают разные. Неожиданно много, примерно 5%, не платят просто из-за забывчивости, как Дмитрий из Санкт-Петербурга. Треть неплательщиков — злостные нарушители, которые платить и не собирались. 60% прекратили платежи из-за финансовых проблем. Оставшиеся — жертвы мошенников. Для них сам факт, что к ним предъявляют какие-то претензии, оказывается полной неожиданностью.
Дело в том, что вместе с кредитами появились и преступники, которые на них наживаются. «Возьмите любую "Из рук в руки" — и сами все поймете»,—говорит замдиректора агентства ЮСБ Александр Федоров. В разделе «Финансы и кредит» десятки объявлений: «Оказываем помощь в получении кредита без поручителей и справок, выкупаем товары». Дело устроено просто: представитель «помощника» встречается с человеком в магазине, помогает ему оформить документы на покупку в кредит, скажем, компьютера, после чего купленный товар забирает, отдает покупателю половину денег, а иногда и меньше, и объясняет ему, что «банк ничего требовать не будет, уж я-то знаю, не первый случай». Именно так пострадала клиентка коллекторов Мария из Подмосковья, купившая в кредит компьютер за $900, а на руки получившая всего $50. А отдавать пришлось 900 с процентами —коллектору чужды сантименты.
Проще всего обстоит дело с ипотечными кредитами: к ипотеке человек относится серьезно, как правило, платит в срок, а если и задерживает, то сам пытается разобраться: квартира-то под залогом. Но примерно 1% ипотечных заемщиков все же отказываются платить. С ними чаще всего разбираются полюбовно: заемщик по соглашению с банком самостоятельно продает квартиру и расплачивается с долгами. Но уже появился первый судебный прецедент, продемонстрировавший прежде всего несовершенство законов в этой сфере. Полтора года назад жительница Новосибирска Наталья Кропотова купила трехкомнатную хрущобу. Полгода платила по кредиту, а дальше не получилось. «Гражданка Кропотова скрывалась от нас, не подходила к телефону, и мы подали в суд»,—рассказывает Евгения Войтенко из новосибирского отделения «Агентства по ипотечному кредитованию». В суде неожиданно выяснилось, что помимо агентства на квартиру Кропотовой претендует еще и физическое лицо, которому она тоже задолжала. Законодательство в этой сфере противоречиво, жалуется представительница агентства: квартира была заложена, но суд решил разделить ее в равных долях между кредиторами. После долгих переговоров агентство, чтобы не остаться с убытками, просто продало «физическому лицу» право требования долга. Но квартиры Наталья Кропотова все же лишилась, и это радует кредиторов. «Всем, кто пытается не платить, это будет наука», — говорит представительница агентства.
В любом случае, лучше до суда и продажи с торгов дело не доводить, а договариваться, советуют коллекторы: дешевле выйдет. Александр Федоров из ЮСБ рассказал Newsweek; про случай с машиной, владелец которой погиб, недовыплатив кредит. Родственники, которым было совсем не до юридических тонкостей, не стали судиться и позволили ЮСБ самостоятельно продать машину. Mitsubishi Outlander, несколькими месяцами раньше купленный за $45 000, был реализован вдвое дешевле. Денег хватило ровно на то, чтобы рассчитаться с банком, плюс вознаграждение коллектору. Но если бы дело дошло до суда и предписанного законом открытого аукциона, родственники погибшего рисковали остаться в должниках даже после продажи автомобиля. Стартовые цены «М. К. Лазурит», проводящего аукционы по поручению РФФИ, говорят сами за себя. А на рост в ходе торгов рассчитывать не приходится: автомобили обычно уходят вообще мимо аукциона по стартовой цене. «Очень быстро раскупаются машины, — объяснила сотрудница фирмы. — В данный момент у нас их нет. А вообще, если очень хотите, надо просто позвонить и договориться».
АЛЕКСЕЙ КАМЕНСКИЙ
--------------------------------
БИЗНЕС для ВСЕХ
"ДЕЛАЕМ БИЗНЕС НА ВЫБИВАНИИ ЧУЖИХ ДОЛГОВ"
web-страница
--------------------------------
Деловая неделя
"Должников спустят в коллектор"
В Петербурге формируется принципиально новый для России рынок услуг по цивилизованному взысканию задолженности. Предоставляют эти услуги коллекторные агентства, которые строят свой бизнес не только в соответствии со стандартами развитых стран, но и с поправкой на отечественную специфику.
Утюг не нужен
Услуги коллекторского агентства - это, своего рода, выкуп проблемных долгов у кредитора. Причем вопросы, в данном случае, будут решаться не с помощью традиционного утюга, а путем соблюдения юридических процедур. Более того, большинство коллекторских агентств заранее подчеркивают, что не занимаются розыском должников и работой по взысканию долгов с откровенных мошенников. Они берутся за дело только тогда, когда местонахождение недобросовестного должника известно, а факт задолженности подтвержден документально.
Коллекторские агентства можно условно разделить на два типа. Первые предлагают свои услуги исключительно банкам и другим официальным кредитным учреждениям. В данном случае, работа ведется по следующей схеме. Банк предоставляет коллектору определенное количество дел по взысканию задолженностей. Как правило, эти дела уже подготовлены для обращения в суд и по ним уплачена соответствующая госпошлина. Кроме того, кредитное учреждение передает коллектору все имеющиеся в наличии сведения о должнике. Обзвонив недобросовестных заемщиков, коллекторское агентство отсеивает заведомо бесперспективных должников (тех, кого не удалось разыскать), а с иском к остальным обращается к мировому судье. После судебного решения, в дело вступают судебные приставы. Здесь-то и начинается российская специфика: дать приставу стимул на быстрое и эффективное выполнение прописанных в законе процедур - одно из преимуществ, которым обладают коллекторы.
Второй тип коллекторских агентств работает с более широким кругом клиентов-кредиторов. В такое агентство за помощью может обратиться любое юридическое или физическое лицо. При этом, достаточно привести в подтверждение долга договоры, расписки, гарантийные письма, решение суда или другие первичные документы. Кредитор заключает с агентством договор уступки, права требования к которому прилагает первичные документы и сообщает все иные сведения о должнике. Затем коллектор осуществляет мероприятия (досудебные, судебные и послесудебные) по возврату долга и выплачивает кредитору сумму долга за минусом своего вознаграждения.
Растущий рынок
Несмотря на то, что первое в России коллекторское агентство было создано в Москве в октябре прошлого года, в нашем городе уже сейчас действует несколько фирм этого профиля. На сегодняшний день, в Петербурге можно обратиться и к пионеру российского рынка - компании "Секвойя Кредит Консолидейшн" и в представительство компании "Центр ЮСБ". Обе эти фирмы, в основном, специализируются на возврате задолженности банкам. Здесь серьезную конкуренцию им составляют собственные службы безопасности кредитных учреждений, а также подразделения по возврату долгов, существующие при некоторых банках. Если вы не имеете отношения к кредитным учреждениям, можно обратиться в Санкт-Петербургское городское кредитное бюро, которое специализируется на выкупе долгов как у юридических, так и у физических лиц.
Расценки на услуги отечественных коллекторских агентств колеблются в диапазоне от 20 до 25% от суммы долга. Для сравнения: в развитых зарубежных странах коллекторы просят за свою работу всего 5-10%. Вероятно, расценки будут снижаться, по мере того как на рынок будут выходить новые игроки.
Сергей Иванов
20.06.2005
--------------------------------
Вот кратко более компетентное мн.