Нахождение на тропическом острове неизбежно повышает риск подхватить лихорадку, быть укушенным экзотической живностью, получить аллергическую реакцию на какой-нибудь фрукт, обжечь кожу на солнце или упасть с мотобайка.
Также при резкой смене климата могут обостриться хронические заболевания или проявиться какие-то новые, те, которые продолжали бы и дальше дремать в организме, если бы вы не покинули зону комфорта (привычный для тела температурный и влажностный режим).
Официально, для поездки в Таиланд наличие медицинской страховки не требуется.
Однако, несмотря на дешевизну некоторых товаров и услуг в Таиланде, и даже на то, что для местного населения существуют муниципальные госпитали, в которых и для иностранцев прайс невысокий, медицинскую страховку лучше иметь.
Потому что далеко не всегда вам удастся отделаться легкой царапиной или пачкой таблеток из местной аптеки (а на Пхукете аптек очень много, и цены на тайские лекарства достаточно низкие). Кому-то может понадобиться сложная экстренная операция, эвакуация на материк на вертолете, или вызов бригады врачей из Бангкока.
Перед покупкой страховки путешественника внимательно ознакомьтесь с Правилами страхования конкретной компании (особенно с теми пунктами, которые напечатаны внизу, мелким шрифтом), выберете именно те опции и страны, которые нужны вам, и определите суммы покрытия по каждой из опций.
В Таиланде для большинства страховых случаев вполне достаточная сумма покрытия медицинских расходов - 30 тысяч долларов США (~1 млн. тайских бат).
При лечении в госпитале, у которого есть договор с компанией-ассистансом, обслуживающей вашу страховую компанию, оплата пройдет по безналу, и вам нужно будет дождаться лишь факса с гарантийным письмом в адрес госпиталя.
Если лечиться пришлось в другом месте, то оплачивать счета вы будете самостоятельно, и возмещать расходы - по возвращению домой, по предъявлению всех документов, переведенных на английский язык (затраты на перевод обычно не возмещаются, поэтому сразу просите, чтобы все было оформлено на английском языке). В случае очень крупных сумм на лечение, которых у вас с собой просто нет, - компании начинают договариваться между собой, и оплачивают лечение без вашего участия.
Какие виды расходов в принципе могут покрываться страховкой путешественника
Основные опции, которые обычно включаются в стандартный страховой пакет:
Медицинские расходы - покрываются затраты на медицинское обслуживание как при обращении к врачу амбулаторно (поликлиника), так и при нахождении в стационаре (только в стандартной палате). Сюда включаются все необходимые анализы/обследования и медикаменты, которые выпишет врач одного из госпиталей Пхукета, того, куда вас направит сервисный центр (ассистанс) вашей страховой компании.
Важно: звонить к ним нужно ДО обращения к врачу! Иначе могут отказать в оплате.
Исключения: случаи, когда застрахованный был не в состоянии этого сделать.
Обратите внимание, что как правило:
Восстановительная физиотерапия, полученная даже при нахождении на оплачиваемом лечении в госпитале - не покрывается.
Также не покрывается текущее лечение имеющихся на момент начала действия страховки хронических заболеваний. Причем такие заболевания определяются не по вашей медкарте, а по списку. Та же желчекаменная болезнь - хроническая (хотя вы могли даже не знать, что у вас она есть). Однако, при угрозе жизни - приступ или резкое обострение - это лечение оплатят, но для окончательного выздоровления или проведения плановой операции - отправят по месту постоянного жительства, лечиться за свой счет. Сумма покрытия для снятия приступа/обострения может быть существенно ограничена, и примерно равняться 1 тысяче у.е. Такое же ограничение для снятия экстренных проблем при беременности (если есть угроза жизни застрахованного), и при осложнении недолеченного заболевания, возникшего перед поездкой.
Не покрывается лечение аллергий и солнечных ожогов, а также травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического и прочего опьянения. Кстати, тест на наличие алкоголя в крови госпиталь делает в течение 4 суток. То есть сначала вам будет оказана помощь и выставлен счет (в залог госпиталь потребует паспорт), и лишь после этого и вы, и страховая компания узнаете - есть ли в крови алкоголь. Если он есть, то в выплате будет отказано.
Не покрывается лечение травм и заболеваний, полученных во время и в результате (как следствие) террористических актов, народных волнений, стихийных бедствий, а также эпидемий (например, на территории Таиланда время от времени может объявляться эпидемия лихорадки Денге - это даст право страховой компании отказать в оплате лечения этого заболевания).
Не покрываются прививки (например, от бешенства, после укуса собаки).
Венерические и психические заболевания, попытки суицида, роды - не являются страховыми случаями.
Некоторые компании не покрывают расходы на очки, костыли, инвалидные коляски и прочие предметы мед. оборудования и вспомогательных средств.
Многие страховые компании не покрывают авто- и мото-травмы, полученные при управлении ими без действительных в Таиланде водительских прав соответствующей категории.
Некоторые компании относят поездку на обычном мотобайке-"табуретке" к занятиям экстремальными видами спорта, и если нет соответствующей опции в вашей страховке - откажут в покрытии.
...Вообще, исключений из страхового покрытия очень-очень много, и такое ощущение, что при желании любая страховая компания любое, абсолютно любое обращение может подвести под указанные в Правилах ограничения и отказать в выплате. Было бы такое желание.
Все эти нюансы нужно уточнять, внимательно читая Правила страхования ДО покупки страховки. Устным обещаниям страховых агентов и даже штатных сотрудников страховых компаний - не верьте. В суде, если дойдет до него, будут рассматриваться только письменно оформленные и подписанные Правила и Положения.
По срокам действия.
Обычно так: страховая компания покрывает расходы на госпитализацию, начавшуюся в период действия страховки, даже если она будет продолжаться уже после окончания срока ее действия (как правило, не более 4-х недель после окончания действия полиса). Но если по окончанию действия полиса вам потребуется повторный визит к врачу, уже амбулаторно, после выписки из госпиталя, либо понадобится повторная госпитализация с той же (не такой же, а той же) проблемой, то это уже не будет страховым случаем. Даже если вы успеете оформить новую страховку в той же страховой компании.
Принцип: "Новая страховка = история отношений с чистого листа".
Медицинская транспортировка - оплачиваются расходы на перевозку пациента в медицинское учреждение (на авто-транспорте или воздушном, если есть в этом необходимость), или в экстренных случаях - эвакуация прямо в Россию.
Если это будет машина скорой помощи от госпиталя, то такие затраты будут включены в общий счет.
При поездке на такси страховой компании для возмещения ваших расходов понадобится чек, переведенный на английский язык. На Пхукете в такси вам такой чек не дадут.
Расходы по посмертной репатриации - доставка тела к месту постоянного проживания застрахованного, либо расходы по кремированию застрахованного на месте временного пребывания.
Транспортные расходы - в случае досрочного прекращения поездки по состоянию здоровья, несовершеннолетним детям заболевшего оплачивается проезд домой. Если пациенту потребуется дополнительный уход на месте пребывания, либо сопровождение для возвращения домой, то оплачиваются расходы на поездку (туда-обратно) для близкого родственника.
Расходы на связь - возмещение расходов на звонки в компанию-ассистанс (сервисный центр страховой компании). Возмещаются по предъявлению подтверждающих документов (распечатки звонков от сотового оператора).
Дополнительно, по желанию, приобретаются следующие опции страховки путешественника (не все из них имеются в каждой страховой компании):
Экстренная стоматология - оплачиваются расходы на экстренную стоматологическую помощь: лечение острой зубной боли (рентген, лечение, пломбирование или удаление зуба), воспаления десневой ткани или ликвидация стоматологических последствий травмы, полученной в результате несчастного случая.
Как правило, такие возмещения ограничены символическими 100-200 долларов/евро за весь период действия страховки.
Любое протезирование (в т.ч. коронки, импланты) не входит в понятие "экстренная помощь".
Страхование занятий спортом и потенциально опасными видами деятельности - возмещение расходов на лечение спортивных травм и травм, полученных при занятии потенциально опасными видами деятельности.
Страхование спортивного оборудования - страхуются лыжи, сноуборды, кайты, серфинги, акваланги, гидрокостюмы, велосипеды, палатки и др. на случаи: кражи, в том числе на улице; пожара; противоправных действий третьих лиц и других рисков.
Несчастный случай - выплата дополнительной компенсации в случае полученной травмы, увечья, наступления инвалидности или смерти застрахованного лица.
Об этой опции стоит рассказать чуть подробнее, потому что по ней чаще всего возникают вопросы.
Важно: Медицинскую помощь при наступлении страхового (несчастного) случая вам и без этой опции окажут в полном объеме.
Поэтому ее стоит оформлять только тогда, когда вы хотите получить дополнительную компенсацию за сломанную часть тела или за "потерю кормильца".
Расчеты по опции таковы:
Например, общая страховая сумма - 10 тыс. долларов США. Это значит, что только в случае смерти застрахованного лица его наследники получат такую сумму. В случае травмы (несчастного случая), после которой у застрахованного окажется сломанным палец, рука, нога и т. д. - он получит лишь долю от общей страховой суммы (5-10-20%, то есть 500, 1 или 2 тыс. долларов, - это прописано в правилах и условиях страховки). При наступлении 2-й или 3-й группы инвалидности - выплаты составят 60-80% от общей страховой суммы.
Страхование отмены поездки - возмещение расходов на приобретение авиа и жд билетов, стоимости брони гостиницы, трансфера, консульского сбора и т.п., понесенные из-за неполучения визы; болезни, приведшей к госпитализации, или травмы, в т. ч. близких родственников; повреждения имущества, в том числе ДТП не по вашей вине и других рисков, которые сделали вашу запланированную поездку невозможной.
Задержка авиарейса - возмещаются расходы на питание и временное размещение в гостинице в связи задержкой регулярного (не чартерного!) авиарейса.
Потеря или похищение документов - возмещаются расходы по оформлению дубликатов загранпаспорта и других документов, необходимых для выезда из страны (возврата домой). Либо сервисный центр страховой компании сделает все самостоятельно.
Страхование багажа на время авиаперелета - в случае кражи, потери или повреждения багажа во время полета, его стоимость возмещается.
Схема расчета сумм к возмещению обычно прописана в Правилах страхования. Конечные суммы сильно зависят от веса и числа мест багажа. То есть не стоит надеяться, что возместят всё-всё, всего лишь поверив вам на слово, что там, во всех десяти чемоданах, были фамильные драгоценности.
Страхование багажа в гостинице - опция включает возмещение ущерба по случаям краж, пожара, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и других рисков.
Гражданская ответственность - возмещается вред, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которые пострадали от непреднамеренных действий застрахованного. Важно: ущерб по ДТП эта опция не покрывает, для таких случаев существует специальная автомобильная страховка. Данная опция доступна к покупке только в комплекте со страхованием медицинских расходов и страхованием от несчастного случая.
Юридическая помощь - возмещаются расходы на консультации юриста в случае судебного преследования застрахованного. Действует только при непреднамеренном нарушении местных законов, за исключением уголовных дел.
Путешествие беременных - оплачиваются расходы на медицинскую помощь при внезапном осложнении течения беременности. Существуют ограничения по срокам беременности.
Важно: Особенности предоставления тех или иных страховых услуг нужно изучить в Правилах страхования выбранной вами страховой компании ДО приобретения ее страхового полиса.
Теперь давайте разберемся с основными терминами, применяемыми в области страхования, которые не всегда правильно понимаются и вызывают вопросы, а также неверное толкование, и отсюда - потери денег и времени.
Страховая компания (страховщик или СК) - компания, с которой вы заключаете договор, которой платите деньги (страховую премию), и которая обеспечивает выплаты.
Страхователь - тот, кто оформляет страховой полис и платит страховую премию страховой компании.
Страхуемый (застрахованный) - тот, на кого оформлен страховой полис, чьи проблемы со здоровьем будут решаться за счет страховой компании.
Страховое покрытие - общая сумма, в пределах которой будет оплачено ваше лечение / транспортные расходы / потеря багажа и прочее (по каждой из выбранных опций страховки).
Это не значит, что вся сумма покрытия будет возмещена по однократному, первому же, обращению (т.е. насморк не будут лечить на 30 тыс. долларов), но в этих пределах можно лечиться в течение всего срока действия страховки, суммарно.
Франшиза - сумма, которую при наступлении страхового случая, покрываете вы сами, без участия страховой компании.
Такое понятие, как "минимальный размер ущерба, который не оплачивается страховой компанией", существует не только в России, - оно есть во всем мире, и, например, в США называется "deductible". Вот только в России это почему-то назвали "франшизой". Буду называть ее так и я.
Итак, франшиза бывает:
- условная (т.е. действует при определенных условиях)
- если сумма ущерба меньше оговоренного в договоре минимума, то всю сумму платит клиент,
- если сумма ущерба выше этого минимума, то всю сумму оплачивает страховая компания
- безусловная (такой вид встречается чаще). В этом случае при любой сумме страхового события оговоренный минимум платит клиент.
Франшиза придумана для того, чтобы уменьшить операционные расходы страховщика (не оформлять документы по незначительным суммам и поводам), а также для того, чтобы клиенты не бежали к врачу по пустякам, предпочтя заплатить за упаковку таблеток от диареи (условно) самостоятельно.
В случае наступления страхового случая франшиза клиенту, безусловно, невыгодна (потому что тратится больше, чем экономится). Однако она позволяет снизить цену страховки, и если по вашим прикидкам вероятность травмы/болезни в поездке стремится к нулю, и прямо сейчас вам жизненно важно сэкономить несколько долларов - это ваш вариант.
Ассистанс-компания (Сервисный Центр Страховщика) - это компания, выступающая посредником между страховой компанией и госпиталями / лечебными учреждениями за рубежом. Это в их колл-центр вы звоните при наступлении страхового случая. Поэтому их оператор сначала уточняет у вас, какая страховая компания выписала вам полис, его номер, сроки действия и прочее. У них же, помимо русскоговорящих сотрудников и офиса в стране вашего временного пребывания, есть штатный врач, который определит, куда вас лучше направить, а также оценит адекватность и необходимость назначенных обследований и лечения.
Остановимся на Ассистанс-компаниях подробнее.
Выбор "правильного" ассистанса очень важен, так как вам придется контактировать именно с ним, и от того, с какими госпиталями он сотрудничает, и какую репутацию на рынке имеет, зависит качество лечения и скорость решения возникающих по ходу проблем (а также того, чтобы они вообще не возникали).
Купить страховку напрямую у ассистанса не получится - они работают только со страховыми компаниями - юридическими лицами. Но у них можно узнать, с какими страховыми компаниями в вашей стране идет работа в данный момент. А у госпиталя, который вам интересен, можно уточнить список ассистанс-компаний, например для Бангкок Госпиталь Пхукет
Один из лучших ассистансов - International SOS. Это практически единственный ассистанс, с кем можно заключить договор и напрямую, но на их сайте не очень понятно, какие именно риски и в каких пределах будут покрыты. У кого есть желание - можете изучить и такой вариант:
http://buymembership.internationalsos.com/, однако, в типичной ситуации эта компания все-таки будет посредником.
Услуги International SOS стоят достаточно дорого (потому что он и направляет в дорогие, хорошие госпитали), а российские страховые компании любят поэкономить, поэтому даже СК "Согласие", которая долгое время работала исключительно с этим ассистансом, и благодаря этому имела хорошую репутацию среди туристов, со временем, видимо, перешла на другой тарифный план, и даже при покупке полиса, в котором прописан ассистанс - Интернешнал СОС - вместо Бангкок Госпиталь Пхукет его клиенты направляются на лечение в другие госпиталя.
Ситуация по российским страховым компаниям меняется еще чаще, чем по ассистансам.
Сегодня они зарабатывают себе репутацию, направляя в хорошие госпитали, держат низкие цены и не отказывают в оплатах, а завтра - переходят к другому ассистансу, или вводят 6-ти дневный "период ожидания" на страховки для ЮВА, приобретенные он-лайн на их же собственном сайте, или начинают требовать скан загранпаспорта, чтобы посчитать общее время пребывания за границей в текущем календарном году (это не одна и та же компания, а собирательный образ, но он показателен).
Поэтому долгоживущим на Пхукете россиянам (точнее, планирующим прожить здесь более года) лучше сразу переходить на местные страховые компании. Да, это заметно дороже, но как-то надежнее. Дополнительный бонус - через 6 месяцев действия полиса начинает покрываться лечение даже хронических заболеваний, а также ведение запланированной беременности и роды.
Один важный момент, который помогает понять, почему страхование путешественников имеет так много ограничений, а страхование медицинских расходов на месте, в местных компаниях - стоит в разы дороже, но и покрывает существенно больше?
Это просто разные виды страхования!
Они по определению разные.
По страховке путешественника вы всего лишь на время покидаете место постоянного жительства, где вы должны своевременно лечиться и всячески поддерживать свое здоровье. Поэтому вероятность наступления страхового случая в ограниченный период времени считается минимальной, исходя из этого и тарифы невысокие. По местной медицинской страховке - вы здесь живете постоянно, и вероятность наступления страхового случая - выше. Да и поводов обратиться к врачу - больше.
Плюс, как и в любом бизнесе (а медицина и страхование - это все-таки бизнес, а не благотворительность, как бы нам не хотелось обратного), здесь действует принцип, который любит повторять наш страховой агент на Пхукете: "Pay more - get more" (Больше платишь - больше получаешь).
Рассмотрим ещё два варианта медицинского страхования для краткосрочных туристов Пхукете:
- полис путешественника, идущий бонусом к банковской карте.
Здесь вы практически ничего не выбираете, а только уточняете, что именно покрывает полис, какие ограничения по срокам действия, странам и суммам.
- покупка полисов для путешествий у иностранных страховых компаний.
Та же компания Бупа (Bupa; её корни - в Великобритании), которая хорошо известна на страховом рынке, и в Таиланде к ней вообще нет претензий. Её партнеры в России -
http://bupa-intl.ru/lifeline/compare (они же
http://ihibupa.ru/).
Купить такую туристическую страховку у тайского отделения Бупы - нельзя. Точнее - можно, но туристическая страховка (http://www.bupa.co.th/en/individuals/travel-insurance/index.aspx) будет действовать только для путешествий за пределы Таиланда, с обязательством выезда в путешествие из Таиланда и возвращения опять же в Таиланд, причем возвращения не позднее, чем через 60 дней. То есть она подходит только для тех, кто живет в Таиланде постоянно, но хочет путешествовать и за его пределами.
Для отдыха в Таиланде, и только в Таиланде, ограниченного периодом в 6 месяцев (новую такую же страховку можно купить не ранее, чем через 3 месяца после окончания предыдущей), подходит их страховой план SunShine
http://www.bupa.co.th/en/individuals/health-insurance/individual/detail.aspx?iid=5
Впрочем, одной Бупой рынок не ограничен. Таких компаний много. Обратите внимание на сайт
http://www.insuremytrip.com/ - англоязычный ресурс для подбора страховок. Или на
http://www.hccmis.com/insurance-plan-guide/. Или на
http://www.worldnomads.com, рекомендованный LonelyPlanet. Или на французскую
http://www.acs-ami.com/en которая предлагает пакеты как для активных путешественников, так и для экспатов, находящихся за пределами своего постоянного места жительства годами - есть неплохой вариант для тех, кто обитает именно в странах ЮВА. Или на
http://www.worldwideinsure.com/ ...
Также в июле 2014 года Туристическая Ассоциация Таиланда разработала и предложила туристам, посещающим Королевство, собственный вариант ТУРИСТИЧЕСКИХ страховых полисов для иностранных туристов. Помимо того, что цена таких полисов не велика, их важное достоинство в том, что они продолжают работать даже в условиях военного положения, когда остальные (иностранные) страховые компании включают "форс-мажор" и отказываются оплачивать ваши счета.
В общем, выбирайте, покупайте полисы он-лайн и не будьте зависимы только от российских страховых компаний.
Кстати, полисы, оформленные он-лайн, ничем не отличаются от бумажных. И зачастую они стоят дешевле, чем если бы их оформлял живой человек - страховой агент.
Он-лайн можно оформить полисы следующих страховых компаний:
- Согласие,
- Ингосстрах,
- Либерти,
- Allianz,
- Ренессанс,
- Альфа-страхование.
