Видела в рекламе, что у нас в городе рефинансирование делают 2 банка: Уралсиб и КИТ-Финанс, когда реально туда позвонила, оба отказались - в первом вообще долго не могли понять, что это такое, в результате зачитали мне определение операции рефинансирования (зачем только непонятно, я сама кредитный работник), во втором сказали, что это делают только Москва и Питер, в регионах - нет. Вот так.
@ botsman
Добрый день, Вам!
Если позволите, предлагаю разделить два термина: Рефинансирование и перекредитование.
С рефинансированием (выкупом) кредитов, выданных нашими банками-партнёрами по нашим программам порядок (за исключением единичных случаев, но об этом либо лично, либо в приват).
А с перекредитованием ранее выданных кредитов в других банков с целью изменить ставку, действительно беда.
Источник проблем (секрет Полишинеля): какой же банк - первоначальный кредитор будет устилать цветами дорогу конкуренту? Никакой.
С другой стороны, новый кредитор не очень желает выдавать пусть и короткий, но необеспеченный кредит (на период снятия обременения и оформления нового обременения). Период "необеспечения" может затягиваться до 90 дней. В каждом конкретном случае нужно смотреть пункт кредитного договора, в котором указан срок снятия с обременения.
Буквально на прошлой неделе были некоторые подвижки по продвижению услуги в регионах. Но об этом позднее.
А вопрос-то был другой...
"При какой разнице...."
Если только арифметически, то не менее1,7-2%-ных пункта.
При этом нужно ОЧЕНЬ учитывать аннуитетный или дифференцированный платёж.
И кредитный договор перечитайте в спокойной обстановке.
Ага, а еще не следует забывать о такой вещи как налоговый вычет по процентам, уплаченным за кредит. Если у заемщика зарплата полностью белая, и он пользуется в данный момент вычетом(освобождением от подоходного налога), то при перекредитовании право освобождения от налогов аннулируется (связано это с тем, что новый кредит выдается не на покупку жилья, как сказано в налоговом кодексе, а на погашение старого кредита).
Я перекредитовывался из АИЖК в ВТБ24 при разнице в ставках более 3%, затем сравнил графики платежей. Получилось, что стал платить на тысячу меньше в месяц, а итоговые платежи, если просуммировать весь срок кредитования, уменьшились на 200 тыс.руб. Очень неплохо. Но вот сколько составит "упущенная выгода" из-за того, что не смогу получать вычет по процентам - я чегой-то не подсчитал.
При определении целесообразности перекредитовывания не стоит забывать и о стоимости самой услуги перекредитования. Обычно это платная услуга нового банка (от 5 до 20 тыс.руб, хотя может быть уже какие-то банки и перестали брать комиссию за перекредитование), плюс еще будут накладные расходы всякие (страховку придется старую расторгать и делать новую, всякие сборы юстиции для перерегистрации залога на новый банк, и т.д.)
Кстати, даже само АИЖК свои собственные кредиты разрешает перекредитовывать (если попросить) на новые, более выгодные условия. Вот только услуга эта у них слишком уж дорогая. Мне посчитали комиссию около 20 тыс.руб :-) Она бы окупилась нескоро, и я отказался от такого предложения АИЖК.
Касательно необеспеченности кредита, выданного новым банком, связанной с тем, что обременение старым кредитором уже снято, а новым еще не установлено, скажу, что на этот период (как правило, 3-4 месяца) устанавливается ставка процента примерно на 3 выше той, которую вам хотелось. Как тока принесете заверенный в юстиции договор ипотеки в банк - тогда и сделают неповышенную ставку. У меня получилось переделать обременение с одного банка на другой за 3 месяца
