Погода: 7 °C
31.059...11пасмурно, небольшие дожди
01.0612...15облачно, без осадков
НГС.Форум /Бизнес / Кредитование /

как лучше гасить кредит?

  • Есть возможность сделать частичное досрочное погашение кредита. Условия на выбор: сократить срок или пересчитать сумму ежемесячного платежа.
    Я когда досрочно гашу свою ипотеку, то пересчитываю платеж, чтоб кредит сам себя обеспечивал деньгами с аренды квартиры. А тут недавно мне подруга сказала, что выгоднее сокращать срок, якобы тогда процентов меньше платится.
    Вот и думаю сейчас, как написать заявление в банк — то ли ежемесячную сумму снизить рублей на 500-700, то ли срок на полгода...
    Буду очень признательна за разъяснения.

  • бред какой то говорит ваша подруга.

    всегда на снижение платежа пишу... Куда интересней снижать ежемесячный платеж, нежели срок укарачивать..

  • Да это Вам решать, суммарная переплата - да, будет меньше, если сократить срок.
    Например, остался у вас после частичного гашения ОД = 1 000 000, 15% годовых. Вы сокращаете срок, допустим, с 60 месяцев, до 56, платёж у Вас будет 24937, переплата за 56 месяцев 396494. А допустим сохраняете срок 60 месяцев, сокращая платёж до 23790, переплата за 60 месяцев 427396. Разница около 31000, но тут тоже понимать надо, что деньги имеют во времени свою стоимость.
    Параметры исходного кредита придумывать не буду, по сути-то после гашения и по тому, и по другому варианту, расчёт будет идти от одной и той же суммы ОД, на одних и тех же условиях, кроме оставшегося срока выплаты. А кредит который короче - с точки зрения выплаченных процентов, он дешевле.
    Короче, не перегружайтесь, поступайте так, как Вам удобнее именно с точки зрения ежемесячного платежа, имхо.:улыб:

    И ничего, что я дурак, всё равно
    В природе всё не просто так суждено.

  • Алексий прав :agree: , выгодность в данном случае определяется только Вами

    Можно представить такой аналог: вы хотите купить квартиру и у Вас есть наличными полная сумма. Если Вы сразу купите квартиру в кэш, то избежите переплат и процентов, но зато на текущий момент у Вас больше не останется денег. С другой стороны, можете купить квартиру в кредит - появится переплата и проценты, зато Вы сможете как-то полезно пристроить кэш.

    Какой вариант выгодней? Если, например, Вы предприниматель и у Вас есть возможность выгодно прокрутить деньги, то Вы купите квартиру в кредит, а заработанными деньгами покроете проценты. Если у Вас нет варианта вложения более выгодного чем депозит - то, конечно, лучше купить квартиру в кэш.

    Так и в Вашем кейсе. В зависимости от Ваши текущих условий Вы должны сами выбрать более выгодный вариант. Если у Вас есть "излишек" денег на текущий момент, то лучше снизить срок и уменьшить переплату. Если на данный момент Вы "недоедаете", то лучше снизить платеж при более высокой итоговой переплате.

    С точки зрения эффективной процентной ставки более длинный кредит является более выгодным, потому что вы гасите его "дешевыми" деньгами, зато более рискованный по вероятности истощения источников финансирования.

    Уроки налоговой схемотехники

  • как описали в ветке - не всегда сокращение платежа интереснее)

  • большое спасибо за наглядность в цифрах.
    :respect:

  • и Вам спасибо за доступное разъяснение :agree:

  • если платить строго по графику,, то конечно может быть и выгоднее сокращение срока.

    Я же сторонник такого метода: быстрее рассчитался, меньше переплата за проценты.

    Плачу с опережением. то есть в пару раз больше положенного платежа.

  • Нет выгоднее уменьшать сумму платежа, тогда вы меньше заплатите процентов это факт. Т.е. вы гасите досрочно какую-то сумму, пишите заявление на уменьшение платежа, т.е. тело кредита станет меньше, но и сумма процентов тоже станет меньше, а сами гасите ту же сумму что изначально была по графику, т.е. вы продолжаете гасить на какую-то сумму всегда больше и т.е. вы больше гасите тело кредита, а не проценты и эта сумма равна вашему платежу по графику.
    Если вы уменьшаете срок кредита, то сумма остается у вас та же к погашению и вы будите гасить больше проценты чем тело кредита.
    Если хотите я могу вам выложить на кибер диск или отправить на почту кредитный калькулятор в экселе, в нем видно и дифференцированный платеж и ануетентный и есть колонка для погашения кредита досрочно при чем видно когда вы погасите кредит, если будите уменьшать срок платежа и когда если сумму уменьшать.

  • Оно здорово, конечно, если это идёт в погашение ОД.
    Не задумывались, что с Вашими абстрактными советами кто-то вместо того, чтоб написать заявление на частичное досрочное погашение, начнёт в два раза больше очередного платежа денег в банкомат пихать, и потом с удивлением увидит, что оказывается, процентов он заплатил столько же, а банк ему крайне благодарен, за размещение денег на текущем счёте под 0% годовых. :ухмылка: Это ж от условий КД зависит.

    И ничего, что я дурак, всё равно
    В природе всё не просто так суждено.

  • Она осуществляет частичное досрочное погашение.
    Например, частичное досрочное погашение в размере 200 000 рублей вместо 20 000, при сумме начисленных на дату частичного досрочного погашения процентов 5000 рублей, и сумме основного долга на эту же дату 1 195 000.
    Каков основной долг после этой операции и какова разница в сумме основного долга после этой операции, при выборе варианта с сокращением срока платежа или с сокращением ежемесячного платежа, если процентная ставка и прочие условия остаются неизменными, подскажите, пожалуйста? :umnik:

    И ничего, что я дурак, всё равно
    В природе всё не просто так суждено.

  • Нда, сколько предрассудков на счет ипотеки.... а ведь это не какие-то сакральные знания, просто арифметика. Алексий все правильно написал в этой ветке, слушайтесь его.

  • Вы проверяете меня? ) зачем? Вы ведь и сами понимаете что разницы в сумме основного долга после одной конкретной операции с выбором любого варианта не будет. Разница будет в следующем ежемесячном платеже. Он будет или таким же, если изменить срок, или он будет меньше если изменить платеж. Речь об этом шла. и уже дальше после частичного досрочного гашения выбрать вариант или срок уменьшить или платеж уменьшить.

  • Ну. Сумма ОД одинаковая, хорошо.
    При сокращённом сроке выше приведены расчёты, показывающие, что сумма переплаты % при сокращении срока - МЕНЬШЕ, чем при сокращении суммы платежа при том же сроке.
    А Вы за что агитируете? :dnknow:

    И ничего, что я дурак, всё равно
    В природе всё не просто так суждено.

  • В ответ на: Я же сторонник такого метода: быстрее рассчитался, меньше переплата за проценты.
    Плачу с опережением. то есть в пару раз больше положенного платежа.
    Что-то я не понял :dnknow: , у Вас два разных человека заходят под Вашим ником?
    Выше Вы писали

    В ответ на: всегда на снижение платежа пишу... Куда интересней снижать ежемесячный платеж, нежели срок укарачивать..
    :безум:

    Уроки налоговой схемотехники

  • В ответ на:
    В ответ на: Я же сторонник такого метода: быстрее рассчитался, меньше переплата за проценты.
    Плачу с опережением. то есть в пару раз больше положенного платежа.
    Что-то я не понял :dnknow: , у Вас два разных человека заходят под Вашим ником?
    Выше Вы писали

    В ответ на: всегда на снижение платежа пишу... Куда интересней снижать ежемесячный платеж, нежели срок укарачивать..
    :безум:
    всмысле??? я и пишу что плачу с опережением,, то есть что-бы быстрее рассчитаться.....

  • Он получается платёж снижает, но платит при этом ежемесячно в два раза больше.:улыб:Логика на самом деле парадоксальная, не для слабонервных.:улыб:
    Главное ещё раз подчеркну для всех - читайте кредитный договор внимательно!
    Например, если у Вас потреб в ВТБ24 и аннуитентный платёж 10050, и Вы внесли в этом месяце 10100, то в следющем месяце Вы можете спокойно вносить 10000 ровно.
    А если у Вас такой же потреб в МДМ, и Вы внесли в этом месяце 10100, то в следющем месяце Вы должны всё равно внести минимуи 10050 ровно.
    Если же Вы попёрли с опережением графика - то без заявлений на частичное досрочное погашение сумма процентов, которая будет уплачена, у Вас не изменится. Разница только в том, что сделав в ВТБ24 платёж в 20100, Вы можете забыть про этот кредит на два месяца, не внося очередной взнос. А в МДМ, несмотря на уплату 20100, Вам придётся его внести.:улыб:А 10050 переплаты Вам честно присоединят к ПОСЛЕДНЕМУ платежу по кредиту.:улыб:
    Вариант - плачу в два раза больше прокатывает только для некоторых кредитов в некоторых банках, у Русфинанса, например, такие схемы есть - всё что сверху заплатил - автоматом ушло на частичное досрочное погашение.
    В общем, вредными советами не пользуйтесь - готовы платить больше - не создавайте себе лишнюю головную боль, берите кредит короче, там и % ставка, вероятнее всего, окажется интереснее. Как-то так, имхо.:улыб:

    И ничего, что я дурак, всё равно
    В природе всё не просто так суждено.

  • В ответ на: Он получается платёж снижает, но платит при этом ежемесячно в два раза больше.:улыб:Логика на самом деле парадоксальная, не для слабонервных.:улыб:
    нормальная логика. тебе наверное не понять.........

    я не говорю что я БУДУ каждый месяц платить в несколько раз больше необходимого. Пока есть возможность=вкидываю по максимуму.... нах мне срок снижать,, я и так его по сути снижаю...

    В россии живем,, всякое бывает... Потерял работу= хрен за кредит заплатишь.... а если сумму ты сбил до разумного,, то не так напряжно будет....

  • В ответ на: Он получается платёж снижает, но платит при этом ежемесячно в два раза больше.:улыб:Логика на самом деле парадоксальная, не для слабонервных.:улыб:
    Да я тут как бы не за нервы переживаю, мозг бы как бы не сломать :ха-ха!:

    В ответ на: В общем, вредными советами не пользуйтесь - готовы платить больше - не создавайте себе лишнюю головную боль, берите кредит короче, там и % ставка, вероятнее всего, окажется интереснее . Как-то так, имхо.:улыб:
    Золотые слова :agree:

    Уроки налоговой схемотехники

  • В ответ на: Например, если у Вас потреб в ВТБ24 и аннуитентный платёж 10050, и Вы внесли в этом месяце 10100, то в следющем месяце Вы можете спокойно вносить 10000 ровно.
    А если у Вас такой же потреб в МДМ, и Вы внесли в этом месяце 10100, то в следющем месяце Вы должны всё равно внести минимуи 10050 ровно.
    Если же Вы попёрли с опережением графика - то без заявлений на частичное досрочное погашение сумма процентов, которая будет уплачена, у Вас не изменится. Разница только в том, что сделав в ВТБ24 платёж в 20100, Вы можете забыть про этот кредит на два месяца, не внося очередной взнос. А в МДМ, несмотря на уплату 20100, Вам придётся его внести.:улыб:А 10050 переплаты Вам честно присоединят к ПОСЛЕДНЕМУ платежу по кредиту.:улыб:
    1. прекратите рекламить ВТБ24
    2. перестанте писать бред про МДМ. Вы либо никогда не брали там кредит, либо понятия не имете о чем вы вообще пишите.

    Сейчас в МДМе как и везде - все что вы внесли сверх размера аннуитета (вашего ежемесячного платежа) все падает в досрочное гашение ОД (основного долга по кредиту).


    По существу - на мой взгляд при досрочном гашении выгоднее уменьшить размер платежа, а не сократить срок, потому, что:
    1. все что платиться сверх обязательной суммы -пойдет на погашение тела кредита, т.е сумма обязательного взноса будет меньше, соответственно сумма попадающего в досрочное гашение ОД будет больше = быстрее расчитаетесь/ закроете кредит.
    2. уменьшая размер платежа вы хеджируете свой риск (страхуете себя), вслучае напряженки с деньгами, гораздо легче искать скажем 8 тыс. руб. на платеж чем 10 или 12.

    А вообще конечно нужно читать договор - пункт о досрочном гашении. Какие там условия при досрочном гашении.

    Исправлено пользователем mtrader (25.11.13 17:40)

  • В ответ на: По существу - на мой взгляд при досрочном гашении выгоднее уменьшить размер платежа, а не сократить срок, потому, что:
    1. ... = быстрее расчитаетесь/ закроете кредит.
    Если вы при каждом досрочном гашении будете уменьшать сумму платежа оставляя прежним срок - вы быстрее никак не рассчитаетесь

    Уроки налоговой схемотехники

  • срока до конца договора может остаться скольк угодно много..важно сколько на текущий момент у ТС задолженность и в сколько платежей он ее может погасить.. ведь график платежей - помимо сумм отражает еще и количество платежей до завершения договора. Не забывайте что речь идет именно о досрочном гашении, а не о платежах по графику. Я давал рекомендации для того случая, когда вноситься больше необходимого (больше чем указано в графике).

    Не нужно менять размер платежа при каждом досрочном погашении.. Можно наприме уменьшить платеж таким обарзом, чтобы доля платежа в аннуитете была в соотношении не менее 60% ОД и 40 и менее %. Дальше можно не уменьшать.. Все сугубо имхо.

  • В ответ на: как и везде - все что вы внесли сверх размера аннуитета (вашего ежемесячного платежа) все падает в досрочное гашение ОД (основного долга по кредиту).
    удивляюсь очень сильно, ибо при двух имеющихся кредитах в разных банках, один из которых ипотечный, в обоих случаях на досрочное погашение ОБЯЗАТЕЛЬНО писать заявление, а не просто вбрасывать суммы, превышающие ежемесячный платеж.

  • В ответ на: Не забывайте что речь идет именно о досрочном гашении, а не о платежах по графику. Я давал рекомендации для того случая, когда вноситься больше необходимого (больше чем указано в графике).
    Вы лучше скажите - количество платежей при этом останется тем же, что и по графику?

    Если да - то фиг Вы досрочно погаситесь. Общая сумма переплаты по процентам конечно же будет меньше.
    Но общую сумму выплаченного основного долга и срок кредита Вы при этом уменьшить никак не сможете.

    И уносят меня, и уносят меня в цветную звенящую хрень -
    3 белых коня, 2 красных слона, пингвин, бегемот и олень...

  • Не читайте его.:улыб:"Как и везде" - правильнее будет сказать, что в основном переплата тупо падает на Ваш текущий счёт, откуда может быть впоследствии списана в счёт погашения очередного, либо последнего платежа. В большинстве случаев заявление писать надо. :agree:

    И ничего, что я дурак, всё равно
    В природе всё не просто так суждено.

  • сокращайте срок, без лишней полемики, самый выгодный вариант.

  • В ответ на: в основном переплата тупо падает на Ваш текущий счёт, откуда может быть впоследствии списана в счёт погашения очередного, либо последнего платежа.
    вооот, это звучит куда более приближенно к реальности.
    я время от времени закидываю суммы больше ежемесячной, чтоб копилось на счету и в какой-то из месяцев просто "пропускаю" пополнение счета и кредит гасится за счет остатка на р/с.
    но вот чтобы каждый раз переплата списывалась с ОД автоматически - такого шоколада я еще нигде не встречала.

  • В ответ на:
    В ответ на: Не забывайте что речь идет именно о досрочном гашении, а не о платежах по графику. Я давал рекомендации для того случая, когда вноситься больше необходимого (больше чем указано в графике).
    Вы лучше скажите - количество платежей при этом останется тем же, что и по графику?

    Если да - то фиг Вы досрочно погаситесь. Общая сумма переплаты по процентам конечно же будет меньше.
    Но общую сумму выплаченного основного долга и срок кредита Вы при этом уменьшить никак не сможете.
    сумма выплаченного ОД и срок действия договора (срок кредита) не меняется, сколько взяли - столько и нужно вернуть банку уплатив %, но погашая больше чем необходимо вы сделаете меньше количества платежей т.к. договор в этом случае завершиться досрочно, т.к. опять же за счет пересчета начисленных % большая часть средств будет уходить в погашение ОД по кредиту а не процентов - если бы вы платили по графику.

  • В ответ на: но вот чтобы каждый раз переплата списывалась с ОД автоматически - такого шоколада я еще нигде не встречала.
    вы не допускаете, что кредитуетесь где-то "не там" ? вы же не проводите мониторинг всех 84 банковских филиалов в городе...соответственно смею предположить что выбор произходит из 3-5, которые на слуху и дорога к которым протоптана...а такие как правило не предлагают, что то гибкое..на ловца и зверь бежит...как говорится

  • я Вам больше скажу - я даже не в Новосибирске кредитуюсь) и "мои" банки сложно назвать очень распиаренными))

  • В ответ на: ... срок действия договора (срок кредита) не меняется... но погашая больше чем необходимо вы сделаете меньше количества платежей т.к. договор в этом случае завершиться досрочно...
    Т.е. если я взял кредит на 5 лет (60 месяцев) и получил к нему первичный график платежей (60 строк), то, Вы намекаете, что срок действия договора таки не изменится (60 месяцев), а в перерасчитанном графике платежей строк будет меньше, чем 60?

    Как так? Это же абсурд, извините. Где тут досрочное завершение, шо Вы "гоните"?

    Вот я, к примеру, реально взял кредит на 5 лет (60 месяцев), реально досрочно погашаю (на условиях сохранения срока действия договора).

    Дак мне каждый раз при досрочном погашении выдают перерасчитанный график платежей, платить я буду в общей сложности те же 60 месяцев. Но только сумма ежемесячного платежа теперь будет меньше.

    И в общей сложности я выплачу ту же самую сумму основного долга. Но с уменьшенной суммой процентов (по сравнению с той, шо была в первоначальном графике платежей).

    Такшта не надо теоретизировать. Возьмите лучше ЭКСЕЛЬ, да обсчитайте самостоятельно.

    И уносят меня, и уносят меня в цветную звенящую хрень -
    3 белых коня, 2 красных слона, пингвин, бегемот и олень...

  • В ответ на:
    В ответ на: Он получается платёж снижает, но платит при этом ежемесячно в два раза больше.:улыб:Логика на самом деле парадоксальная, не для слабонервных.:улыб:
    нормальная логика.
    Симметрично, гасить больше и в следующий раз гасить еще больше это более адекватный вариант, т.к. в случае ахтунга у вас платеж будет значитльео меньше и платить его будет легче, чем в один прекрасный момент оказаться без работы и платежом который не можешь погасить.

  • В ответ на: Симметрично, гасить больше и в следующий раз гасить еще больше это более адекватный вариант, т.к. в случае ахтунга у вас платеж будет значитльео меньше и платить его будет легче, чем в один прекрасный момент оказаться без работы и платежом который не можешь погасить.
    :respect: хоть один понимающий человек тут......................

    нарушение п.9 Вложенные цитирования

    Исправлено пользователем Begemot (01.12.13 20:02)

  • А какая разница, какой платёж погасить не получится, 15 тысяч, или 10 тысяч? :dnknow: С точки зрения банка они одинаково будут доставать заёмщика при любой просрочке, если всё пойдёт плохо, то и маленький платёж будет не с чего платить.

    И ничего, что я дурак, всё равно
    В природе всё не просто так суждено.

  • В ответ на: :respect: хоть один понимающий человек тут......................
    не говори... собрались тут понимаешь.. :ха-ха!:

  • Напишите письмо в банк (в двух экземплярах. Второй экз. вам с отметкой банка) с требованием о том, чтобы деньги, превышающие сумму ежемесячного платежа у вас приняли в счет погашения суммы основного долга по кредиту (тело кредита).
    В следующем месяце вам будут начислять проценты с меньшей суммы основного долга. На этом реально будете экономить. Без письма сверхлимитные деньги пойдут в досрочную уплату процентов по кредиту.
    Вам это не нужно. Основа экономии по кредиту - досрочное погашение основной суммы долга. При аннуитетном погашении кредита. Письмо писать нужно обязательно. Без него деньги уйдут в ваши потери по кредиту (досрочная оплата процентов - потеря для Вас).
    Обязательно укажите в письме сумму в рублях, которую направляете на досрочное гашение основной суммы кредита. Проценты гасите точно по графику, приложенному к кредитному договору. Контролируйте ежемесячное снижение суммы процентов через график платежей, опять же.

  • "Сударь, что Вы городите?" (с)

    Это Вы услышали у бабы Маши - уборщицы в банке?

    По Вашему описанию при аннуитетном погашении кредита банк никаких "досрочных" процентов не берёт, такого даже понятия в аннуитетном кредитовании нет! При очередном платеже банк по заявлению клиента досрочно может погасить ТОЛЬКО тело кредита, т.к. проценты уже погашены очередным платежом на эту дату, а новые ещё не начислены. А если заявления не будет, то банк остаток суммы оставит на следующий аннуитетный платёж (до июля прошлого года некоторые банки автоматически списывали на тело остаток, но после ЦБ приказал брать заявление. Но, например, в татфонде это можно сделать даже устно).

  • Гена, дорогой) тебе в кремль надо, срочно) минфином) :ха-ха!:

  • В ответ на:
    В ответ на: но вот чтобы каждый раз переплата списывалась с ОД автоматически - такого шоколада я еще нигде не встречала.
    В сбере года 3 назад именно так и было. Потом чета отменили

    П.3

  • Плачу постоянно досрочно, пишу заявку на снижение ежемесячного платежа, падает основной долг и проценты меньше становиться, срок остается тот же. Но я же в итоге принесу в один прекрасный день весь остаток и погашу кредит полностью, не уплатив проценты. У меня в договоре прописано ((НОАИК). Почему боитесь, что срок платежей не уменьшается?

Записей на странице:

Перейти в форум

Модераторы: