Итак, чувствую необходимость поделиться опытом и предложить. Поработав, десять лет в коммерческой деятельности (в 90-е годы приличный опыт бартерных сделок, встречных поставок, взаимозачетных схем), пару лет в биржевой торговле, без малого, шесть лет в области организации кредитования юридических лиц, имется вот такой опыт (уточню, я не банковский работник) и, соответственно, предложения. (Маленькая ремарка: денег вперед мы не берем)
Что мы можем на сегодня:
1. Организовать банковский кредит юридическому лицу на пополнение оборотных средств и целевой.
2. Организовать лизинговую сделку (легковые и грузовые автомобили, оборудование, в том числе возможен «возвратный» или «обратный» лизинг).
3. Организовать кредит физическому лицу под залог квартиры на собственные нужды.
4. Если невозможно банковское кредитование, тогда можем предложить ломбардное.
Первым делом мы, конечно, встречаемся с заказчиком, обсуждаем его финансовое текущее положение, проблемы, пытаемся понять, в чем сложности, какие источники погашения и, прежде чем, приступить к конструированию кредитной сделки и выработке конечного предложения, получаем от заказчика ответы на вопросы:
1. Сумма необходимого кредита (желаемая и минимум, на который может пойти заказчик).
2. Вид кредита (кредит, кредитная линия, овердрафт, лизинг, ломбардный).
3. Срок, на который выдается кредит (желаемый и минимум).
4. Когда зарегистрировано юридическое лицо.
5. Какова выручка за последние 4-5 отчетных даты, какова динамика выручки, сезонность.
6. Какова управленческая отчетность и насколько отличется от «белой» отчетности.
7. При лизинговом кредитовании готовность проплатить 20-30-40% авансовый платеж и наличие средств достаточных для проплаты.
8. Имеются ли залоги (местонахождение, виды залогов, право собственности, год выпуска, комплектация, количество, износ (если автомобили или оборудование)).
9. Готов ли заказчик при ломбардном кредитовании залоги переоформлять с правом первого выкупа.
Кредит юридическому лицу.
Для того чтобы не навредить заказчику при возможном отказе (в базах не появляется информация об обращении и отказе), мы проводим самостоятельный финансовый анализ заказчика. Для этого запрашиваем следующие документы:
1. Бухгалтерский баланс за 2 квартал 2009 года (в виде Exel-файла или отсканированная копия (скан) с отметкой налоговой).
2. Отчет о прибылях и убытках за 2 квартал 2009 года (в виде Exel-файла или скан)
3. Бухгалтерский баланс за 1 квартал 2009 года (в виде Exel-файла или скан).
4. Отчет о прибылях и убытках за 1 квартал 2009 года (в виде Exel-файла или скан).
5. Бухгалтерский баланс за год 2008 года (в виде Exel-файла или скан).
6. Отчет о прибылях и убытках за год 2008 года (в виде Exel-файла или скан).
7. Бухгалтерский баланс за 3 квартал 2008 года (в виде Exel-файла или скан).
8. Отчет о прибылях и убытках за 3 квартал 2008 года (в виде Exel-файла или скан).
9. Расшифровки статей помесячно 50, 51, 60, 62 (за вышеуказанный период 3 квартал 2008 года - 2 квартал 2009 года).
10. Управленческая отчетность за тот же период.
11. Справки из банков об оборотах за тот же период.
12. Справка о кредитной истории или ее отсутствии, с указанием текущих выплат, остатков, просрочках.
13. Краткое резюме общества: когда зарегистрировано, сколько учредителей (паспорта), главный бухгалтер (паспорт), чем занимается общество, сколько людей работает, лицензии и т.п.
14. Перечень залогов (залоги могут быть третьего лица), документы подтверждающие право собственности (сканы), если есть оценка – предоставить, если нет – заказывать нет необходимости.
Вышеозначенные документы нужны все в электронном виде, одновременно и сразу, НЕ НУЖНО (!!!) отправлять информацию порциями, необходимо собирать документы, сверяясь со списком и, как только, у заказчика будут готовы все 14 пунктов, только тогда можно отправлять, но не раньше.
Далее пока наши экономисты, рисковики и залоговики занимаются изучением и проверкой, наша СБ делает негласную (ту, которая нигде не отражается) проверку заказчика и если ничего на заказчика (что может найти СБ банка) нет, тогда ждем заключения специалистов. Если специалисты дают положительное заключение, тогда мы обращаемся в дружественные нам банки и неофициально согласовываем. Понимая специфику кредитования и условия различных банков, с которыми мы работаем, в течение пяти-семи дней, выдаем уже конечные условия банка, который, на наш взгляд, оптимально подходит к пожеланиям заказчика.
Если же всплывает негативная информация о заказчике, мы отказываем, но этот отказ не появляется в базах ни одного банка, более того, мы можем пояснить заказчику, что с его документами не так и по каким причинам он будет получать отказы в других банках. Более того, мы можем предложить заказчику способы и методы решения этих проблем (мы не совершаем «подвиги», вроде – стереть информацию из БКИ, но например, увеличить обороты по счету предприятия нам по силам).
Следующий этап – это изготовление и уточнение бумажного пакета документов. Заказчиком предоставляется весь регистрационный пакет, учредительский пакет, бухгалтерский пакет, заполняются анкеты и кэш-фло, если нужен бизнес-план, также предоставляются документы на залоги (свидетельства о регистрации права на здание, землю (недвижимость), ПТС, документы купли, финдокументы подтверждающие куплю (автотранспорт) и пр.). Скорость исполнения целиком и полностью зависит от заказчика, по мере предоставления всего (!!!) пакета документов, остальное оформление «к выдаче» занимает 7-14 дней.
Лизинг.
Иной раз, вникая в финансовую ситуацию заказчика, мы понимаем, что в данных условиях, выгоднее может быть лизинговая сделка. Например, обращается строительная или транспортная, или торгующая гсм, металлопрокатом компания, которую банки, по существующей ныне практике и по рекомендациям ЦБ просто «бреют». Мол, нам нужен кредит на пополнение оборотных и у нас есть куча строительной, самосвальной, дорожной, ж\д и пр. техники (залоги могут быть третьего лица), но с банками «не судьба» нынче. Если у компании не «все пропало», не все запущено с выручкой, балансы не убыточны, соотношение дебиторка-кредиторка не отрицательно, есть возможность организовать «возвратный» лизинг.
«Прямой» лизинг и «возвратный». Есть предложение трехлетнее, как в рублях, так и в валюте (USD, EUR), в валюте эффективная ставка выгоднее (от 16 до 26 %). Если заказчик оценивает лизинг в валюте, как слишком рискованное занятие – есть предложение по хеджированию рисков, расчеты предоставляются. Хедж возможен, как на Российской площадке, так и на «забугорной».
Более того, мы организовали центр, куда стекается информация о лизинговом конфискате (в наличии более 2000 ед. техники разнообразнейшей) и можем предложить «вторичный лизинг» конфиската, чуть с более легким прохождением финанализа (слишком обольщаться не стоит).
Если заказчик сможет доказать свою платежеспособность, опыт работ, наличие собственной техники, мы можем рассмотреть возможность предоставить в аренду 30-40-50 грузовых самосвальных автомобилей, либо другой техники.
Процедура подачи документов, рассмотрения, финансового анализа указана выше.
Кредит физическому лицу под залог квартиры на собственные нужды
Одна из самых распостраненных схем, когда юридическому лицу не хватает денег на проплату авансового платежа по лизинговой сделке. Мы предлагаем заложить в банке квартиру и оформить кредит на «физика» - заемщика, на собственные нужды. Далее полученные деньги заказчик проплачивает в качестве авансового платежа. Вуаля.
Безусловно, этот кредит реальная альтернатива ломбардным бешеным процентам, по-этому если заказчик планирует свою деятельность и деньги ему нужны не со срочностью – «вчера» (на оформление уходит 1-3 недели) то, при подтвержденных доходах с места работы либо доходах собственника бизнеса, превышающих расходы по кредитам текущим и без «косяков» с просрочками, задолженностями, судимостями и прочими прелестями, можно всерьез рассчитывать на серьезные суммы.
Документы предоставлямые заказчиком:
1. Копия паспорта Заемщика/Созаемщика (все страницы, включая незаполненные);
2. Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Созаемщика;
3. Копия документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.) Заемщика/Созаемщика (при наличии);
4. Военный билет Заемщика/Созаемщика или водительское удостоверение Заемщика/Созаемщика;
5. Копия свидетельства о браке;
6. Копия свидетельства о рождении детей;
7. Копия свидетельства о расторжении брака;
8. Копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов (при необходимости);
9. Копия трудовой книжки Заемщика/Созаемщика, заверенная Работодателем;
10. Справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года (форма 2НДФЛ);
11. Трудовой контракт и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года по форме, утвержденной Министерством финансов РФ;
12. Краткая информация о роде деятельности (в произвольной форме: информация о роде деятельности организации, в которой работает Заемщик/Созаемщик, а также о должностных обязанностях Заемщика/Созаемщика);
13. Копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита, подтверждающие остаток ссудной задолженности и регулярные платежи по кредиту (при наличии);
14. Копия (скан) последнего баланса с отметкой налоговой инспекции;
15. Копия Учредительных документов компании;
16. Выписка по оборотам по расчетному счету компании за последние 6 месяцев;
17. Копия лицензии на право занятия профессиональной деятельностью (при наличии).
Процентная ставка ориентировочно 19-26% годовых, кредит нецелевой. Решение принимается достаточно быстро – 3-5 дней.
Ломбардное кредитование
Существуют ситуации и обстоятельства, когда деньги нужны «позарез» и «вчера», когда важны не проценты, уплачиваемые по кредиту, а скорость выдачи. Или если репутация, просрочки, наличие в базах, не позволяют кредитоваться в банках, можем предложить помощь в ломбардном кредитовании. В данном виде кредитования заказчик предоставляет ничего, кроме документов на право собственности на объект залога (если это квартира, то не должно быть прописано малолетних детей). Рассматриваем в качестве залога квартиры 1-2-3-4 комнатные, офисные помещения, коттеджи в Новосибирске, Бердске, Искитиме, автомобили легковые и грузовые.
При наличии больших серьезных залогов и\или «белых» торговых предприятий с большими оборотами (выручкой) приглашаем участвовать в наших ломбардных проектах (обсуждается только лично).
Но все кто обращается должны понимать, что в отличие от банковского кредитования количество денег в ломбарде конечно, и мы всегда качественно оцениваем эффективность вложений. Гораздо перспективнее вложение в ободранную однокомнатную квартиру на Красном проспекте, нежели евро-офис в Колывани. Мы всегда исходим из возможности, что заказчик не выкупает и появится необходимость продать этот залог.
Нас не интересуют лавры Дональда Трампа (20% недвижимости на Манхэттене) и владение чужой недвижимостью, нас интересует, чтобы деньги работали и приносили прибыль.
К рассмотрению принимаем только те запросы, где собственник согласен переоформлять недвижимость на нас, безусловно, с правом первого выкупа. В случае задержки платежа даем небольшие отсрочки, вникаем в положение заказчика. Ломбард по схеме обременение по ипотеке в юстиции мы не осуществляем, т.к. востребование залога в случае невыплаты заказчиком процентов по ломбарду и\или погашения тела кредита, становится мега-проблематичным. Прохождение всех судебных инстанций может затянуться до года, соответственно деньги не работают.
Ломбардное кредитование характерно достаточно высокой ежемесячной ставкой, небольшим временем «просрочки», иногда наличием одноразовых комиссий, низкой оценкой объектов залога, но зато нет необходимости доказывать свою финансовую состоятельность, показывать источники погашений, не важна ваша репутация, просрочки, судебные разбирательства и пр.
Все предложения и запросы в личку.
Что мы можем на сегодня:
1. Организовать банковский кредит юридическому лицу на пополнение оборотных средств и целевой.
2. Организовать лизинговую сделку (легковые и грузовые автомобили, оборудование, в том числе возможен «возвратный» или «обратный» лизинг).
3. Организовать кредит физическому лицу под залог квартиры на собственные нужды.
4. Если невозможно банковское кредитование, тогда можем предложить ломбардное.
Первым делом мы, конечно, встречаемся с заказчиком, обсуждаем его финансовое текущее положение, проблемы, пытаемся понять, в чем сложности, какие источники погашения и, прежде чем, приступить к конструированию кредитной сделки и выработке конечного предложения, получаем от заказчика ответы на вопросы:
1. Сумма необходимого кредита (желаемая и минимум, на который может пойти заказчик).
2. Вид кредита (кредит, кредитная линия, овердрафт, лизинг, ломбардный).
3. Срок, на который выдается кредит (желаемый и минимум).
4. Когда зарегистрировано юридическое лицо.
5. Какова выручка за последние 4-5 отчетных даты, какова динамика выручки, сезонность.
6. Какова управленческая отчетность и насколько отличется от «белой» отчетности.
7. При лизинговом кредитовании готовность проплатить 20-30-40% авансовый платеж и наличие средств достаточных для проплаты.
8. Имеются ли залоги (местонахождение, виды залогов, право собственности, год выпуска, комплектация, количество, износ (если автомобили или оборудование)).
9. Готов ли заказчик при ломбардном кредитовании залоги переоформлять с правом первого выкупа.
Кредит юридическому лицу.
Для того чтобы не навредить заказчику при возможном отказе (в базах не появляется информация об обращении и отказе), мы проводим самостоятельный финансовый анализ заказчика. Для этого запрашиваем следующие документы:
1. Бухгалтерский баланс за 2 квартал 2009 года (в виде Exel-файла или отсканированная копия (скан) с отметкой налоговой).
2. Отчет о прибылях и убытках за 2 квартал 2009 года (в виде Exel-файла или скан)
3. Бухгалтерский баланс за 1 квартал 2009 года (в виде Exel-файла или скан).
4. Отчет о прибылях и убытках за 1 квартал 2009 года (в виде Exel-файла или скан).
5. Бухгалтерский баланс за год 2008 года (в виде Exel-файла или скан).
6. Отчет о прибылях и убытках за год 2008 года (в виде Exel-файла или скан).
7. Бухгалтерский баланс за 3 квартал 2008 года (в виде Exel-файла или скан).
8. Отчет о прибылях и убытках за 3 квартал 2008 года (в виде Exel-файла или скан).
9. Расшифровки статей помесячно 50, 51, 60, 62 (за вышеуказанный период 3 квартал 2008 года - 2 квартал 2009 года).
10. Управленческая отчетность за тот же период.
11. Справки из банков об оборотах за тот же период.
12. Справка о кредитной истории или ее отсутствии, с указанием текущих выплат, остатков, просрочках.
13. Краткое резюме общества: когда зарегистрировано, сколько учредителей (паспорта), главный бухгалтер (паспорт), чем занимается общество, сколько людей работает, лицензии и т.п.
14. Перечень залогов (залоги могут быть третьего лица), документы подтверждающие право собственности (сканы), если есть оценка – предоставить, если нет – заказывать нет необходимости.
Вышеозначенные документы нужны все в электронном виде, одновременно и сразу, НЕ НУЖНО (!!!) отправлять информацию порциями, необходимо собирать документы, сверяясь со списком и, как только, у заказчика будут готовы все 14 пунктов, только тогда можно отправлять, но не раньше.
Далее пока наши экономисты, рисковики и залоговики занимаются изучением и проверкой, наша СБ делает негласную (ту, которая нигде не отражается) проверку заказчика и если ничего на заказчика (что может найти СБ банка) нет, тогда ждем заключения специалистов. Если специалисты дают положительное заключение, тогда мы обращаемся в дружественные нам банки и неофициально согласовываем. Понимая специфику кредитования и условия различных банков, с которыми мы работаем, в течение пяти-семи дней, выдаем уже конечные условия банка, который, на наш взгляд, оптимально подходит к пожеланиям заказчика.
Если же всплывает негативная информация о заказчике, мы отказываем, но этот отказ не появляется в базах ни одного банка, более того, мы можем пояснить заказчику, что с его документами не так и по каким причинам он будет получать отказы в других банках. Более того, мы можем предложить заказчику способы и методы решения этих проблем (мы не совершаем «подвиги», вроде – стереть информацию из БКИ, но например, увеличить обороты по счету предприятия нам по силам).
Следующий этап – это изготовление и уточнение бумажного пакета документов. Заказчиком предоставляется весь регистрационный пакет, учредительский пакет, бухгалтерский пакет, заполняются анкеты и кэш-фло, если нужен бизнес-план, также предоставляются документы на залоги (свидетельства о регистрации права на здание, землю (недвижимость), ПТС, документы купли, финдокументы подтверждающие куплю (автотранспорт) и пр.). Скорость исполнения целиком и полностью зависит от заказчика, по мере предоставления всего (!!!) пакета документов, остальное оформление «к выдаче» занимает 7-14 дней.
Лизинг.
Иной раз, вникая в финансовую ситуацию заказчика, мы понимаем, что в данных условиях, выгоднее может быть лизинговая сделка. Например, обращается строительная или транспортная, или торгующая гсм, металлопрокатом компания, которую банки, по существующей ныне практике и по рекомендациям ЦБ просто «бреют». Мол, нам нужен кредит на пополнение оборотных и у нас есть куча строительной, самосвальной, дорожной, ж\д и пр. техники (залоги могут быть третьего лица), но с банками «не судьба» нынче. Если у компании не «все пропало», не все запущено с выручкой, балансы не убыточны, соотношение дебиторка-кредиторка не отрицательно, есть возможность организовать «возвратный» лизинг.
«Прямой» лизинг и «возвратный». Есть предложение трехлетнее, как в рублях, так и в валюте (USD, EUR), в валюте эффективная ставка выгоднее (от 16 до 26 %). Если заказчик оценивает лизинг в валюте, как слишком рискованное занятие – есть предложение по хеджированию рисков, расчеты предоставляются. Хедж возможен, как на Российской площадке, так и на «забугорной».
Более того, мы организовали центр, куда стекается информация о лизинговом конфискате (в наличии более 2000 ед. техники разнообразнейшей) и можем предложить «вторичный лизинг» конфиската, чуть с более легким прохождением финанализа (слишком обольщаться не стоит).
Если заказчик сможет доказать свою платежеспособность, опыт работ, наличие собственной техники, мы можем рассмотреть возможность предоставить в аренду 30-40-50 грузовых самосвальных автомобилей, либо другой техники.
Процедура подачи документов, рассмотрения, финансового анализа указана выше.
Кредит физическому лицу под залог квартиры на собственные нужды
Одна из самых распостраненных схем, когда юридическому лицу не хватает денег на проплату авансового платежа по лизинговой сделке. Мы предлагаем заложить в банке квартиру и оформить кредит на «физика» - заемщика, на собственные нужды. Далее полученные деньги заказчик проплачивает в качестве авансового платежа. Вуаля.
Безусловно, этот кредит реальная альтернатива ломбардным бешеным процентам, по-этому если заказчик планирует свою деятельность и деньги ему нужны не со срочностью – «вчера» (на оформление уходит 1-3 недели) то, при подтвержденных доходах с места работы либо доходах собственника бизнеса, превышающих расходы по кредитам текущим и без «косяков» с просрочками, задолженностями, судимостями и прочими прелестями, можно всерьез рассчитывать на серьезные суммы.
Документы предоставлямые заказчиком:
1. Копия паспорта Заемщика/Созаемщика (все страницы, включая незаполненные);
2. Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Созаемщика;
3. Копия документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.) Заемщика/Созаемщика (при наличии);
4. Военный билет Заемщика/Созаемщика или водительское удостоверение Заемщика/Созаемщика;
5. Копия свидетельства о браке;
6. Копия свидетельства о рождении детей;
7. Копия свидетельства о расторжении брака;
8. Копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов (при необходимости);
9. Копия трудовой книжки Заемщика/Созаемщика, заверенная Работодателем;
10. Справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года (форма 2НДФЛ);
11. Трудовой контракт и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года по форме, утвержденной Министерством финансов РФ;
12. Краткая информация о роде деятельности (в произвольной форме: информация о роде деятельности организации, в которой работает Заемщик/Созаемщик, а также о должностных обязанностях Заемщика/Созаемщика);
13. Копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита, подтверждающие остаток ссудной задолженности и регулярные платежи по кредиту (при наличии);
14. Копия (скан) последнего баланса с отметкой налоговой инспекции;
15. Копия Учредительных документов компании;
16. Выписка по оборотам по расчетному счету компании за последние 6 месяцев;
17. Копия лицензии на право занятия профессиональной деятельностью (при наличии).
Процентная ставка ориентировочно 19-26% годовых, кредит нецелевой. Решение принимается достаточно быстро – 3-5 дней.
Ломбардное кредитование
Существуют ситуации и обстоятельства, когда деньги нужны «позарез» и «вчера», когда важны не проценты, уплачиваемые по кредиту, а скорость выдачи. Или если репутация, просрочки, наличие в базах, не позволяют кредитоваться в банках, можем предложить помощь в ломбардном кредитовании. В данном виде кредитования заказчик предоставляет ничего, кроме документов на право собственности на объект залога (если это квартира, то не должно быть прописано малолетних детей). Рассматриваем в качестве залога квартиры 1-2-3-4 комнатные, офисные помещения, коттеджи в Новосибирске, Бердске, Искитиме, автомобили легковые и грузовые.
При наличии больших серьезных залогов и\или «белых» торговых предприятий с большими оборотами (выручкой) приглашаем участвовать в наших ломбардных проектах (обсуждается только лично).
Но все кто обращается должны понимать, что в отличие от банковского кредитования количество денег в ломбарде конечно, и мы всегда качественно оцениваем эффективность вложений. Гораздо перспективнее вложение в ободранную однокомнатную квартиру на Красном проспекте, нежели евро-офис в Колывани. Мы всегда исходим из возможности, что заказчик не выкупает и появится необходимость продать этот залог.
Нас не интересуют лавры Дональда Трампа (20% недвижимости на Манхэттене) и владение чужой недвижимостью, нас интересует, чтобы деньги работали и приносили прибыль.
К рассмотрению принимаем только те запросы, где собственник согласен переоформлять недвижимость на нас, безусловно, с правом первого выкупа. В случае задержки платежа даем небольшие отсрочки, вникаем в положение заказчика. Ломбард по схеме обременение по ипотеке в юстиции мы не осуществляем, т.к. востребование залога в случае невыплаты заказчиком процентов по ломбарду и\или погашения тела кредита, становится мега-проблематичным. Прохождение всех судебных инстанций может затянуться до года, соответственно деньги не работают.
Ломбардное кредитование характерно достаточно высокой ежемесячной ставкой, небольшим временем «просрочки», иногда наличием одноразовых комиссий, низкой оценкой объектов залога, но зато нет необходимости доказывать свою финансовую состоятельность, показывать источники погашений, не важна ваша репутация, просрочки, судебные разбирательства и пр.
Все предложения и запросы в личку.
