НГС.Бизнес - Деловой интернет-журнал

НГС.Форум /Бизнес / Банковский форум /

гасить ипотеку или вклад?

  • если кто делал расчеты или есть специальный калькулятор, подскажите по ситуации:
    есть ипотечный кредит на 15 лет сейчас основной долг около 2500000 руб.
    процентная ставка 12,1
    ежемесячный платеж сейчас 39 000 руб. и еще чуток даже откладывать получается.
    и появилась наличность 2500000 руб.
    в бизнес вкладывать нал некуда.
    возможность платить ипотеку в ближнесрочной перспективе есть
    вот я думаю, погасить ипотеку или положить 2500000 в банк под 10,4 % в год???
    что выгоднее будет. платить ипотеку как есть или погасить ее и просто откладывать столько же (как и ежемесячный платеж) ли чуть больше в месяц ЛИБО весь нал в банк под 10,4 % и еще потихоньку копить ???

  • ну это же от ваших целей зависит... чисто арифметически, 10,4 меньше 12,1 и поэтому гасить досрочно выгоднее. Плюс вклада в том, что при необходимости вы можете ими воспользоваться, а вот если будут нужны вдруг деньги, то кредит под 12,1 можно и не получить.

    Другое дело, где вы такие ставки нашли - 10,4? Вот Тинькофф дает 12+1=13% за год, это без всяких там лесенок. Поэтому лично я бы дал все деньги Тинкоффу и не забывал строить лесенку на будущее.

  • 10,4 это минимум в более менее надежном банке (Я так думаю!) ВТБ24. Про Тинькофф ничего не знаю, да и вообще вкладами не увлекался, поэтому не владею ставками. вопрос надежности банка в настоящее время тоже очень актуален.
    а что такое лесенка???

  • Тинькофф банк вполне надежен, поинтересуйтесь. Вообще вот недавно журнал Профиль опубликовал рейтинг надежности банков, посмотрите его. Вообще посмотрите, какие банки считаются надежными, посмотрите условия, которые предлагают они. Я написал про Тинькофф потому что не знаю более высоких ставок среди надежных банков.

    Про лесенки Тинкоффа так просто в двух словах не объяснишь, и тут на форуме обсуждалось и в инете очень много информации. Например, тут.

  • я б половину закрыл, уменьшив ежемесячный платёж , остальную сумму бы разделил на 2 и положил в разные банки под 12-13%

  • 2.5 млн под 10.4% это 260 тыс в год, а платеж 39 тыс в месяц это 468 тыс в год. Итого, погасив ипотеку и делая платеж по 39 тыс в месяц самому себе вы будете получать в год больше на 208 тыс. :улыб:

  • не всё так просто "есть ипотечный кредит на 15 лет сейчас основной долг около 2500000 руб"
    если осталось из 15 ти лет , пусть даже 5
    и так же по % нужно считать сложный % по месяцам и годам.

    Исправлено пользователем andrei4444 (08.10.15 16:49)

  • Проблема большинства грждан как раз в том,что банку они платить будут во что бы то ни стало,а самому себе увы.
    И в итоге расчеты на бумаге ну не сходятся.На кредит надо найти,и человек ищет,ужимает свои желания.А на вклад-не обязательно,ну ладно,я только из отпуска,в этом месяце нет возможности,сестра замуж вышла-подарок нужен,заболел родственник и т.д. и т.п.

  • В ответ на: возможность платить ипотеку в ближнесрочной перспективе есть
    Что будет завтра никто из нас не знает.Мы только планируем нашу жизнь.
    И ключевое слово здесь возможность.100% гарантии что лично Вы будете и сможете платить дать никто не может.А значит нужно уменьшить риск отъема жилья у остальных в случае(не дай бог конечно).
    И поступить как и советовали выше-закрыть половину уменьшив платеж,и далее платить столько же,писав заявление о досрочке ежемесячно,а вторую половину на вклад в 1-2 банка.Банк тинькофф вполне достоин доверия.Есть АСВ и 1.4 млн.руб всегда заберете,а проценты можно и на карту получать,направляя их на досрочку ипотеки.

  • В ответ на: если кто делал расчеты или есть специальный калькулятор, подскажите
    Посмотрите, вот неплохой калькулятор

    В ответ на: что выгоднее будет.
    Выгоднее всего - минимизация рисков. Ну и минимизация платежей банку.
    Если Вы заглянете в свой график платежей, то увидите, что банк и сейчас и еще долгое время с этих 39000 рублей "снимает сливки" в виде процентов за кредит, при этом тело кредита уменьшается очень медленно. А 39тыс ежемесячно Вам платить еще очень долго, больше 10 лет. В итоге Вы только в виде процентов выплатите "еще одно тело кредита", даже больше.

    Эти процентные выплаты можно резко уменьшить, если прогаситься досрочно "в уменьшение срока". В этом случае ежемесячный платеж не изменится, но конечный срок погашения будет уже не ближе к 2028 году, а в обозримом будущем (через 2,5 - 3 года). И экономия по процентам будет весьма такая "нехилая".

    Потом можно кинуть еще какую то сумму в досрочное погашение, но уже "в уменьшение суммы платежа". Допустим, ежемесячно платить около 20тыс, а не 39тыс. Это ведь тоже деньги, уже живые и каждый месяц

    Но это мелочи, каждый человек сам принимает решение. Тут вот люди влипали с этой ипотекой очень неприятно. Посмотрите топ банк выселяет из ипотечной квартиры.

    Показать скрытый текст
    ЗЫ В общем, кому как. Я 2,5 года назад взял кредит под 17% на 5 лет с ежемесячным платежом 39тыс и прикупил квартиру. И, собственно, "вытягивал" этот ежемесячный платеж. Но потом, когда сел за энтот калькулятор, обсчитал (с выгрузкой результатов в ЭКСЕЛ), то меня "задушила жаба" на предмет "уж очень много я в конечном итоге отдам банку процентов", нафиг надо.

    В конечном итоге - окончательный срок платежа уменьшил на год, и сейчас ежемесячно плачу 21тыщу.
    Ну и эт самое... Классик устами дьявола говорил, что "человек смертен внезапно" и я не могу этого не учитывать. Поэтому - если чего, то моим в наследство останется не только квартира, но и "мои облегченные кредитные обязательства" (платить остаток не три года, а два, не по 39тыс, а по 21тыс). И на этот "тяжелый случай" у них имеется ряд разных депозитов, в которых уже заложен остаток по телу кредита.

    Но я надеюсь, что моим для целей гашения кредита энтими депозитами не придется воспользоваться. Ну и ладно. Значит через два года будут деньги, которые надо будет куда-то пристраивать дальше.

    Ну, как-то так... Рассмотрел, тксть, самые тяжелые варианты и к ним готов (без продажи ипотечной квартиры и непосильных ежемесячных платежей). А если их не будет - ну и отлично. Будем тогда жить-поживать дальше и радоваться, что на процентных платежах сэкономили многие сотни тысяч рублей.
    Скрыть текст

    И уносят меня, и уносят меня в цветную звенящую хрень -
    3 белых коня, 2 красных слона, пингвин, бегемот и олень...

  • если нет возможности разместить 2.5 млн с доходом в месяц больше чем 39тыс+инфляция, то самый выгодный вариант - полностью погасить ипотеку. варианты с меньшим доходом, частичным погашением ипотеки и получением дохода на остаток менее выгодны.

  • Есть шансы, что в ноябре-январе снова увидим ставки по вкладам >15...18% и тогда связка вклады-ипотека обретёт экономический смысл. Также есть шансы, что в ноябре-январе банки будут крайне неохотно выдавать кэш. Поэтому:
    а) арендовать банковскую ячейку на 3-4 месяца и подождать;
    б) или разнести сумму в 5...10 банков на срочные вклады <2...3 месяцев (ориентируясь не на величину ставок, а на беспроблемность выбранных банков на горизонте в несколько месяцев, в надежде, что и в горячие денёчки конца года суммы порядка нескольких сотен тыр там будут выдаваться) и подождать;

    В предположении, что в ближайшие 0...2 года правителям придётся начать интенсивно печатать рубли, то выгоднее отдавать долг потом, обесценившимися рублями, поэтому:
    в) (дополнением к а и б) во время текущего снижения курса бакса, при падении USD ниже 59...60 рублей, начать планомерно выходить в валюту (в доллары и евро в равных долях) в пределах 30% от суммы.
    ИМХО.

    Нет пока ещё не вздрогнули
    Не взлетели топоры
    Спит огонь у бочки пороха
    Спит родимый до поры
    Чтобы золотым спокойнее
    Было в кошельках тугих
    Охраняют их разбойники
    От разбойников других

  • В ответ на: если нет возможности разместить 2.5 млн с доходом в месяц больше чем 39тыс+инфляция, то самый выгодный вариант - полностью погасить ипотеку.
    Вы неправильно считаете!
    Соответственно - делаете неправильные выводы!
    Доход должен быть всего-лишь больше процентов по ипотеке, а не абсолютной величины месячного платежа.
    Больше 12% - уже выгодно (с оглядкой на прочие условия).

    Ипотека - никуда не убежит, в любой момент можно так-же досрочно погасить, если станет невыгодно её содержать. Хоть через год, хоть через пять - в зависимости от ситуации.
    А ситуация такова, что сейчас есть низкий процент и есть деньги - можно выбирать, а погасив - не будет ни денег ни низкого процента.
    А проблема куда деть приходящие "излишки" останется. :миг:

  • В ответ на: Банк тинькофф вполне достоин доверия.
    :ха-ха!:
    Это прям анекдот какой-то.
    Достоин доверия банк, который врёт вкладчикам, не платит оговоренных процентов по заключённым договорам и имеет в народе название "Кидкофф".
    Да, такие советы слушать...
    Интересно, когда он перестанет для вас быть достойным? Когда просто откажется выплатить ваши деньги и предложить приехать в московский офис лично с заявлением? (Реальная ситуация).

  • В ответ на: Это прям анекдот какой-то.
    Ну смейтесь-смейтесь... О деньгах нужно думать холодной головой. Если можете, то назовите более подходящий банк по процентам и надежности в этой ситуации.

  • В ответ на: Ипотека - никуда не убежит, в любой момент можно так-же досрочно погасить, если станет невыгодно её содержать. Хоть через год, хоть через пять - в зависимости от ситуации.
    А ситуация такова, что сейчас есть низкий процент и есть деньги - можно выбирать, а погасив - не будет ни денег ни низкого процента.
    Ситуация такова, что ипотеку невыгодно содержать уже сейчас, поэтому ждать год, пять и т.п. нет никакого смысла. Потери только растут. Можно еще считать и так :biggrin: : допустим инфляция 1% в месяц, значит 2.5 млн в месяц уменьшаются на 25 тыс. Платеж 39 тыс в месяц, его инфляция уменьшает на 390 руб. Получается -25000+390=-24610 руб. Таким образом, человек имея 2.5 млн налички, каждый месяц платя ипотеку будет терять 24610 только на инфляции.

  • Купрей, ты не физ-мат заканчивал? :biggrin:

  • В ответ на: Купрей, ты не физ-мат заканчивал? :biggrin:
    Вряд ли физмат. Вот это вот "потери только растут" - говорит о многом. Уже сколько было обсуждений, что вклад выгоднее досрочного гашения, но нет... умом это понять не всем, а эмоционально хочется поскорее избавиться от психологического гнета и сократить т.н. переплату.

  • Тут еще про риски писали. Есть два основных риска: потерять доход в 39 тыс, нужный для уплаты ипотеки, и риск потерять 2.5 млн, и, соответственно, возможный доход от них. Так вот, досрочно оплатив ипотеку человек уменьшает риск потерять 2.5 млн до нуля. Т.о. суммарный риск сокращается в два раза. Все остальные, промежуточные варианты, не дают такой эффект. :biggrin:

  • В ответ на: умом это понять не всем, а эмоционально хочется поскорее избавиться от психологического гнета и сократить т.н. переплату.
    -25000+390=-24610 руб - это математика первого класса церковно-приходской школы. можете сами на калькуляторе проверить, если эмоции не дают это понять умом :biggrin: .

  • В ответ на: Можно еще считать и так :biggrin:
    А можно и по другому:
    сейчас его взносы 39 т.р./мес уходят на погашение ипотеки, но 2,5 млн. у него остаются и ими можно распоряжаться - вкладывать, получать доход и пр.
    А погасив ипотеку всю сразу 2,5 млн. уже не будет, распоряжаться ими нельзя, а "высвободившими" взносами по 39 т.р. накопить зановоо 2,5 млн. понадобится 64 мес (без учёта капающих процентов, но вы их приравняли к инфляции, так что - всё норм).

    Так какая позиция выигрышней с точки зрения шахмат? :хехе:
    Из первой сделать вторую - всегда можно, а наоборот - увы...

  • В ответ на: Так какая позиция выигрышней с точки зрения шахмат? :хехе:
    Из первой сделать вторую - всегда можно, а наоборот - увы...
    Первая: платим ипотеку досрочно - это шах и мат банку :biggrin: , иначе игра с непредсказуемым концом....

  • При приведенных Вами условиях однозначно гасить ипотеку. Тут для равновесия даже ставка по вкладу должна быть чуть больше, чем по кредиту, чтобы отбивать различные дополнительные телодвижения и платы. А уж если по вкладу ставка ниже, чем по кредиту, то однозначно гасить кредит/ипотеку

  • Воистину так :biggrin: , и это еще без учета инфляции, а с учетом инфляции, например 1% в месяц, равновесие наступает при доходе с 2.5 млн равном 39000+24610=63610 руб в месяц или при ставке 30.53% годовых. Все остальные варианты дележа 2.5 млн приносят убыток.

  • В ответ на: а с учетом инфляции, например
    А Вам не доводилось встречать счастливчиков, взявших в самом конце 1980-х ссуды на покупку жилья сроком на ~10 лет, а через пару лет гасивших весь остаток долга с одной месячной зарплаты? :миг:

    Нет пока ещё не вздрогнули
    Не взлетели топоры
    Спит огонь у бочки пороха
    Спит родимый до поры
    Чтобы золотым спокойнее
    Было в кошельках тугих
    Охраняют их разбойники
    От разбойников других

  • ТС что в итоге решил? Или это был вброс?

  • В ответ на: равновесие наступает при доходе с 2.5 млн равном 39000+24610=63610 руб в месяц или при ставке 30.53% годовых.
    :безум: Математег!
    Выше вам намекнули уже (толсто), но видно, всё не в прок.
    "Вот на эти 2% и живу."

  • В ответ на: А Вам не доводилось встречать счастливчиков, взявших в самом конце 1980-х ссуды на покупку жилья сроком на ~10 лет, а через пару лет гасивших весь остаток долга с одной месячной зарплаты? :миг:
    Мне доводилось. Я сам такой. Но только не в конце 80-х, а в середине. И не на покупку жилья, а на кооператив. И даже прогасил не через пару лет, а лет через 7-8.

    Но тут же тема не о развале государства

    И уносят меня, и уносят меня в цветную звенящую хрень -
    3 белых коня, 2 красных слона, пингвин, бегемот и олень...

  • В ответ на: А Вам не доводилось встречать счастливчиков, взявших в самом конце 1980-х ссуды на покупку жилья сроком на ~10 лет, а через пару лет гасивших весь остаток долга с одной месячной зарплаты? :миг:
    А Вам напомнить что стало с вкладами этих "счастливчиков"? :миг:

  • При чём тут развал государства? Речь об инфляции: растут не только цены, но и доходы (в номинальном выражении).

    Нет пока ещё не вздрогнули
    Не взлетели топоры
    Спит огонь у бочки пороха
    Спит родимый до поры
    Чтобы золотым спокойнее
    Было в кошельках тугих
    Охраняют их разбойники
    От разбойников других

  • Настоящие счастливчики не имели вкладов, а только долги, которые брали полноценными деньгами, а отдавали инфляционными. :secret:

    Собственно, задача ТС - сберечь 2500 тыр от инфляции с доп.условием на фоне этого в виде платежей по ипотеке. Досрочное гашение долга - лишь один из вариантов в такой ситуации, и не самый лучший.

    Нет пока ещё не вздрогнули
    Не взлетели топоры
    Спит огонь у бочки пороха
    Спит родимый до поры
    Чтобы золотым спокойнее
    Было в кошельках тугих
    Охраняют их разбойники
    От разбойников других

  • В ответ на: Собственно, задача ТС - сберечь 2500 тыр от инфляции с доп.условием на фоне этого в виде платежей по ипотеке. Досрочное гашение долга - лишь один из вариантов в такой ситуации, и не самый лучший.
    Нет, надо все упрощать. Так всем будет легче.

    На мой взгляд, первоочередная задача ТС - остаться в своей ипотечной квартире так, чтобы его (а также членов его семьи) при ЛЮБЫХ жизненных обстоятельствах из энтой квартиры "не вынес" банк-кредитор. Причем эти "ЛЮБЫЕ жизненные обстоятельства" даже в своей простоте их происхождения могут стать достаточно сложным условием для решения "первоочередной задачи ТС".

    Например (я "не каркаю", только привожу примеры из реальности):

    - ТС может потерять источник доходов, при которых нынешние "39тыс ежемесячно" для него в данный момент жизни кажутся "мелким вопросом". Пока такой источник дохода есть - горизонт платежей "39тыс ежемесячно в течение 10-15 ближайших лет" всерьез не воспринимается. А когда такой источник дохода вдруг внезапно пропадает, то проблемой становится заплатить даже ближайшие 2-3 месяца. И, как правило, единственно разумный выход при этом - срочно продавать квартиру, и рассчитаться с банком по ипотеке (включая - тело кредита, проценты и несусветные штрафы за просрочку платежей).

    - у ТС может внезапно приключиться случайный "лятательный исход жизни". И если в его договоре ипотеки такой исход не застрахован - то у членов его семьи будет то же самое (единственно разумный выход при этом - срочно продавать квартиру, и рассчитаться с банком по ипотеке (включая - тело кредита, проценты и несусветные штрафы за просрочку платежей)

    Исключить все эти проблемы при ЛЮБЫХ "жизненных обстоятельствах" - это, ИМХО, "суперзадача" для ТС.
    А если при решении этой "суперзадачи" еще и получится реальная денежная экономия (но только не в виде "процентов на вклад, которые получим через ближайшие 15 лет") - значит он ваще "четкий пацан", который заботится о членах своей семьи.

    Вот это, ИМХО, главная задача. Все остальное - "мелкий вопрос" и дележка "шкуры неубитого медведя, представляющего из себя доход от банковских вкладов на много-много лет".

    ЗЫ Чисто личное мнение. Никого не убеждаю.

    И уносят меня, и уносят меня в цветную звенящую хрень -
    3 белых коня, 2 красных слона, пингвин, бегемот и олень...

  • В ответ на: Речь об инфляции: растут не только цены, но и доходы (в номинальном выражении).
    Да ладно Вам... К примеру, у меня доходы в "рублевом выражении" последние три-четыре года одни и те же.

    Мои работодатели, знаете, на новосибирском НГСе Ваши "измышлизЬмы" про инфляцию и "доходы номинальных выражений" не читают. Как платили сумму четыре года назад рублями, так и плОтят, до сих пор...

    И уносят меня, и уносят меня в цветную звенящую хрень -
    3 белых коня, 2 красных слона, пингвин, бегемот и олень...

  • В ответ на: К примеру, у меня доходы в "рублевом выражении" последние три-четыре года одни и те же.
    Дык, и станочек-то, пока ещё не запущен.

    Нет пока ещё не вздрогнули
    Не взлетели топоры
    Спит огонь у бочки пороха
    Спит родимый до поры
    Чтобы золотым спокойнее
    Было в кошельках тугих
    Охраняют их разбойники
    От разбойников других

  • печатают, на сайте ЦБ есть инфа

  • В ответ на: - ТС может потерять источник доходов, при которых нынешние "39тыс ежемесячно" для него в данный момент жизни кажутся "мелким вопросом".
    В этой ситуации ТС идёт закрывает вклады и рассчитывается досрочно.
    В ответ на: - у ТС может внезапно приключиться случайный "лятательный исход жизни".
    Аналогично, только закрытием вкладов/расчётами с банком занимаются наследники ТСа.

    ТС же не собирается спустить деньги на кабаки и куртизанок...

    ЗЫ. 2500 тыр размещённые по ставке 19% годовых будут приносить как раз "39тыс ежемесячно". Чуть больше года назад такие ставки мы видели в достаточно крупных банках.

    Нет пока ещё не вздрогнули
    Не взлетели топоры
    Спит огонь у бочки пороха
    Спит родимый до поры
    Чтобы золотым спокойнее
    Было в кошельках тугих
    Охраняют их разбойники
    От разбойников других

  • В ответ на: ЗЫ. 2500 тыр размещённые по ставке 19% годовых будут приносить как раз "39тыс ежемесячно". Чуть больше года назад такие ставки мы видели в достаточно крупных банках.
    Зачем на год назад, пошлите его сразу сразу на 20 лет назад, тогда мы видели ставки и по 512% в достаточно крупных банках. Выдайте гражданину машину времени. Как то вы подозрительно быстро забыли про счастливчиков без вкладов но с одними долгами и стали топикстартера на вклады подбивать. :миг:

    Решите простую задачку: у Буратино есть 2.5 млн сольдо, на которые можно сегодня купить один пирожок, банкир Базилио предлагает доверчивому Буратино сохранить его сольдо и прибыль получить, закопав его сольдо на поле Чудес в банке на год по ставке 19% годовых (будут приносить как раз "39тыс ежемесячно" :rofl: ). Инфляция в стране 20% годовых. Что делать? Через сколько лет Буратино сможет купить пирожок, если последует совету Базилио? (кстати, Буратино не жалко, пусть умрет от голода). :biggrin:

  • Единственное, на что я подбиваю ТСа - взять паузу на 3-4 месяца: не открывать долгосрочных безотзывных вкладов, не гасить досрочно ипотеку, часть средств аккуратно перевести в валюту. Всё.

    Нет опасений, что за щелчок по носу в Сирии на фоне мирового спада саудиты могут показать нам нефть по 30 USD на несколько ближайших лет? Это и будет вам машина времени...

    Нет пока ещё не вздрогнули
    Не взлетели топоры
    Спит огонь у бочки пороха
    Спит родимый до поры
    Чтобы золотым спокойнее
    Было в кошельках тугих
    Охраняют их разбойники
    От разбойников других

  • В ответ на: если нет возможности разместить 2.5 млн с доходом в месяц больше чем 39тыс+инфляция, то самый выгодный вариант - полностью погасить ипотеку. варианты с меньшим доходом, частичным погашением ипотеки и получением дохода на остаток менее выгодны.
    +1
    А деньги, по 39 тыр в месяц-тратить на себя/класть на депозит.

    Хорошо, буду совсем без подписи.

  • пойду гасить половину долга, вторая половина уже лежит на вкладе, спасибо за участие.

  • В какой банк разместили, если не секрет?:смущ:

  • В ответ на: пойду гасить половину долга, вторая половина уже лежит на вкладе, спасибо за участие.
    :миг:не за что

    P.S. Приятно быть победителем викторины :хехе:

  • авас проиграл, но его ощущение этого еще впереди... :biggrin:

  • Думаю наоборот, на данный момент самое взвешенное и осторожное решение.

Записей на странице:

Перейти в форум

Модераторы:

Читайте нас где удобно