Погода: −5 °C
04.12−7...−6пасмурно, небольшой снег
05.12−6...−5пасмурно, без осадков
НГС.Форум /Бизнес / Банковский форум /

Исламский банкинг, действующий в традициях шариата... в России?

  • Как известно, перечень операций и сделок, которые вправе производить банки, определен в законе "О банках и банковской деятельности". Этим же законом определено, какие виды деятельности находятся для банков под запретом, в числе которых производственная и торговая деятельность (за исключением тех случаев, когда это необходимо для собственных нужд банка, но это уже частности). Существует еще и закон "Об инвестиционных фондах".
    Таким образом, на российском рынке работа банков по классической исламской схеме исключена... казалось бы... пока... пока не внесены соответсвующие изменения в действующую законодательную базу.
    Что ждет нашу финансовую систему (и, соответственно, всех нас) в случае, если все-таки решение о допуске на российский рынок исламского банкинга будет положительным? Интерес не беспредметный и не праздный в силу того, что этот вопрос рассматривается сейчас в ЦБ РФ. Инициатором разработки соответствующего законопроекта является Ассоциация региональных банков России.
    Речь даже не об отдельных плюсах и минусах... речь о принципиально ином подходе, о внедрении принципиально иной банковской системы, что не может не сказаться на финансовой системе государства в целом и на жизненном укладе россиян (не более и не менее)... так или иначе такого рода изменения без преувеличения касаются каждого.
    К слову сказать, в России уже действуют структуры, оказывающие исламские финансовые услуги: в Махачкале и в Казани... Эти кампании не имеют лицензии ЦБ РФ, соответственно, на них не распространяется запрет на торговую детельность. При этом у них отсутствуют страховки, штрафы и иные сборы, комиссии... долги не продаются коллекторам. Клиент просто вкладывает в кампанию свои средства, а в договоре прописываются условия распределения будущих прибылей или убытков. Как правило, это делается в процентном отношении в зависимости от суммы и срока вклада. При этом средства инвестируются только в бизнес, отвечающий нормам шариата. По такому же принципу происходит и кредитование (здесь как раз очень важно отсутствие запрета на торговую деятельность).
    Так работают в России "ЛяРиба-Финанс" и "Амаль"... без лицензии ЦБ РФ... уже более 10 лет.
    Сколько сейчас в России мусульман? Около 20 млн., если я правильно помню (если ошибаюсь, то не много)... соответственно, этот рынок ненасыщен, а с учетом нашей миграционной политики, имеет колоссальные перспективы к росту. И к нему, безусловно, будет проявляться всё более настойчивый интерес.
    Уже сейчас о своем намерении оказывать в России услуги в соответствии с исламскими финансовыми традициями заявил Международный банк Азербайджана. Как они планируют это делать в условиях действующего законодетельства? Открыть в своем российском дочернем банке отдел по исламсому банкингу.
    Вообще открытие "исламского окна" в банке, действующем в традиционной для России системе, без внесения в закон "О банках и банковской деятельности" невозможно, и в ГД законопроекты об исламском банкинге пока не вносились... но в комитете ГД по финансовому рынку в настояще время разрабатываются поправки, устраняющие законодетельные препятствия для внедрения в России исламского банкинга, действующего в соответствии с нормами шариата.
    Ваши мысли по этому поводу? Плюсы и минусы... в т.ч. с точки зрения долларовой зависимости и вообще от финансовой системы США.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

    Исправлено пользователем Ундинa (12.05.15 11:56)

  • внесение соответсвующих поправок в законы , позволяющие функционировать исламскому банкингу - даст дорогу банкингу православному, поскольку принципы функционирования - одни и те же.

    тогда в церковных лавках смогут появиться банковские карточки, а отцы-настоятели смогут не держать больше тонны налички в сейфах :миг:

    система нынешнего банкинга несовместима с требованием о ссудном проценте.

    П.С. мечтающим о беспроцентных кредитах могу сказать - что отбор будет проводиться очень скурпулезно, так что шансов получить беспроцентный кредит в исламском банке - весьма мизерный. К тому же отсутсвие процентов компенсируется просто драконовскими расценками на проведение операций.

    Капитан Очевидность

  • В ответ на: даст дорогу банкингу православному, поскольку принципы функционирования - одни и те же.
    Он где-то функционирует - "православный банкинг"? Исламский работает в нескольких десятках стран...

    В ответ на: мечтающим о беспроцентных кредитах могу сказать - что отбор будет проводиться очень скурпулезно, так что шансов получить беспроцентный кредит в исламском банке - весьма мизерный.
    Беспроцентность кредита в исламском банкинге вовсе не означает его безвозмездность.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • Ундина, Вы знаете еще столь же великие православные страны, как Россия, где мог бы появиться православный банкинг?
    В России запустить православный банкинг мешают законы о банковской деятельности. Именно поэтому лоббируются поправки о "шариатском банкинге", причем не только со стороны мусульман, но эта инициатива так же имеет поддержку со стороны РПЦ.
    почему - я попытался объяснить выше. не знаю только получилось ли

    Капитан Очевидность

  • В ответ на: ..Беспроцентность кредита в исламском банкинге вовсе не означает его безвозмездность.
    Это - харам!
    по русски - гадость :biggrin:
    я писал выше - как именно и на чем зарабатывают исламские банкиры.
    Клиент исламского банка не должен платить за пользование чужими деньгами - запрет ссудного процента в прямой или скрытой завуалированной форме.

    Капитан Очевидность

  • В ответ на: не знаю только получилось ли
    Видимо, не вполне. Во всяком случае, мне ничего не известно о лоббировании или поддержке РПЦ исламского банкинга. Если у вас есть какие-то данные, какая-то информация по этому поводу, поделитесь, пожалуйста.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • вот ссылка: Протоиерей Чаплин: Россию спасет православный банкинг — без процента
    конечно прямых слов о поддержке РПЦ шариатского банкинка Вы нигде не найдете, но если учесть, что они действуют по одному принципу - точнее принцип запрета на ссудный процент полностью был взят из христианства, то открытие дороги шариатскому банкингу автоматически откроет дорогу банкингу православному.
    Более того, то, что они работают по одному принципу, позволит сотрудничать в этом вопросе.
    Православие и ислам никогда не были врагами.. враждовали государства .. но сами религии - не враждуют между собой. Более того, в Коране христиане упоминаются, как люди Писания... и имеют такие же права, как правоверные мусульмане - это по исламским законам... :biggrin:

    Капитан Очевидность

  • Исламский банкинг - это полная шляпа: объясняю, как это работате на практике: Основное отличие исламекого банкинга - это то, что в нем запрещен ссудный процент.

    Скажем организация занимает деньги у исламского банка: так как на практике Аллах кредиты запрещает - заем считается как беспроцентный. Однако тот процент, который бы в обычном банке должник возвращал бы как ссудный, он возвращает по отдельной финансовой статье: как правило это договор об аренде с последующим выкупом (если речь идет о потребительском кредите), при этом стоимость аренды примерно равна стоимости ссудного процента, если бы клиент обратился в лбычный банк.

    Собственно, мекханизмы работы совершенно такие же у необычных банков, отличия только в усложненной бухгалтерии.

    здровствуйте как маринават огурци

  • В ответ на: Протоиерей напомнил, что мусульманам это удалось. Надо просто отказаться от валют и «вражеских» экономических инструментов и «навязать мировой экономике собственные правила». Всероссийской оптимизации хорошо помогли бы и заново придуманные «собственные критерии оценки состояния российской экономики».
    Выделено мной. В части бездолларовых расчетов там, где можно и нужно переходить на рассчеты в рублях и юанях (например, газ и нефть), совершенно согласна.
    Но в остальном... дело в том, что при отсутствии реализованных на практике хотя бы пилотных проектов православного банкинга можно, конечно, разделять идеи исламского банкинга... но при этом стоит понимать: реализовать православный банкинг с нуля при наличии уже давным-давно действующей и отлаженной системы банкинга исламского - утопия: не выдержит конкурентной борьбы.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • В ответ на: Исламский банкинг - это полная шляпа
    Очевидно, 40 или около того стран, где он прекрасно себя чувствует и работает, считают иначе.

    В ответ на: Однако тот процент, который бы в обычном банке должник возвращал бы как ссудный, он возвращает по отдельной финансовой статье
    Безусловно, пользование кредитом хоть и беспроцентное, но возмездное. Никто и не утверждает, что исламский банкинг занимается исключительно благотворительностью.

    В ответ на: как правило это договор об аренде с последующим выкупом (если речь идет о потребительском кредите)
    Совсем не обязательно. Часто в отношении кредитных продуктов механизм такой. Компания покупает товар на 100 тыс. рублей и продает его за 120 тыс. рублей в рассрочку на год. Клиент ежемесячно приносит 10 тыс. рублей.

    В ответ на: Собственно, мекханизмы работы совершенно такие же у необычных банков, отличия только в усложненной бухгалтерии.
    Ничего подобного. Что скажете, к примеру, об отсутствии практики перепродаж долгов?

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • В ответ на: где он прекрасно себя чувствует и работает, считают иначе.
    Просто в силу культурных особенностей (ввиду прямого запрета ссудного процента) усложняют себе жизнь.
    В ответ на: Совсем не обязательно. Часто в отношении кредитных продуктов механизм такой
    Это для крупных вкладчиков, сделки с которыми намного превышают 100 тыс рублей. Вы забываете такую простую вещь: в чистом виде такой механизм бессмысленен (потому как не существует гарантий реализации всего товара в упорядоченный срок). Поэтому для регулирования такого используются такие же финансовые инструменты как и в западном "ростовщическом" банкинге: деривативы. фьючерсы. Просто называются они по другому, ни о каком принципиальом отличие исламского банкига от западного говорить нельзя.

    здровствуйте как маринават огурци

  • В ответ на: отсутствии практики перепродаж долгов?
    Пять минут в гугле: практика перепродаж долгов есть. Называпется бей аль-дайн (Bay al-dayn). Единственное отличие от западной практики в том, что долг не может быть перепродан за другие деньги, но вполне легально может быть передан другому лицу за товары и услуги. ссылка

    здровствуйте как маринават огурци

  • А можно русифицировать? Моего скудного знания английского категорически не хватает для того, чтобы убедиться в том, что там сказано именно то, о чем говорите вы : ) А сомнения, знаете ли, возникли сразу, как только я увидела массу упоминаний о sukuk. Насколько я знаю (да и эксперты, мнению которых я доверяю, это подтверждают), сукук представляет собой схему финансирования путем выпуска исламских облигаций, которые являются целевыми и обеспечивают негарантированный доход за счет прибыли финансируемого мероприятия.
    Sukuk в этом контексте упоминается в вашей ссылке? Тогда непонятно, откуда у вас такой вывод. Поясните, будьте любезны.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • В ответ на: Это для крупных вкладчиков, сделки с которыми намного превышают 100 тыс рублей.
    Для любых вообще-то. Но что это меняет?
    Но даже если разделить крупных и некрупных.
    Для крупных. Банк предоставляет юридическому лицу финансирование на развитие бизнеса, отвечающего нормам шариата (уже одно отличие, и, кстати, немаловажное). ЮЛ отдает ему часть прибыли в течение оговоренного периода. Прибыль банка в этом случае не является фиксированной (еще различие и тоже немаловажное).
    Для розницы. Операция кредитования заменяется операцией купли - продажи. Банк продает ФЛ нужный ему товар в рассрочку по цене, несколько превышающей сложившуюся рыночную.
    Ну и депозитов не существует. Вместо этого ФЛ предлагается отдать свои деньги в управление и разделить с банком доходы / убытки от инвестирования.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • Вот здесь весьма доходчиво и познавательно...
    В частности, и о продаже долговых обязательств самому должнику и третьей стороне.
    "...Дозволенность и способы сделки Бай аль Дайн широко дискутируются между учеными Ислама и различными юридическими школами. Исламские школы выражают диаметральные мнения по вопросам допустимости продажи долга третьей стороне, продажи долга с отсрочкой платежа и продажи с дисконтом. Существуют некоторые детали и разновидности сделки Бай аль Дайн, поэтому необходимо более подробно рассмотреть этот вид сделки..."
    Показать скрытый текст
    Классификация видов сделок Бай аль Дайн:

    1.Бай дайн накд (bay dayn naqd) - продажа долга за деньги на условиях спот.
    2.Бай дайн насия (bay dayn nassiya) - продажа долга за другой долг.
    В обеих описанных сделках долг может быть продан самому должнику (ilal-madin)(тип сделки bay al daynlial-madin)или третьей стороне (тип сделки bay al daynlighayral-madin).

    Сделка типа Бай дайн насия, где долг продается против отложенного платежа, то есть за другой долг приравнивается подавляющим большинством Исламских ученых к сделке типа Bay al KalibialKali или Bay al daynbialdayn, которую наш Пророк Мухаммед со слов Ибн Умара запретил как продажу долга за другой долг согласно хадиса, переданного Аль Табарани.

    Практическое применение продажи кредитором долга должнику на финансовом рынке встречается редко. Это может иметь место, когда кредитор продает свою собственность, например автомобиль, должнику, который взял автомобильво временное пользование и обязан вернуть кредитору. Или кредитор продает должнику его же долговое обязательство перед кредитором, то есть фактически должник досрочно погашает свой долг. Продажа долга должником кредитору рассматривается большинством Исламских ученых и юристов четырех мазхабов как разрешенная, поскольку это приводит к досрочному погашению обязательства должника и соответственно устраняет риск неопределенности (Гарар) долгового контракта. Гарар – ещё одно важное предписание Шарита, которое будет описано ниже.

    Продажа долга третьей стороне является широко распространенной современной практикой в современных финансовых операциях, и поэтому её допустимость согласно предписаниям Шариата является важным вопросом для Исламских финансовых институтов, касающегося правомерности сделок купли/продажи чеков, векселей и Исламских ценных бумаг сукук, базовым активом которых являются долговые обязательства. Мнения Исламских ученых по этому вопросу расходятся. Большинство юристов мазхабов Ханафи, Ханбали и некоторые юристы Шафии не разрешают продажу долга третьим лицам (bay al daynlighayral-madin), основываясь на наличии гарара (неопределенности) в способности сторон сделки доставить предмет договора. Данное мнение базируется на двух хадисах нашего Пророка Мухаммедав которых ясно сказано: «не продавай то, чем ты не владеешь» (передано Аль Тирмизи) и другого «не продавай не пойманную рыбу, пока она плавает в воде» (передано Ибн Маджа).

    Юристы мазхаба Малики, некоторые юристы мазхаба Шафии такие как Аль Ширази, Аль Навави, Аль Субки и некоторые юристы мазхаба Хамбали как Ибн Кяим разрешают продажу долга третьей стороне, акцентируясь на том, что в Шариате нет достоверного источника, однозначно запрещающего такую продажу. Более того они утверждают, что долг это право, принадлежащее кредитору, соответственно кредитор владеет этим долгом и имеет полное право продать его либо должнику либо третьей стороне. Хотя юристы мазхабов Малики, Шафии и Ибн Кяим из мазхаба Хамбали разрешают продажу долга третьем лицам при соблюдении следующих условий:

    1.Способность продавца доставить, передать долг;
    2.Долг должен быть подтвержденным (day nmustaqir) и продажа долга должна быть осуществлена на условиях немедленной оплаты и поставки (спот);
    3.Долг не должен быть следствием сделки купли-продажи средств денежного обращения (золота, серебра, современных валют) с исполнением в будущем (форвард);
    4.Долг должен быть следствием продажи товаров, являющихся реализуемыми, пригодными для продажи на рынке. Исключаются сделки с пищевыми товарами, являющимися скоропортящимися, имеющими короткий срок годности из-за невозможности их перепродажи в будущем.
    Обобщая данные четыре условия, можно заключить, что продажа долга третьей стороне допустима при условии отсутствия элемента гарар и с соблюдением предписаний для сделок с рибави.

    Вторым важным и чувствительным вопросом в Шариате, касающимся продажи долга, является допустимость продажи долга третьим лицам с дисконтом к номинальной сумме долга. Первоначально необходимо рассмотреть как само понятие продажи долга с дисконтом или дисконтированный долг (dhawata’ajjal) с точки зрения Фикха. Сам прин-

    Цип dhawata’ajjal (дисконтированного долга) изначально относится к акту утраты кредитором части основной суммы долга, когда должник возвращает свой долг раньше оговоренного срока. Отношение классических Исламских юридических школ к этому принципу разделилось, и существуют два основных мнения касательно дисконтирования долга:

    Первое. Подавляющее большинство Исламских ученых не разрешают продажу долга с дисконтом. Аргументом в пользу запрещения дисконтирования долга является то, что уменьшение суммы долга, обоснованное досрочным возвратом очень сходно с условием увеличения суммы долга из-за отсрочки его оплаты. Сходство лежит в использовании времени/срока действия обязательства для определения цены, стоимости долга. Ясным и понятным является то, что увеличение времени возврата долга приводит к увеличению его стоимости и наоборот сокращение срока возврата уменьшает стоимость долга. Иными словами увеличение суммы долга в оплату за отсрочку его платежа есть риба. По такому же признаку в отношении долга, часть которого уступлена в оплату за возврат раньше срока есть риба.

    Второе. Отдельные Исламские ученые разрешают дисконтирование долга.Данное мнение отстаивалось такими учеными Ислама какИбн Аббас, Аль Нахай, Зуфар, Абу Таур, Ибн Таймия и Ибн Кыям. Их аргумент среди прочих представлен рассуждением Ибн Кыяма, сделавшем вывод, что «Риба не присутствует в случае dhawata’ajjal, так как рибой считается то, что увеличивается, чего не происходит в случае dhawata’ajjal (уменьшение долга). Те, кто запретил дисконтирование долга (dhawata’ajjal) сравнивают его с риба, тогда как существует ясная разница между этими словами (RibaandDhawata’ajjal)с точки зрения их употребления. В дополнение нет единодушного согласия (nasijma)и подтвержденной аналогии (кыяс), запрещающей этот принцип».
    Скрыть текст

    "... Точка зрения современных авторитетных Исламских ученых по принципу dhawata’ajjal в отношении продажи долга (Bay al Dayn) была однозначно выражена в Резолюции № 66/2/7 Исламской Академии Фикха10. Академия одобрила принцип и практику дисконтированного долга, но ограничило его применение только между кредитором и должником без участия третьих сторон. Академия в своей резолюции выразила опасение, что если применение дисконтированного долга будет расширено до третьих сторон, то это приведет к появлению элемента риба. Мнение Академии звучит так: «Уменьшение срока долга для ускорения его возврата по запросу кредитора или должника является разрешенной согласно Шариата. Это не содержит запрещенной риба, если такое уменьшение не было оговорено заранее и отношения кредитора и должника остаются взаимными. Если, однако, третья сторона вовлечена в сделку, то уменьшение долга становится запрещенным, поскольку это будет схоже с дисконтированием векселей»11 Позднее Академия на своей 16 сессии в январе 2002 года сформулировала, что продажа долга запрещена в следующих случаях:

    а) продажи долгов должнику на условиях отсроченного плана платежа, увеличивающим сумму долга, так как это может быть признано как Риба аль Фадл и Риба ан Насия.

    б) продажа долгов третьей стороне на условиях отсроченного плана платежа, безотносительно того, в каком виде платится долг, поскольку это может быть признано как продажа долга за долг (Bai’ al-Kali’ bial-Kali), что однозначно запрещено Пророком Мухаммадом..."

    Таким образом получается, что привлекательность скупки долгов третьими сторонами фактически сведена к нулю ввиду отсутствия возможности на этом заработать.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • Ну, переведу уж для вас (хотя, конечно же, на мой скромный взгляд, рассуждать о необеспеченности долларе, его скором крахе и плохой Омерике, не имея возможности в полном объеме понимать первоисточники, является как-то нелегитимной штиукой)

    Арабский термин Бей-аль дайн обозначат институт перепродажи долгов. Большинство богословов Ближнего Востока рассматривают торговлю долгами также как и торговлю деньгими (это дословно, здесь, видимо подразумеваются валютные опереации). В общих словах это означает, что банковские операции с долгами возможны только лишь по номинальной стоимости долгов и их курс не может колебаться так как и облигации.

    Исключения из правила:

    Во-первых, это объединение активов с долей матриальных активов в 51%, в этом случае допускается торговля активами по стоимости отличной от номинальной (так называемое иджара-финансирование - иджара - это как раз тот тип "аренды", о котором я писал выше), при этом размер объявленного долга с макимумом в 49%, таким как мухарабаха (это собственно, та банковская наценка на товар, о которой упоминали вы) , широко распространено. Любое изменение общей стоимости считается изменением стоимости материальных активов в общей сумме долга. Этот компромисс, как правило, основан на необходимости поощрения вторичных рынков и но такое расширение зачастую не может быть осуществлено на вторичном рынке.
    Это такая гибридная форма сукука, текущим примером которого может быть декларирование Исламским банком развития 850 миллионов долларов в 2009 как части 1,5 миллиардной программмы сукука.

    Это правовая лазейка (hiyal), когда долговой сертификат обменивается на товар, который может быть продан по рыночной стоимости, несмотря на то что такое прямое увеличение цены ценных бумаг запрещено Шариатом.

    Взгляды в Малайзии:

    Шариатский суд в Малайзии обладает другим взглядом на торговлю долгами, которую они считают допустимой, если долг возник в результате финансовых операций с банковскими активами. Такой долг может быть продан по рыночной цене, в то время, как долг, основанный на зайсе может быть продан исключительно по рыночной стоимости. Это различие не принимается на ближнем востоке, и банковские продукты, основанные на этом принципе ограничены лишь хождением внутри Малайзии.


    Ну, собственно, как и утверждалось выше - шляпа.

    здровствуйте как маринават огурци

  • Благодарю. Наверное, я напрасно вас побеспокоила: в предыдущем посте я привела ссылку на ресурс, дающий очень развернутые ответы на массу вопросов исламского банкинга со ссылкой на официальные документы, не ограничиваясь частными случаями и полуправдой, которая, как известно, по сути - изощренная ложь.

    П.С. уместность или неуместность рассуждений тех или иных авторов на те или иные темы покажет время.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • Собственно, написанное вами выше вполне кореллирует с моим утверждением, что "исламский банкинг" - это всего лишь финансовый костыль (при этом усложняющий логистику и отчетность). Несмотря на то, что декларирование отличных финансовых принципов (тем более, учитывая, что приведенные вами ссылки относятся несомненно, к аганжированным), сама суть процесса малоотлична - банки абсолютно также зарпабатывают ссудный процент, просто проводя его по другой категории.

    здровствуйте как маринават огурци

  • Костыль... шляпа... :dnknow:
    Выше вы утверждали, что исламский банкинг использует те же механизмы, только называет их по-другому. Ну вот с процентом и бизнесом коллекторов понятно, в чем вы ошибаетесь или недоговариваете. Теперь о фьючерсах и инсайде.

    "В отношении гарара существуют различные хадисы Пророка Мухаммада предписывающие необходимость избегания гарара в договорах. Например, Пророк Мухаммад запретил продавать рыбу пока она в море, птиц в небе, не родившихся животных и т.п., так как в такого рода сделках присутствует большая степень неопределенности. Конечно, практически крайне сложно заключить безрисковую сделку, приносящую прибыль, так как предпринимательская деятельность невозможна без определенного коммерческого риска. Поэтому некоторая степень гарара или неопределенности допустима..."

    "Фундаментальная причина запрещения гарара как и риба и различных типов коммерческих и финансовых сделок в Исламе – это предотвращение материальной несправедливости в человеческом обществе. Например, относительно гарара – это недопущение несправедливого преобладания одной стороны сделки над другой вследствие лучшей информированности, приводящей к получению материальных выгод, неотраженных в договоре. Для риба – это неравноправное положение кредитора и заемщика, где кредитор получает несправедливую безрисковую фиксированную прибыль независимо от результата коммерческой деятельности заемщика. А заемщик, в свою очередь, даже в случае коммерческой несостоятельности своей деловой активности должен вернуть кредитору сумму основного долга с процентами. И источником возврата денег будет являться продажа собственности заемщика..."

    Здесь подробнее.
    Показать скрытый текст
    Гарар

    Следующим базовым ограничительным предписанием Шариата, регулирующим коммерческую деятельность и особенно принцип составления договоров, является предписание по недопущению Гарар.

    Гарар (Gharar) (араб. риск, неопределенность) в широком литературном смысле в арабском языке означает любую неопределенность, двусмысленность, неоднозначность, риск, опасность или угрозу. В практическом коммерческом применении гарар относится к неопределенности в условиях договора, которая может привести к неизвестным последствиям или результатам, когда одна из сторон договора пострадает от несправедливости. Двусмысленностьинеоднозначностьвдоговоремогутприменятьсяс

    целью совершения обмана, мошенничества и эксплуатирования одной из сторон договора.

    В своей работе современный ученый Мухамед Обайдуллах пишет, что Исламские юридические школы дают два широких определения гарара: «Первое – гарар означающий неопределенность. Второе – гарар означающий обман». Сами Аль Сувайлем описывает сделку, включающую гарар как «эквивалент игры с нулевой суммойс сомнительной прибылью».

    Основатели мазхабов Исламских научных школ дали следующие определения Гарар:

    Иман Абу Ханифа – то, последствия чего скрыты;

    Имам Мухаммад аш-Шафии – то, природа чего и последствия скрыты или то, что допускает две вероятности, одна из которых менее желательна, но более вероятна.

    Имам Ахмад ибн Ханбал – то, последствия чего неизвестны или то, что не может быть доставлено, независимо от того существует это или нет.

    Основным фактором, способствующим появлению гарара является недостаточная или неточная информация, которая с свою очередь повышает неопределенность. Такая ситуация возникает когда какие-либо элементы или составные части договора отсутствуют или недостаточно хорошо определены. Например, гарар возникает когда предмет договора попросту не существует или находится не во владении собственника, недоставляем, неточно или неясно описан, или существенные условия сделки и цена неясно оговорены. Мухамед Обайдуллах дает четыре категории описания гарара:

    1.Расчетный риск или риск поставки – ситуация, когда предмет сделки продажи не существует. Таким образом, продавец не является фактическим владельцем предмета продажи, и, следовательно, возможность его доставки покупателю сомнительна, что соответственно приводит к неисполнению договора;
    2.Недостаточность и неточность информации – ситуация, когда важная и необходимая информация, относящаяся к предмету договора, цене, дате поставки и т.п. неизвестна, недостаточна или несоответствует фактической. Также когда необходимая информация неточна вследствие намеренного её укрывания одной из сторон договора с целью совершения обмана или мошенничества;
    3.Чрезмерная сложность или запутанность – ситуация, когда один договор составлен из двух или более взаимозависимых договоров, делающих их условными, что ведет к неопределенности или двусмысленности сути основного договора;
    4.Чистая азартная игра или полагание на случайность – ситуация, когда гарар возникает вследствие неопределенности в событиях или последствиях азартных игр.

    В отношении гарара существуют различные хадисы Пророка Мухаммада предписывающие необходимость избегания гарара в договорах. Например, Пророк Мухаммад запретил продавать рыбу пока она в море, птиц в небе, не родившихся животных и т.п., так как в такого рода сделках присутствует большая степень неопределенности. Конечно, практически крайне сложно заключить безрисковую сделку, приносящую прибыль, так как предпринимательская деятельность невозможна без определенного коммерческого риска. Поэтому некоторая степень гарара или неопределенности допустима.

    Гарар, который делает договор недействительным, это так называемый большой гарар. Иначе говоря, наличие высокой степени гарара характеризуется наличием высокой неопределенностив условиях договора, делающей договор неприемлемым или неопределенность столь неясна, что нет общепринятых средств для её количественной оценки. Таким образом, гарар можно разделить на две категории: гарар ясир (Ghararyasir) – незначительный или небольшой и гарар фахиш(Ghararfahish) – значительный или серьезный гарар. Соответственно юридические последствия наличия гарара в договоре зависят от его категории. Незначительный гарар допустим и приемлем в договоре. Значительный гарар полностью аннулирует договор.

    В современном динамичном бизнесе финансов и торговых транзакций всегда присутствует атмосфера постоянной неопределенности, и получение коммерческой прибыли невозможно без принятия разного рода рисков. И перед современными учеными Ислама и предпринимателями стоит непростая задача определения степени неопределенности трансформирующую рисковую коммерческую выгоду в неприемлемый гарар. Для этого, во-первых, все стороны договора должны действовать открыто, с учетом интересов каждой стороны и стремиться к достижению взаимовыгодного результата (win-winstrategy); во-вторых, стороны договора должны производить оценку рыночной стоимости возможных потерь и определять покроет ли ожидаемая прибыль от сделки потенциально возможные убытки.Такой оценочных подход позволяет участникам сделки принимать взвешенное решение в условиях неопределенности. В дополнение можно указать, что гарар может означать и неравенство в обладании существенной информацией о предмете договора, т.е. когда одна из сторон информирована в меньшей степени или получила неверную информацию. В результате одна из сторон несет неоправданно высокий риск, заключая сделку.

    Фундаментальная причина запрещения гарара как и риба и различных типов коммерческих и финансовых сделок в Исламе – это предотвращение материальной несправедливости в человеческом обществе. Например, относительно гарара – это недопущение несправедливого преобладания одной стороны сделки над другой вследствие лучшей информированности, приводящей к получению материальных выгод, неотраженных в договоре. Для риба – это неравноправное положение кредитора и заемщика, где кредитор получает несправедливую безрисковую фиксированную прибыль независимо от результата коммерческой деятельности заемщика. А заемщик, в свою очередь, даже в случае коммерческой несостоятельности своей деловой активности должен вернуть кредитору сумму основного долга с процентами. И источником возврата денег будет являться продажа собственности заемщика.

    Отсутствие справедливости в экономических отношениях между людьми неизбежно приводит к неудовлетворенности членов общества и социальной напряженности, которая может накалиться то чрезвычайно опасного уровня. Поэтому Ислам уделяет огромное внимание этическим аспектам ведения бизнеса, и предписания для деловых и финансовых отношений, коротко описанные в данной статье, направлены на устранение социальной несправедливости в человеческом обществе.
    Скрыть текст

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • В ответ на: Несмотря на то, что декларирование отличных финансовых принципов (тем более, учитывая, что приведенные вами ссылки относятся несомненно, к аганжированным), сама суть процесса малоотлична - банки абсолютно также зарпабатывают ссудный процент, просто проводя его по другой категории.
    Фундаментальное отличие в том, что исламский банк делит с клиентом и прибыль, и инвестиционные риски в процентном соотношении, которое и является предметом договора.
    Что делают традиционные банки с клиентом, который по какой-либо причине прогорел, пояснять, я полагаю, излишне... как и то, каким образом вуалируются "неудобные" условия и навязываются услуги дополнительного страхования рисков.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • За счет чего получают прибыль в таких бпнках?. Извиняюсь, но я как-то слабо понял, а вернее вообще не понял. На какой этапе они обирают клиентов (иначе откуда бы взять прибыль)? И не возникает ли впечатление, что при массовом появлении таких банкрв в РФ, Российским банкам тут вообще делать нечего?

  • Очень ценное замечание и без всякого наукообразия. Прибыль они получают также как и обычные банки, просто проводят деньги сложнее, в соответствии с шариатским запретом на ссудный процент.

    Ундина, конечно же пытается доказать обратное, копипастя абзацы из пропагандистской статьи с исламского сайта, однако все не так просто: Опять же см ссылку о перепродаже долгов.

    С тем, что банк и клиенты несtn коллективную ответственность тож не все так прозрачно. Вот, что удалось наковырять:

    hree different structures did evolve in regard to Takaful operations:

    • Wakala Model – (takaful operator as agent) Participants joint for mutual risk sharing, the operator earns a fee for management of the operations and is allowed to receive a fee for fund management (asset management); example: Bank Al Jazira

    • Non-Profit Model – Contributions are 100 % voluntary donation for others less fortunate society members (Tabarru); governmental schemes may fit into this category

    • Mudaraba Model – (silent partnership, Malaysian model) Also the participants join for mutual risk sharing, however, the operator shares in any operating surplus as a reward for careful underwriting in behalf of the participants – this models is the closest to the commercial insurance. Example: Takaful Nasional, Malaysia

    http://wiki.islamicfinance.de/index.php/Takaful

    здровствуйте как маринават огурци

  • В ответ на: За счет чего получают прибыль в таких бпнках?
    За счет прибыли от сделок купли-продажи, которые заменяют собой процесс привычного нам потребительского кредитования, если говорить о кредитовании физических лиц (я выше писала чуть подробнее) и, если говорить, о кредитовании бизнеса, - за счет будущей прибыли от финансируемых проектов, которые банки делят с собственниками финансируемого ими бизнеса. Процентное соотношение и период сделки определяются договором.

    В ответ на: На какой этапе они обирают клиентов
    Очень жесткий подход при рассмотрении заявки на финансирование, насколько я понимаю... анализируют риски, понимая, что перепродать "невозвратный кредит" третьей стороне будет крайне сложно: очень много запретов.

    В ответ на: И не возникает ли впечатление, что при массовом появлении таких банкрв в РФ, Российским банкам тут вообще делать нечего?
    Возникает. А что значит "российские банки"? : ) Я даже не о собственниках сейчас говорю, не об учредителях и акционерах... Они по какой финансовой модели работают, по-вашему, чью финансовую систему питают и поддерживают... на чью мельницу льют воду?
    А вообще очень хороший и правильный вопрос. В Европе прекрасно это поняли и уже работают с "исламскими окнами"... компромиссный вариант, так сказать. Но традиционная система с этим борется, конечно... старается ограничить, насколько это возможно в современном мире... и понятно почему.

    В ответ на: Извиняюсь, но я как-то слабо понял, а вернее вообще не понял.
    Я сама еще во многом не разобралась... на самом деле вопросов больше пока, чем ответов... вот пытаюсь понять.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • Спасибо за ответ. :agree:

  • В ответ на: Ундина, конечно же пытается доказать обратное, копипастя абзацы из пропагандистской статьи с исламского сайта
    Нет, я ничего не доказываю, я сама пытаюсь разобраться и понять... и по ходу разговора просто вижу, что вы во многом ошибаетесь... ну так просто получается, уж извините, ничего личного : )
    Статья, ссылку на которую я дала, как раз не пропагандистская, а разъясняющая нормы шариата применительно к банковской деятельности. Очень познавательная, на мой взгляд, профессиональная и спокойная, без припадков, экзальтации и лозунгов, характерных для попагандистов всякого рода.
    Кстати, если вы усматриваете в ней какую-либо предвзятость, подмену понятий или лукавство, буду признательна, если сможете на это указать и аргументированно опровергнуть.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • В ответ на: заменяют собой процесс привычного нам потребительского кредитования
    Чем это отличается от потребительского кредитования?
    И там и там клиент получает деньги в банке, и там и там возвращиет банку деньги, превышающие сумму товара. Отличие только на словах? и несколько св другной организации граф "активы и пассивы".
    В ответ на: понимая, что перепродать "невозвратный кредит" третьей стороне будет крайне сложно: очень много запретов.
    Можно. см переведенную ссылку выше.

    Вообще, для расстановок всех точек не худо бы про банковский мультипликатор в исламских странах почитать, к сожалению, ничего околонаучного я не нашел,

    В ответ на: В Европе прекрасно это поняли и уже работают с "исламскими окнами".
    В европе это прекрасно поняли, потому как сейчас там много муслимов, которые хотят следовать шариату. А так как навар исламских банков выше, нежели тридиционных конвенциональтных, это банально выгодно.

    Статья, кстати, ваша, несомненно предвзятая ибо написана с точки зрения исламской точки зрения, и соответственно не может считаться объективным источником информации. Относительно адекватное изложение материала мне кажется может быть а)на религиозно неокрашенном сайте б)в значительной степени опирающемся не на принципы провозглашенные отцами ислама, а на современные практики в)в значительной степени оперирующий цифрами.

    Собственная моя ссылка выше в значительо большей степени подпадает под указанные критерии, но вот пока, изучая её складывается картинка, что отличие от западной бановской исключительно номиналльное и заключающееся лишь в названии и идеологии.

    здровствуйте как маринават огурци

  • Кстати, и про депозиты (которых по вашему нет): депозитыи до востребования в исламском банкинге называются вадия. Помещаются они совершенно безвозмездно, но на основании того, что клиент такой замечательный, что доверяет банку и хранит там деньги, банк делает ему подарки :))))))))))))))))))
    Вот по-русски: раз два

    здровствуйте как маринават огурци

  • В ответ на: П.С. мечтающим о беспроцентных кредитах могу сказать - что отбор будет проводиться очень скурпулезно
    Это только ещё один плюс.

    Дополнительным плюсом будет замедление инфляции (пропорционально доле присутствия этого типа системы денежных отношений в экономике)

    Убик: "сама суть процесса малоотлична - банки абсолютно также зарпабатывают ссудный процент,"
    Наоборот, суть принципиально отличается: фиксированный сбор "за услуги" (что абсолютно разумно и обосновано) против бандитского "поставить на счётчик". Совсем другая система отношений.

    Ундинa: Фундаментальное отличие в том, что исламский банк делит с клиентом и прибыль, и инвестиционные риски в процентном соотношении, которое и является предметом договора.
    Слишком расплывчато ("делит", "процентном соотношении") чтобы быть фундаментальным.

    Ундинa: На какой этапе они обирают клиентов
    Как я понимаю, так вопрос вообще не ставиться.
    Если ставить задачей обобрать, облапошить и нажиться за счёт, ссудный процент возникает автоматом.
    У кого совесть есть, проценты брать и в голову не придёт, потому что дико.

    Убик: "Чем это отличается от потребительского кредитования?"
    Отсутствием ссудного процента. Нормы отношений другие. Сделка честная. Не хочешь - не бери. А если взял - верни. Это общечеловеческие нормы.

  • Тут вот в чём дело. Исламским банкам запрещено получать проценты (с кредитов) - вера запрещает. Ну, по крайней мере - с мусульман. Но разрешает - "участвовать в прибылях", то есть - разными способами внедряться в фирмы заёмщиков. Для европейского менталитета это далеко не всегда приемлемо - предпочитают занять и отдать деньги с процентами, но внутрь дела никого не допускать, типа - свой человек в совете директоров и всё такое прочее.

    Ну, пусть регистрируются как фонды, а не как банки. Или как-то ещё.

  • Хорошее сочетание слов - православный банкинг.

    Особенно на фоне евангельских сюжетов. Типа - раздать бедным (под проценты).

    У Пелевина один персонаж рекламщик придумал отличный слоган - Солидный Господь для солидных господ!

    :улыб:

  • Фундаментальное отличие от навязанного много лет назад и для многих ставшего привычным мира золотого тельца - стремление предотвратить материальную несправедливость в человеческом обществе, руководствоваться во всех сферах жизни более привычными и общечеловеческими этическими и моральными нормами, а не установками относительно того, что по отношению к гоям никакие нормы морали не действуют.

    Это должно оздоровить как общественные отношения, так и экономику (снижение инфляции, как один из результатов, вы упомянули).

    Убику: шляпа, это когда ради прибыли забывают совесть и закрывают глаза на принципы, например, называют свинину в кошерных ресторанах "белым мясом".

  • В ответ на: .. банки абсолютно также зарабатывают ссудный процент, просто проводя его по другой категории.
    Все таки я с Вами не соглашусь. Ссудный процент действительно упрощает бухгалтерию, но он не зря запрещено в трех религиях - именно по моральным соображениям.
    так как я понял - в исламском банкинге фактически запрещены все банковские операции, придуманые в 20-м веке, которые не обслуживают напрямую транзакции купли-продажи или обмена валют.
    То есть принципы с 14 века не изменились.

    Капитан Очевидность

  • В ответ на: ..
    Статья, кстати, ваша, несомненно предвзятая ибо написана с точки зрения исламской точки зрения, и соответственно не может считаться объективным источником информации. ..
    то есть статья, написанная с традиционной точки зрения предвзятой считаться не может и будет "объективной" только лишь на том основании что оценку проводит сторонник "традиционной" теории ссудного процента?

    Вы наверняка должны знать историю КАК появился ссудный процент. и почему этот механизм запрещен во всех религиях Откровения.

    Капитан Очевидность

  • В ответ на: Тут вот в чём дело. Исламским банкам запрещено получать проценты (с кредитов) - вера запрещает. Ну, по крайней мере - с мусульман. Но разрешает - "участвовать в прибылях", то есть - разными способами внедряться в фирмы заёмщиков. ..
    есть одно требование Шариата - участие в прибылях только в тех видах деятельности, что соответствуют Шариату- вне зависимости от того, кто осуществляет эту деятельность.
    Иначе говоря - если исламским банкирам не открыть весь портфель инвестиций - то вкладываться они в этот бизнес не будут. И никакой "тайны вклада"

    Мне вот что интересно - финансировать сделки с оружием - это "харам", каким же образом ОАЭ финансирует ваххабитов в других странах? налицо отступление от норм Шариата

    Капитан Очевидность

  • В ответ на: Хорошее сочетание слов - православный банкинг.

    Особенно на фоне евангельских сюжетов. Типа - раздать бедным (под проценты).

    У Пелевина один персонаж рекламщик придумал отличный слоган - Солидный Господь для солидных господ!

    :улыб:
    Пелевин тот еще тролль.. Его "слоган" отображает нынешнее морально-безнравственное состояние этих "солидных господ" и их обслуживающих "креаклов"

    По его романам можно как по учебникам психологии изучать психику "потерянного поколения"

    П.С. судя по тому что Вы написали - Евангелия Вы тоже не читали, а если и прочитывали - то очень невнимательно .. все равно что не читать

    Капитан Очевидность

  • В ответ на: Статья, кстати, ваша, несомненно предвзятая ибо написана с точки зрения исламской точки зрения
    Интересный аргумент... Так в этом и смысл: банкинг-то, собственно, исламский. С каких вдруг иных позиций, по-вашему, он должен быть организован?
    В чем именно предвзятость статьи, аргументов я не увидела, как не увидела и указаний на ошибки или подмену понятий.
    Так что утверждение о предвзятости отношу к исключительно эмоциональным и голословным.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • ИБ в РФ не более чем экзотическая фантазия. А что такое ПБ - это вообще отдельная тема...

    Реальность другая: взял в Европе под 3%, ссудил в РФ под 15-150-250%.

    В СССР кредит стоил 1-3 %. На срочные хотелки до зряплаты максимум 8.
    И ставки по депозитам были 2-3%.
    Кассы взаимопомощи были на мало-мальском предприятии-организации. % ставка - 0, срок 1-12 мес.

    Ни православный, ни исламский банкинги и рядом не стояли с светским советским.

  • Светское советское сейчас ещё большая фантазия (или старческие кряхтелки).

  • В ответ на: функционировать исламскому банкингу - даст дорогу банкингу православному,
    А что сейчас -то мешает? Открывай банк и вперед без ссудного процента, работай себе в убыток, отбоя от клиентов не будет.

  • В ответ на: отличие от западной бановской исключительно номиналльное и заключающееся лишь в названии и идеологии.
    Принципиальное отличие в идеологии и является самым привлекательным и определяющим на самом деле.
    Основное это, конечно же, запрет на ростовщичество и торговлю тем, что не является собственностью банка: банк может продавать лишь тот товар, в отношении которого является собственником, и который имеется у него в наличии физически и фактически.
    Отказ от ростовщичества, если рассматривать его как базовый, ключевой принцип банковской деятельности, служит укреплению устойчивости всей экономической экономической модели и вообще финансовой системы в целом, что привносит в банковский бизнес понятие справедливости распределения как прибыли, так и рисков.
    Нынешняя же финансовая система, навязанная США, уже давно превращена в раздутый пузырь и продолжает раздуваться... к их экономике фактически привязаны экономики всех стран (за редким исключением и с редкими оговорками)... и известные кланы просто так своих позиций не сдадут и не откажутся от доминирования и власти над миром, благодаря ей... войны возможны покруче, чем нефтяные...
    Кроме того, хоть я и не мусульманка, меня очень устраивает, что в исламском банкинге запрещено инвестировать в производство и торговлю алкогольной, табачной продукцией, оружием, а также инвестировать в заведения ими торгующие. То же касается казино и азартных игр вообще, проституции и порнографии.
    Что же касается якобы номинальности различий... это лукавство : ) Различия принципиальные.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • В ответ на: запрет на ростовщичество и торговлю тем, что не является собственностью банка: банк может продавать лишь тот товар, в отношении которого является собственником, и который имеется у него в наличии физически и фактически.
    Это вы про что? Так вы уложите всю "банковску систему РФ" в 1 день похлеще Сахипзадовны. Экстремум прям какой-то....

  • В ответ на: вперед без ссудного процента, работай себе в убыток
    А вот Убик нас убеждал, что "навар исламских банков выше, нежели тридиционных конвенциональтных, это банально выгодно"...
    Кто из вас вводит нас в заблуждение?

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • В ответ на: Это вы про что?
    В данном случае, в основном о мурабахе и иджаре.

    П.С. но вообще, оказывается, в исламском банке и аналог кассы взаимопомощи есть, о которой вы ностальгнули - кард-уль-хасан (беспроцентная ссуда).

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • В ответ на: Кто из вас вводит нас в заблуждение?
    Никто. Никто не будет работать себе в убыток. И РКО, и содержание инфраструктуры, персонала, прочие расходы никто не отменял. ИБ -" способ ведения банковских дел, который согласуется с религиозными правилами ислама, исключающими паразитизм, ростовщичество и лихву." И только. Процентов может и не быть, но договор обслуживания кредита быть обязан. И стоимость обслуживания кредита может быть ничуть не ниже процентов светского банка.

  • В ответ на: Процентов может и не быть, но договор обслуживания кредита быть обязан.
    Никто это и не оспаривает: уже неоднократно сказали, что это не благотворительное общество, а банк, но банк, работающий на принципиально иной платформе.

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • В ответ на: банк, работающий на принципиально иной платформе.
    На какой "иной"? Будет финансировать только "реальный сектор" без ссудного процента, но со стоимостью обслуживания кредита 30%?

    Не, в нынешней реальности это ирреальность. Не бывать этому. Это нужно строить принципиально иную денежно-кредитную систему. Типа как светская советская.

  • В ответ на: Пелевин тот еще тролль...

    По его романам можно как по учебникам психологии изучать психику "потерянного поколения"

    П.С. судя по тому что Вы написали - Евангелия Вы тоже не читали, а если и прочитывали - то очень невнимательно .. все равно что не читать
    Библию я прочитал на русском и английском языках для сравнения.
    И ещё, так сказать, переводв Евангелий Львом Толстым.

    :улыб:

    Но нигде в Новом Завете нет обоснование православного банкинга.

    Более того, в пору расцвета христианства в Европе - в Средневековье - давать деньги под проценты от одного христианина к другому было категорически запрещено. Запрещено было даже давать в рост материальные ценности, например - занять 10 мешков зерна, а отдать 11.

    Под проценты давать было разрешено только ростовщикам-иудеям, но процент устанавливался королём.

    Разумеется, реальность была разнообразнее.


    Христианам давать проценты своим же было разрешено многими протестантскими конфессиями. Вот там базу подвели, но уж очень искусственную. Макс Вебер назвал протестантскую этику основой капитализма.

    ......

    Пелевин никакого отношения к потерянному поколению не имеет.
    Наоборот - это писатель обретающего себя поколения.

  • Послушайте... вы так упорно закрываете глаза на очевидное, что даже становится как-то неловко... За что бьетесь-то? : )

    Отсутствие страхования вкладов, страхования ответственности, страхования жизни как необходимого условия получения кредита на серьезную сумму...
    Отсутствие комиссионных сборов.
    Отсутствие коллекторного бизнеса как такового, выросшего на банковском как гриб-паразит.
    Об отсутствии ссудного процента не говорю, навязло уже.
    О фьючерсах тоже сказано.
    Об инсайде при заключении сделок тоже.

    Достаточно отличий навскидку, чтобы понять, "на какой иной"?

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

  • 1. Все это присутствует в исламском банкинге - только в большинстве сллучаев называется по другому, в том числе и ссудный процент. Курите вики по ссылке выше.
    2. Нашел смешную ссылку, она стоит того, чтобы её упомянуть Иджара в Канаде

    И небошбьшая расшифровка по пунктам (Извиняюсь за англоязычную ссылку, просто реально работающей системы исламского банкинга нет, поэтому приходится пользоваться английскими).

    Это типа одна из самых крупных ипотечных систем на севере американского континента, и этот факт должен объяснить потенцильному клиенту почему нужно брать ипотеку у них. Ну, понятно, основной довод, потому что это угодно Аллаху, но условия, ну скажем не очень выгодные. Грубо говоря, "иджара" - это форма "исламского лизинга" -предоставление имущества за определенную плату, в результате которой это самое имущество потом переходит в собственность клиента, но на самом деле с ипотекой с ссудным процентом у неё больше общего, при этом процент (по меркам США) они берут большой (6% хотя в тех же штатах можно найти ипотеку на 10-20 лет под 2,5 фиксированных. А в остальном сама процедура ничем не отличается от получения той же ипотеки, только слово Ипотека в документах заменяется на слово "иджара".
    Грубо говоря, люди просто нашли саое место на рынке: пользуясь религиозными верованиями толкают финансовые услуги по более высокой цене.

    здровствуйте как маринават огурци

  • В ответ на: Курите вики
    Я хоть и не вики, но уже покурила про иджару (и выше привела ее как пример, иллюстрирующий обязательность владения тем товаром, который является предметом купли-продажи или аренды).

    В ответ на: толкают финансовые услуги по более высокой цене.
    Вы уж определитесь с григом, в убыток или втридорога, а то вы одно, он - другое...

    Когда на свет появляется истинный гений, то узнать его можно хотя бы потому, что все тупоголовые объединяются в борьбе против него.©

Записей на странице:

Перейти в форум

Модераторы: