Сегодняшние ведомости:
Виновники аварий переплатят за полис ОСАГО
Поэтому мелкие убытки от ДТП выгоднее оплачивать на месте
Павел Миледин
Ведомости
10 марта 2004
В законе об обязательном страховании автогражданской ответственности нашелся еще один скелет в шкафу. С 1 июля 2004 г. страховые компании в полтора раза повысят цены на полисы ОСАГО для виновников происшедших аварий. Чтобы не платить страховщику по повышенному тарифу, виновнику небольшого ДТП выгоднее самому расплатиться с пострадавшим.
Спрятавшийся коэффициент.
С начала действия закона об обязательной автогражданке прошло более полугода, и страховщики заключили почти 13 млн договоров. Попытки Госдумы в пылу предвыборной борьбы снизить стоимость страхования провалились, не были изменены и принципы расчета тарифов. По постановлению правительства стоимость полиса по ОСАГО рассчитывается исходя из базовой ставки в 1980 руб. , корректируемой в зависимости от мощности двигателя, места "прописки" автомобиля, возраста и стажа водителя.
Между тем один из поправочных коэффициентов, утвержденных правительством, пока ни разу не применялся страховщиками, но будет учитываться при переоформлении договоров страхования на следующий год. КБМ - коэффициент бонус-малус - влияет на цену полиса в зависимости от количества произведенных страховщиком выплат. КБМ отражает уровень водительского мастерства: если аварий нет - автолюбитель получает скидку; если же они были - за полис ОСАГО придется заплатить больше, отмечает директор центра страхования транспорта "Энергогарант" Владимир Новоселов. "На дорогах будет меньше пострадавших, если нарушать правила движения станет невыгодно экономически", - уверен он.
Бонусы и малусы.
По системе бонус-малус страховщик присваивает каждому автолюбителю один из 15 классов аварийности в зависимости от числа страховых выплат, а каждому классу соответствует свой коэффициент (см. табл. 1). При заключении первого договора страхования всем присваивался третий класс аварийности с КБМ 1. С 1 июля 2004 г. начнется перезаключение договоров ОСАГО, и новый класс аварийности будет зависеть от числа произведенных страховщиком выплат за время действия первого договора. Если аварий не было, автовладелец перейдет в четвертый класс с КБМ 0,95, т. е. получит скидку в 5% от стоимости полиса на следующий год страхования. При одной аварии автовладельцу присваивается первый класс с коэффициентом 1,55, что означает повышение стоимости страховки на 55%. И вернуться в третий класс можно будет только через два года безаварийной езды. Если автовладелец попал за год в две аварии или больше, ему присваивается максимальный класс "М", что означает рост стоимости страховки сразу в 2,45 раза.
При добровольном страховании автогражданской ответственности скидки для аккуратных водителей были больше, а надбавки за аварийность меньше. По словам Новоселова из "Энергогаранта", при добровольном страховании автогражданки в его компании каждый безубыточный год обеспечивал скидку в 10%. На столько же повышался тариф, если клиент попадал в аварию.
Диспропорцию коэффициентов за аварийность при ОСАГО Новоселов объясняет разными правилами добровольного и обязательного страхования. В частности, лимит по ОСАГО не уменьшается в течение действия договора, алкогольное опьянение виновника не является основанием для отказа в выплате. "Это нормальная практика, когда скидки растут медленнее, чем надбавки за опасную езду", - считает руководитель центра страхования автотранспорта "Страхового дома ВСК" Владимир Антипов. "90% застрахованных автомобилистов в аварии не попадает и заслуживает скидки. При этом система ОСАГО должна остаться устойчивой - с тем же объемом собранных взносов. Получается, что 10% водителей - виновников аварий должны оплатить скидки 90% безаварийных клиентов, поэтому надбавка существенно выше", - объясняет диспропорцию начальник отдела "Ингосстраха" Игорь Александров.
Прикладная арифметика.
На практике даже небольшая авария может в будущем дорого обойтись ее виновнику. Так, владельцу Peugeout 406, попавшему в ДТП в Москве и оформившему выплату возмещения через страховую компанию, придется заплатить за следующий полис ОСАГО не 5148 руб. , а 7979 руб. ; еще через год - 7207 руб. , и только на третий год он вернется к первоначальному взносу. В общей сложности одна авария в первый год страхования при условии следующих четырех лет безаварийной езды обойдется неаккуратному водителю в лишние 7207 руб. , из которых 2574 руб. - скидка, которую он получил бы, не попав в ДТП (см. табл. 2). Эти деньги будут потеряны вне зависимости от размера нанесенного второму участнику аварии ущерба: не имеет значения - только ли царапина на крыле или автомобиль полностью разбит.
Получается, что при мелких авариях в страховую компанию лучше не обращаться, а дешевле расплатиться на месте. Критическая сумма, ниже которой выгоднее при первом ДТП заплатить из своего кармана, на 40% больше стоимости полиса по ОСАГО - при условии следующих четырех лет безаварийной езды (см. табл. 3).
Если же владелец полиса попал в две аварии, ему придется платить повышенный взнос в течение четырех следующих лет. Сумма уплаченных надбавок для владельца Peugeout 406, зарегистрированного в Москве, составит 18 315 руб. , а недополученных скидок - 2574 руб. , т. е. общий убыток составит 20 889 руб.
Если первая авария при этом была оформлена у страховщика, то критическая сумма убытка при второй аварии увеличивается в два раза, но только для автомобилей малой или средней мощности. Для мощных иномарок сумма, которую выгоднее отдать на месте, практически не меняется. После второго ДТП размер надбавки становится максимальным, и все последующие убытки нужно оформлять у страховщика, ведь на стоимость полиса они уже не повлияют.
Бессмысленное ОСАГО.
Страховщики признают, что при мелких убытках обращаться к ним за выплатой бессмысленно. Директор департамента компании "НАСТА-Центр" Николай Бескровный и Антипов из "Страхового дома ВСК" подтвердили правильность расчетов "Ведомостей". При этом страховщики не спешат объяснять клиентам их возможные финансовые потери в случае выплаты ущерба по полису.
Милиционеры жалуются, что в группах разбора ГАИ нет отбоя от желающих оформить мелкие ДТП. По словам начальника ГУ ГИБДД России Виктора Кирьянова, с введением закона об ОСАГО автолюбители стали регистрировать множество мелких аварий. Нагрузка на группы разбора в ГАИ сильно увеличилась. "Сейчас по любым мелким убыткам не разъезжаются, а оформляют страховую выплату", - говорит начальник управления "Спасских ворот" Юрий Прищепный. Сбор необходимых для выплаты возмещения документов занимает от одного до двух месяцев.
Но страховщики не советуют расплачиваться на месте. "При ДТП часто бывают случаи, когда виновник на месте оплачивает ущерб; участники аварии разъезжаются, но пострадавший возвращается на место ДТП и заявляет об аварии со скрывшимся транспортным средством. Виновника находят, и он еще становится правонарушителем", - пугает Новоселов из "Энергогаранта". Антипов говорит, что на месте ДТП зачастую сложно оценить размер ущерба - автолюбители в точности не знают стоимости ремонта и цены на запчасти, кроме того, возможны скрытые повреждения автомобиля. "В такой ситуации пострадавшему придется платить за ремонт из своего кармана", - предупреждает Новоселов.
Выхода нет?
Как сделать, чтобы всем было счастье, страховщики не знают. Александров предлагает опробовать систему коэффициентов в действии, несмотря "на имеющиеся нюансы". "Чтобы узнать, насколько справедливы коэффициенты, необходим трехлетний срок", - добавляет Новоселов.
Бескровный из "НАСТА-Центра" считает одним из вариантов решения проблемы франшизу по ОСАГО. При этом виновник сам покрывает незначительный ущерб, не обращаясь к страховщику. Полис с франшизой стоит дешевле. Но Александров из "Ингосстраха" полагает, что франшизу бессмысленной: "Все сразу начнут покупать дешевый полис с франшизой, а при аварии виновник будет заявлять, что денег нет, и все вернется на круги своя", - объясняет он.
Бескровный предлагает еще один вариант - учитывать при определении коэффициентов бонус-малус размер выплаты: если ущерб небольшой, то цена полиса на следующий год повышается незначительно. Но представитель Российского союза автостраховщиков Владимир Измайлов считает это предложение труднореализуемым, так как размер ущерба может определяться месяцами. "Представьте, договор закончился, а размер ущерба неизвестен", - говорит он.
Ненадолго спасти автомобилистов от неподъемных надбавок может отсутствие у страховщиков общей базы данных по заключенным договорам. По правилам ОСАГО автовладелец, желающий сменить компанию, должен за два месяца до окончания полиса известить страховщика, получить у него справку о количестве аварий и представить ее в новую компанию. Но в новой компании проверить, страховался он или нет, не смогут. "Поэтому система бонус-малус может не заработать с 1 июля 2004 г. ", - полагает Прищепный из "Спасских ворот". С ним согласен замгендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов. По его словам, с 1 июля агенты не смогут проверить, был ли застрахован клиент и были ли у него выплаты. Одной из основных задач РСА Измайлов называет создание информационного обмена между страховщиками: "РСА сейчас работает над созданием единой базы данных".
Но в отмене системы аварийных коэффициентов страховщики не заинтересованы. Измайлов из РСА подчеркивает, что они давно применяются на Западе. По словам гендиректора Национальной страховой группы Юрия Решетняка, в Ирландии, например, система построена в основном на скидках. Виновник ДТП теряет скидку на следующий год. "Психологически это лучше, но первоначальный тариф в Ирландии настолько высок, что является сдерживающим фактором при покупке машины. А люди все равно предпочитают платить небольшие убытки на месте, чтобы не терять заработанных годами скидок", - говорит он.
Виновники аварий переплатят за полис ОСАГО
Поэтому мелкие убытки от ДТП выгоднее оплачивать на месте
Павел Миледин
Ведомости
10 марта 2004
В законе об обязательном страховании автогражданской ответственности нашелся еще один скелет в шкафу. С 1 июля 2004 г. страховые компании в полтора раза повысят цены на полисы ОСАГО для виновников происшедших аварий. Чтобы не платить страховщику по повышенному тарифу, виновнику небольшого ДТП выгоднее самому расплатиться с пострадавшим.
Спрятавшийся коэффициент.
С начала действия закона об обязательной автогражданке прошло более полугода, и страховщики заключили почти 13 млн договоров. Попытки Госдумы в пылу предвыборной борьбы снизить стоимость страхования провалились, не были изменены и принципы расчета тарифов. По постановлению правительства стоимость полиса по ОСАГО рассчитывается исходя из базовой ставки в 1980 руб. , корректируемой в зависимости от мощности двигателя, места "прописки" автомобиля, возраста и стажа водителя.
Между тем один из поправочных коэффициентов, утвержденных правительством, пока ни разу не применялся страховщиками, но будет учитываться при переоформлении договоров страхования на следующий год. КБМ - коэффициент бонус-малус - влияет на цену полиса в зависимости от количества произведенных страховщиком выплат. КБМ отражает уровень водительского мастерства: если аварий нет - автолюбитель получает скидку; если же они были - за полис ОСАГО придется заплатить больше, отмечает директор центра страхования транспорта "Энергогарант" Владимир Новоселов. "На дорогах будет меньше пострадавших, если нарушать правила движения станет невыгодно экономически", - уверен он.
Бонусы и малусы.
По системе бонус-малус страховщик присваивает каждому автолюбителю один из 15 классов аварийности в зависимости от числа страховых выплат, а каждому классу соответствует свой коэффициент (см. табл. 1). При заключении первого договора страхования всем присваивался третий класс аварийности с КБМ 1. С 1 июля 2004 г. начнется перезаключение договоров ОСАГО, и новый класс аварийности будет зависеть от числа произведенных страховщиком выплат за время действия первого договора. Если аварий не было, автовладелец перейдет в четвертый класс с КБМ 0,95, т. е. получит скидку в 5% от стоимости полиса на следующий год страхования. При одной аварии автовладельцу присваивается первый класс с коэффициентом 1,55, что означает повышение стоимости страховки на 55%. И вернуться в третий класс можно будет только через два года безаварийной езды. Если автовладелец попал за год в две аварии или больше, ему присваивается максимальный класс "М", что означает рост стоимости страховки сразу в 2,45 раза.
При добровольном страховании автогражданской ответственности скидки для аккуратных водителей были больше, а надбавки за аварийность меньше. По словам Новоселова из "Энергогаранта", при добровольном страховании автогражданки в его компании каждый безубыточный год обеспечивал скидку в 10%. На столько же повышался тариф, если клиент попадал в аварию.
Диспропорцию коэффициентов за аварийность при ОСАГО Новоселов объясняет разными правилами добровольного и обязательного страхования. В частности, лимит по ОСАГО не уменьшается в течение действия договора, алкогольное опьянение виновника не является основанием для отказа в выплате. "Это нормальная практика, когда скидки растут медленнее, чем надбавки за опасную езду", - считает руководитель центра страхования автотранспорта "Страхового дома ВСК" Владимир Антипов. "90% застрахованных автомобилистов в аварии не попадает и заслуживает скидки. При этом система ОСАГО должна остаться устойчивой - с тем же объемом собранных взносов. Получается, что 10% водителей - виновников аварий должны оплатить скидки 90% безаварийных клиентов, поэтому надбавка существенно выше", - объясняет диспропорцию начальник отдела "Ингосстраха" Игорь Александров.
Прикладная арифметика.
На практике даже небольшая авария может в будущем дорого обойтись ее виновнику. Так, владельцу Peugeout 406, попавшему в ДТП в Москве и оформившему выплату возмещения через страховую компанию, придется заплатить за следующий полис ОСАГО не 5148 руб. , а 7979 руб. ; еще через год - 7207 руб. , и только на третий год он вернется к первоначальному взносу. В общей сложности одна авария в первый год страхования при условии следующих четырех лет безаварийной езды обойдется неаккуратному водителю в лишние 7207 руб. , из которых 2574 руб. - скидка, которую он получил бы, не попав в ДТП (см. табл. 2). Эти деньги будут потеряны вне зависимости от размера нанесенного второму участнику аварии ущерба: не имеет значения - только ли царапина на крыле или автомобиль полностью разбит.
Получается, что при мелких авариях в страховую компанию лучше не обращаться, а дешевле расплатиться на месте. Критическая сумма, ниже которой выгоднее при первом ДТП заплатить из своего кармана, на 40% больше стоимости полиса по ОСАГО - при условии следующих четырех лет безаварийной езды (см. табл. 3).
Если же владелец полиса попал в две аварии, ему придется платить повышенный взнос в течение четырех следующих лет. Сумма уплаченных надбавок для владельца Peugeout 406, зарегистрированного в Москве, составит 18 315 руб. , а недополученных скидок - 2574 руб. , т. е. общий убыток составит 20 889 руб.
Если первая авария при этом была оформлена у страховщика, то критическая сумма убытка при второй аварии увеличивается в два раза, но только для автомобилей малой или средней мощности. Для мощных иномарок сумма, которую выгоднее отдать на месте, практически не меняется. После второго ДТП размер надбавки становится максимальным, и все последующие убытки нужно оформлять у страховщика, ведь на стоимость полиса они уже не повлияют.
Бессмысленное ОСАГО.
Страховщики признают, что при мелких убытках обращаться к ним за выплатой бессмысленно. Директор департамента компании "НАСТА-Центр" Николай Бескровный и Антипов из "Страхового дома ВСК" подтвердили правильность расчетов "Ведомостей". При этом страховщики не спешат объяснять клиентам их возможные финансовые потери в случае выплаты ущерба по полису.
Милиционеры жалуются, что в группах разбора ГАИ нет отбоя от желающих оформить мелкие ДТП. По словам начальника ГУ ГИБДД России Виктора Кирьянова, с введением закона об ОСАГО автолюбители стали регистрировать множество мелких аварий. Нагрузка на группы разбора в ГАИ сильно увеличилась. "Сейчас по любым мелким убыткам не разъезжаются, а оформляют страховую выплату", - говорит начальник управления "Спасских ворот" Юрий Прищепный. Сбор необходимых для выплаты возмещения документов занимает от одного до двух месяцев.
Но страховщики не советуют расплачиваться на месте. "При ДТП часто бывают случаи, когда виновник на месте оплачивает ущерб; участники аварии разъезжаются, но пострадавший возвращается на место ДТП и заявляет об аварии со скрывшимся транспортным средством. Виновника находят, и он еще становится правонарушителем", - пугает Новоселов из "Энергогаранта". Антипов говорит, что на месте ДТП зачастую сложно оценить размер ущерба - автолюбители в точности не знают стоимости ремонта и цены на запчасти, кроме того, возможны скрытые повреждения автомобиля. "В такой ситуации пострадавшему придется платить за ремонт из своего кармана", - предупреждает Новоселов.
Выхода нет?
Как сделать, чтобы всем было счастье, страховщики не знают. Александров предлагает опробовать систему коэффициентов в действии, несмотря "на имеющиеся нюансы". "Чтобы узнать, насколько справедливы коэффициенты, необходим трехлетний срок", - добавляет Новоселов.
Бескровный из "НАСТА-Центра" считает одним из вариантов решения проблемы франшизу по ОСАГО. При этом виновник сам покрывает незначительный ущерб, не обращаясь к страховщику. Полис с франшизой стоит дешевле. Но Александров из "Ингосстраха" полагает, что франшизу бессмысленной: "Все сразу начнут покупать дешевый полис с франшизой, а при аварии виновник будет заявлять, что денег нет, и все вернется на круги своя", - объясняет он.
Бескровный предлагает еще один вариант - учитывать при определении коэффициентов бонус-малус размер выплаты: если ущерб небольшой, то цена полиса на следующий год повышается незначительно. Но представитель Российского союза автостраховщиков Владимир Измайлов считает это предложение труднореализуемым, так как размер ущерба может определяться месяцами. "Представьте, договор закончился, а размер ущерба неизвестен", - говорит он.
Ненадолго спасти автомобилистов от неподъемных надбавок может отсутствие у страховщиков общей базы данных по заключенным договорам. По правилам ОСАГО автовладелец, желающий сменить компанию, должен за два месяца до окончания полиса известить страховщика, получить у него справку о количестве аварий и представить ее в новую компанию. Но в новой компании проверить, страховался он или нет, не смогут. "Поэтому система бонус-малус может не заработать с 1 июля 2004 г. ", - полагает Прищепный из "Спасских ворот". С ним согласен замгендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов. По его словам, с 1 июля агенты не смогут проверить, был ли застрахован клиент и были ли у него выплаты. Одной из основных задач РСА Измайлов называет создание информационного обмена между страховщиками: "РСА сейчас работает над созданием единой базы данных".
Но в отмене системы аварийных коэффициентов страховщики не заинтересованы. Измайлов из РСА подчеркивает, что они давно применяются на Западе. По словам гендиректора Национальной страховой группы Юрия Решетняка, в Ирландии, например, система построена в основном на скидках. Виновник ДТП теряет скидку на следующий год. "Психологически это лучше, но первоначальный тариф в Ирландии настолько высок, что является сдерживающим фактором при покупке машины. А люди все равно предпочитают платить небольшие убытки на месте, чтобы не терять заработанных годами скидок", - говорит он.
Хорошо сын просветил, дал телефон аварийного комиссара, стоит 2000 руб., Приезжает в теч. 30 мин. А я уже лишних полтора часа на работе пересидела...
Я на ней планировала лет 5 покататься 
Ну то что пошла охотно верю, вопрос - чего добилась то???
