В ответ на: Чего стоит только спор по поводу слова "фактическое". Вы абсолютно правы - ВСЯ сумма процентов за 20 лет, которую Вам объявил банк при подписании договора - делится аккуратно на 240 месяцев (20 лет=12х20) независимо от того как банк на самом деле пожелал взимать эти проценты.

Сумму процентов за 20 лет банк объявляет только справочно, и эта сумма действительно рассчитана исходя из предположения, что не будет досрочного погашения.
А вот реальные выплаты процентов – это уже немного другое. Проценты начисляются ежемесячно на сумму основного долга. Поэтому не могут они «аккуратно делиться на 240» эти проценты будут каждый раз разные и уменьшаться с уменьшением основного долга. И берет проценты банк именно за фактическое пользование кредитом, а не «как пожелает». Взяли Вы, например, 1 000 000 руб под 12% годовых, после первого месяца Вы должны уплатить 1% за фактическое использование этой суммы, то есть 10 000 руб. В следующем месяце Вам уже надо будет уплатить 1% от суммы основного долга, который у Вас был в этом месяце, так как Вы в этом месяце фактически пользовались этой суммой…и т.д. Заметьте, накаких процентов «вперед» не платится.

В ответ на: Вся соль в досрочном погашении. Ведь договор рассчитан и описывает штатное погашение долга и процентов вплоть до последнего 240-го месяца. Когда возникает досрочное погашение, то с этого момента наступает юридически событие, что Вы банку больше ничего не должны - ни процентов, ни основного долга.
Да и перед самим досрочным погашением банк предъявляет Вам к оплате только ОСТАВШУЮСЯ сумму ОСНОВНОГО ДОЛГА. Больше он ничего не может предъявить как раз потому, что больше не за что платить.

Совершенно верно. При полном погашении банку Вы ничего не должны.

В ответ на: Это событие не вписалось в договор, так как банк решил всю сумму процентов взять вначале и получилось, что взял с Вас оплату и за месяцы, которыми вы уже не пользуетесь.
Эту оплату банк должен вернуть. Банк должен был по Гражданскому Кодексу, одалживая Вам деньги, и взимая оплату за это, взимать ее РАВНОМЕРНО за каждый месяц пользования кредитом. Неравномерное взимание - это выбор банка, с которым Вы согласились, подписывая договор, это так. Но если бы вы с банком дошли бы месяц за месяцем до конца договора, то это и осталось бы делом банка и Вас. Но при досрочном погашении оказалось, что банк нарушил ГК РФ в момент досрочного погашения из-за свей жадности.

Досрочное погашение прекрасно вписывается в договор. Вы выплачиваете сумму основного долга и проценты, которые начислены за фактическое пользование кредитом в текущем месяце и Вы банку больше ничего не должны. Но и банк Вам ничего не должен, так как каждый месяц взимал с Вас проценты именно за фактическое использование определенной суммы, а именно процент от основного долга в данном месяце. Вы же фактически этот месяц уже воспользовались этими заемными средствами!

По поводу статьи
http://slon.ru/money/kak_zastavit_bank_vernut_protsenty_po_kreditu-780228.xhtml
Абсолютно безграмотная статья, основанная на том же неверном понимании теории банковских процентов. Опять же пытаются складывать все проценты за все месяцы (которые вообще банком даются справочно) и делить поровну на все месяцы, что в корне не верно, так как каждый месяц проценты начисляются именно на остаток основного долга по кредиту за фактическое использование заемных средств в уже прошедшем месяце.

Может быть, конечно, и существуют банки, которые пытаются мухлевать и каким то образом брать проценты вперед, но по моему опыту я этого не замечал.
Сам банковским работником не являюсь и никогда не был, но зато брал несколько кредитов в разных банках, плачу ипотеку и каждый раз перед взятием кредита сажусь и в Экселе сам рассчитываю все условия, платежи и проценты (благо математическое образование позволяет). Так вот графики, выдаваемые банками, сходятся вплоть до копейки с теми, которые получаются по моим расчетам.