Погода: −1 °C
25.04−2...4пасмурно, небольшие дожди
26.04−1...7облачно, без осадков
Пробки: 5 баллов
НГС.Форум /Бизнес / Кредитование /

Выплата процентов по кредиту

ПечатьRSSДеревом

  • Меня что-то в экономику сегодня потянуло... Надеюсь, что я правильно категорию форума определил (в противном случае прошу понять и простить/перенести:улыб:).
    Я с кредитами плохо знаком, но вот встал вопрос начисления процентов. Приведу пример ("сферический в вакууме"):
    берётся кредит 20 т.р. по ставке 10% годовых. Через год общая задолженность составила: 22 т.р. Если в это время вносится 4400 рублей, то они (я так полагаю) распределяются следующим образом: 4000 рублей гасят тело кредита, а 400 рублей - его проценты (пропорционально соотношению тело/проценты). Дальше что и как?!! С этого дня какой стала задолженность? - 17600 (22000-4400)?! 16000 (20000-4000)??! А что тогда с процентами в виде: 2000-400=1600? Или перво-наперво гасятся проценты а потом тело: 2000-4400=-2400. Т.е. погасили ВСЕ проценты, а остаток в виде 2400 идет на погашение тела? Понятно, что при любом раскладе имеем 17600 - вопрос в том, сколько из них составляют проценты, а сколько - тело долга? Я так полагаю они же просто по разному потом прирастают/увеличиваются... И вот тут второй вопрос: как набегают проценты на проценты?
    PS: в инете нашел какие-то объяснения, но там всё в страшных формулах. А когда пользуешься формулами (тем более страшными), то без понимания сути можно так насчитать, что... Каждый раз результат разный будет, в общем. Поможете, гуру финансов? :смущ:

  • Ответ на сообщение Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    Зачем изобретать велосипед, если в том же интернете полно калькуляторов.
    20000, на один год под 10%

    № платежа_Основной долг_Начисленные проценты_Сумма платежа_Остаток основного долга
    1 _ 1591.651 _ 166.6667 _ 1758.3177 _ 18408.349
    2 _ 1604.9148 _ 153.4029 _ 1758.3177 _ 16803.4342
    3 _ 1618.2891 _ 140.0286 _ 1758.3177 _ 15185.1451
    4 _ 1631.7748 _ 126.5429 _ 1758.3177 _ 13553.3703
    5 _ 1645.3729 _ 112.9448 _ 1758.3177 _ 11907.9974
    6 _ 1659.0844 _ 99.2333 _ 1758.3177 _ 10248.913
    7 _ 1672.9101 _ 85.4076 _ 1758.3177 _ 8576.0029
    8 _ 1686.851 _ 71.4667 _ 1758.3177 _ 6889.1519
    9 _ 1700.9081 _ 57.4096 _ 1758.3177 _ 5188.2438
    10 _ 1715.0823 _ 43.2354 _ 1758.3177 _ 3473.1615
    11 _ 1729.3747 _ 28.9430 _ 1758.3177 _ 1743.7868
    12 _ 1743.7861 _ 14.5316 _ 1758.3177 _ 0.0007
    Итого _ 19999.9993 _ 1099.8131 _ 21099.8124 _ 0.0007

    Осторожность - лучший друг путешественника.

    Исправлено пользователем Begemot (28.03.14 21:34)

  • Ответ на сообщение Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    В ответ на: Если в это время вносится 4400 рублей, то они (я так полагаю) распределяются следующим образом:
    Как в договоре написано, так и делятся. Единого правила нет.

    В ответ на: Или перво-наперво гасятся проценты а потом тело:
    В основном все кредитные договоры построены на этой логике. Для физиков так наверное почти все, а вот у юриков могут быть всякие хитровыгнутые кредитные линии.

    В ответ на: как набегают проценты на проценты?
    Опять таки, как в договоре написано

    И Вам правильно написали, кредитных калькуляторов полно. Они график махом расчитают. Вы что конкретно хотите перепроверить?

    Уроки налоговой схемотехники

    Исправлено пользователем kir_sf (28.03.14 22:06)

  • Ответ на сообщение Выплата процентов по кредиту пользователя Begemot

    Бегемот, спасибо за подробный пример, но я другое хочу выяснить...
    Приведенные Вами цифры - частный вариант, где срок возврата зафиксирован - год, а весь платеж разбит на равные (ануитентные) составляющие. Я же хочу понять принцип...
    Допустим, Петя даёт 20000 рублей Оле под 10 % годовых с условием, что она может его гасить когда захочет: хоть каждый день, хоть раз в три месяца и т.д. Сегодня отдала 500 рублей, завтра еще 1000, а потом только через неделю и 100 рублей. То есть может получиться, что Оля расплатилась за месяц, а может быть и пять лет выплачивала.
    Смотрите (пример): дали 20 000 руб. Через месяц стало 20 000+166,67 = 20 166,67, НО Оля еще не отдавала деньги... Прошло еще полмесяца, когда сумма составила 20 000 + (1,5/12*0,1)*20 000 = 20 250 И Оля принесла денюжку... и всего 50 рублей (даже меньше набежавших процентов) В этот момент итоговая задолженность стала 20 200 рублей. Вопрос: С ЭТОГО момента проценты (а именно 10%) как будут набегать? Как будет прирастать и множиться общая задолженность?

  • Ответ на сообщение Выплата процентов по кредиту пользователя kir_sf

    В ответ на: И Вам правильно написали, кредитных калькуляторов полно. Они график махом расчитают. Вы что конкретно хотите перепроверить?
    да все эти калькуляторы заточены под стандарт: равные отрезки, равные интервалы, равные платежи и т.д.
    договора никакого нет. Более того займа даже нет.
    Вопрос такой: если я даю своему брату 10 т.р. взаймы, то он их мне отдаёт как хочет: главное, чтобы сумма всех выплат равнялась 10 т.р., НО (!!!) если я даю эти деньги под 10 (20, 50, 1000) % процентов годовых, то как будут рассчитываться платежи? При условии, что как и в первом случае, брат может отдавать деньги по мере своих возможностей.
    Про то, что "как в договоре написано" - это понятно. Я так полагаю, что эти все оговорки в договоре в случае форс-мажора увеличивают в какой-то мере процент (в качестве штрафа) - где-то меньше, где-то больше. У меня же задача такая, чтобы эффективная ставка ОСТАВАЛАСЬ неизменной. Иными словами, если потом, после всех выплат, рассчитать весь доход того, кто занял, то получится, что его эффективная ставка будет 10 %.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    Человече, не взрывай мозг себе и людям. Всё уже давно придумано, хочешь - составь сам табличку, главное, граничные условия определи.:улыб:
    з.ы. и 10% годовых = 0,02739726027397260273972602739726 % в день или 0,8(3)% в месяц :umnik:

    И ничего, что я дурак, всё равно
    В природе всё не просто так суждено.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    Специально для Вас табличку сделала.
    Красные цыферки поменяйте по Вашему графику погашения.:улыб:

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя OLDMAN

    Олдмэн, Вам, как всегда, низкий поклон за чёткий ответ. Вот за что Вы мне нравитесь, так это за конкретику... Пока все остальные, как правило (я не про этот топик, а в принципе), "ля-ля", Вы: "Здесь - восемь, через пять шагов - направо" :respect: Спасибо еще раз. Алексию тоже спасибо.
    А теперь к нашим овечкам:
    Показать скрытый текст
    посмотрите, даже у Вас, Алексий и Олдмэн, РАЗНЫЕ результаты получаются.:улыб:
    У Олдмэн идёт, получается, ежедневная капитализация, а у Алексия - нет. Кроме того из расчётов Олдмэн я понял, что первым делом гасятся проценты, а остаток платежа уже идёт на погашение основного долга.
    И где основные "затыки" получаются: случай ОЛДМЭН, сами понимаете, даст ставку не 10% по году, а (22 103,12-20 000)/20 000 = 10,5156%. А случай Алексия приведёт к странной картине:
    Давайте, рассмотрим два варианта:
    Занято 10 т.р. по ставке 10%. Для простоты возьмем что каждый месяц имеет равное число дней и составляет 1/12 от года. Т.е. через месяц набежит 10/12=0,8(3)%. А это 83,33 рубля. Занявший, к примеру их погашает (ровно 83,33 рубля). Следующий месяц - такая же капуста. В итоге после 1 года имеем: Занявший выплатил 1000 рублей, а его долг остался 10 т.р.
    Другой вариант (условия те же): занявший человек весь год "филонил" только через год, когда его долг достиг 10 000+1 000=11 000, отдал 1000 рублей, . И его задолженность составила 10 т.р.

    И ВОТ ЗДЕСЬ, я полагаю, всем очевидно, что эти два варианта НЕ ЭКВИВАЛЕНТНЫ: одно дело отдавать 1000 рублей равными интервалами весь год, другое дело - отдать их в конце года все сразу (для платящего, понятно, второй вариант лучше, а для того, кому платят, наоборот). А при этом оставшийся долг остался одинаковым в обоих случаях.
    А разница знаете в чём?! В первом случае долг КАПИТАЛИЗИРОВАЛСЯ каждый месяц, а во втором - НЕТ. А теперь представьте если частичные погашения будут каждый день, ставка вместо 10%, скажем 50%, а займ не на один год, а на десять!!! Ну и сумма, к примеру, в несколько мультов. Вот тут-то дельта получится неэпической :eek:
    Скрыть текст

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    altairseg, если капитализация ежедневная, то безразличен график погашения, хоть в последний день все.
    если не ежедневная, то на эти случаи банки вводят штрафы за просрочку платежей, которые и покрывают издержки для кредитора. Все условия, конечно, должны заранее обговариваться.
    ЗЫ. Я, если что, ни разу в жизни кредит не брала, и под проценты никого не ссуживала. Так что это мои теоретические рассуждения.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    Вопрос в порядке начисления процентов. Раз в год с платежом раз в год - таких вариантов в предложениях банков фактически нет, хотя вполне реальны варианты, когда первые месяцы уплачиваются только начисленные %, а сумма ОД не трогается. При гашении 1000 в конце года при ежемесячном начислении % и присоединении их к сумме основного долга, если гипотетически предположить, что такой вариант существует, основной долг составит после гашения 1000 рублей 10047,13
    10000,00000 10083,33333
    10083,33333 10167,36111
    10167,36111 10252,08912
    10252,08912 10337,5232
    10337,52320 10423,66922
    10423,66922 10510,53313
    10510,53313 10598,12091
    10598,12091 10686,43858
    10686,43858 10775,49224
    10775,49224 10865,28801
    10865,28801 10955,83207
    10955,83207 11047,13067
    Поизучайте условия разных видов кредитов - карта, потребительский наличными, авто, ипотека - да ещё в разных банках, осознаете всю многовариантность:улыб:

    И ничего, что я дурак, всё равно
    В природе всё не просто так суждено.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя Алексий

    Ага. Короче, я так понял, "стандартного" и правильного варианта здесь нет. Каждый случай - отдельный - и оговорен в договоре.
    Да, понятно, что с выплатой раз в год вряд ли есть. Я просто два крайних варианта рассмотрел, чтобы показать разницу. Ясно! Поизучаю предложения банков. Просто все вот эти форс мажоры и просрочки оговорены ведь только в договоре, а на сайтах и в предложениях банка этого ничего не поймешь - там только ставка указана + несколько основных условий - и всё. А вот как раз чтобы принцип понять, нужно уже договор читать.
    Олдмэн, да, при ежедневной капе все эти вопросы, конечно же, снимаются - там всё просто получается. Другое дело, что ежедневная капа - это нонсенс (ИМХО):улыб:

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    И полные условия кредитования, и тексты договоров есть на сайтах, как правило, в приложенных файлах .pdf, .doc, .xls

    И ничего, что я дурак, всё равно
    В природе всё не просто так суждено.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    В ответ на: Ага. Короче, я так понял, "стандартного" и правильного варианта здесь нет. Каждый случай - отдельный - и оговорен в договоре.
    После того как Вы поняли что мой самый первый ответ был правильным не возникает желания за "ля-ля" извиниться? Как вопрос задан, такой и ответ.

    В ответ на: У меня же задача такая, чтобы эффективная ставка ОСТАВАЛАСЬ неизменной.
    Вот это вот условие где в самом Вашем первом посте?

    И кстати, я Вам на него уже отвечал - функция ЧИСТВНДОХ().

    Если у Вас сложности с применением, я Вам помогу. В приложенном файле в первой колонке указан график погашения по 83.33 в месяц. Видим что эффективная ставка 10.47%. Во второй колонке погашение 1000 в год. Эффективная ставка - 10% годовых, то есть для гасящего действительно немного более выгодная (можете сами попробовать с миллионами и ставкой 50%).

    И специально для Вас, третья колонка - решение задачи
    В ответ на: если я даю своему брату 10 т.р. взаймы, то он их мне отдаёт как хочет
    ...
    если потом, после всех выплат, рассчитать весь доход того, кто занял, то получится, что его эффективная ставка будет 10 %.
    Пользоваться очень просто. Представим, что последней строки, выделенной красным нет. Ваш брат звонит Вам 13 января и говорит, что хочет завтра закрыть договор займа. Вы добавляете последнюю строку и вручную подбираете размер последнего платежа так, чтобы функция ЧИСТВНДОХ() дала 10%. Это сделать несложно, так как функция монотонна, думаю, две минуты на это достаточно.

    Отмечу здесь, что в эту функцию заложена та же самая логика что и у OLDMAN просто немного наизнанку. То есть, не ежедневная капитализация, а ежедневное обесценивание денег, на величину ставки, которая получается в итоге.

    Уроки налоговой схемотехники

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя kir_sf

    В ответ на: После того как Вы поняли что мой самый первый ответ был правильным не возникает желания за "ля-ля" извиниться? Как вопрос задан, такой и ответ.
    За "ля-ля"?!! Это вы про моё замечание, где я был признателен ОЛДМЭН от 29.03.14 09:06? Так я же там и оговорился, что это не про этот топик, а в принципе. Потому что, вот в голове как-то отложилось, что она всегда отвечает по существу. Наверняка есть и другие, но вот она запомнилась. А в этом топике вообще всё по делу было, без какого-то даже намёка на флуд. Единственное, я вот смотрю на ответ от 29.03.14 16:56 и не понимаю к чему он относится! :dnknow: Надеюсь, что автор разъяснит :смущ: Про связку вопрос-ответ согласен. Такое, что сразу всё четко сформулировать и поместить в один лаконичный вопрос, у меня ОЧЕНЬ редко получается. Но, я так полагаю, форум он ведь общение и подразумевает. Когда поступили ответы, я понял, что моя постановка задачи не ясна паблику и начал уточнять!:улыб:
    А Ваш ответ про отсутствие единого правила до меня с другим смыслом дошёл (правила могут быть разными, но при этом среди них есть и правило с ПОСТОЯННОЙ процентной ставкой), а потом по другим ответам стало ясно. Договора-то, на который Вы ссылалсиь, у меня не было (да, и нет)
    Вашу функцию ЧИСТВНДОХ я хорошо помню. До сегодняшнего дня я помнил хорошо ТОЛЬКО функцию. Даже когда описывал задачу, что эффективная ставка должна оставаться постоянной, то думал упомянуть, что здесь кто-то на форуме упоминал эту самую функцию, так вот и у меня задача чтобы по ней получалась ставка 10%. Теперь я и автора этой методы уж точно запомню! :biggrin: А функция действительно дельная. В общем, повторяться не буду, в теме по Вашей ссылке я всё сказал.
    А сам не допёр, что ЧИСТВНДОХ можно применить для моей текущей задачки, видимо из-за узколобости. Вот если бы задача стояла что имеются определённые платежи, а нужно посчитать итоговую доходность, то да, здесь бы я, не раздумывая, прибег бы к ней, а в этой ситуации - не сообразил... Но Вы всё хорошо разжевали. Так что Вам очередная моя признательность :flowers:

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    Обращайтесь :agree:

    Уроки налоговой схемотехники

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя kir_sf

    В ответ на: Обращайтесь :agree:
    Можно мне обратиться?:смущ:

    Такая практическая задача. Я хочу поменять квартиру (мне моя категорически не нравится). Мне нужно около 2 млн (доплата за квартиру + ремонт в новой квартире).
    В принципе эти деньги у меня есть, но их нужно будет выдергивать с депозитов (средняя эффективная доходность около 14%) или из паевых фондов (там тоже в среднем около 20%, но непостоянно само-собой, можно и в неслабый минус уйти). Выдергивание денег с депозитов сопряжено с частичной потерей процентов, а погашение паев - с уплатой НДФЛ 13%. Душит жаба.:хммм:
    Что мне выгодней, взять на недостающую сумму 2 млн ипотеку, или все-таки выдергивать деньги?
    Могу без существенного ухудшения качества жизни платить около 50 тр в месяц (из совместного с мужем заработка), к этому можно добавить ежемесячные проценты с депозитов грубо около 15 тр, итого 60-70 тр в месяц. До пенсии мне чуть более 3 лет, муж молодой работающий пенсионер (бывший военный). Это может ограничить срок ипотечного кредита, так что не более 3 лет.

    Хотелось бы пройти этот квест по идеальной траектории, хотя бы в теории, так как понимаю, что не все задуманное реализуется.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя OLDMAN

    В ответ на: Хотелось бы пройти этот квест по идеальной траектории, хотя бы в теории, так как понимаю, что не все задуманное реализуется.
    Имхо, все зависит от ставки по ипотеке. Если ставка меньше 14%, то зачем закрывать вклады? проценты по вкладам на ту же сумму перекроют проценты по кредиту на ту же сумму. Когда вклад закончится, можно будет досрочно погасить ипотеку. И, что важнее, если по каким-то обстоятельствам понадобятся деньги, их всегда можно будет снять со вклада, это проще, чем взять кредит под неотложные нужды.

    Элемент неопределенности во всем этом - лесенки. Насколько по ним действительно доходность в 14% (то есть вышли вы или нет на такую доходность).

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя OLDMAN

    Поехали...
    итак, искомая сумма 2 млн рублей, % по которому дадут кредит будет в районе 15-17%, остановимся на 15%, итого за 3 года надо будет выплатить очень грубо +45% = округлим на всякой пожарный = 3 млн рублей (рисковую часть всегда закладываю)
    итого платеж в месяц будет 83400 рублей...
    на платеж будут уходить наверное все оставшиеся денежки, откладывать практически ничего не сможете, т.е. через 3 года у Вас те же 2 млн рублей "в обороте"
    выплатив 2 млн из своих кровных, откладывая каждый мес примерно по 50 тыс рублей за 3 года получим
    2106500.15 (расчет делался по банковской ставке 10% годовых с ежемес капитализацией и ежемес до внесением одинаковых платежей по 50 тыс рублей)
    минусуя здесь же головные боли, есть-нет сложности на работе, в доме, личной жизни, здоровье, автотранспорте...
    я бы остановился на варианте плачу из своих, примерно так

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя vanexxx

    Спасибо!
    Две лесенки (17 - 14%) заряжены, превышать боюсь. Загружаю пока еще сохранившиеся старые фиксы под 12-12,5%.
    Но в какое время живем? Объявят какой-нибудь дефолт и накроюся доходы медным тазом, а ипотека - вынь да положь.
    А так-то я согласна, если процент по ипотеке ниже депозитного, то выгоднее ипотека.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя Legio

    Спасибо, Legio!
    Но это слишком грубые расчеты. Неужели ипотечный кредит на 3 года под 15-17%? Ужас!!!
    Срочно нужно будет разузнать. Просто моя коллега с первоначальным взносом в 10%, взяла в Сбере под 13% на 15 лет.
    А у меня первоначальный взнос будет ..... а сколько у меня будет?
    Свою продаю за 3 мпн, из них зажиливаю на ремонт 800 тр, итого 2, 2 млн. Новая стоит 4,2 млн, получается 2,2/4,2=53%. И ведь не на 15 лет, а на 3 года.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя OLDMAN

    тогда и оттолкнемся давайте исходя из предлагаемых Вам % ставок на ипотеку, разузнайте хотяб в сбере, что они Вам дадут...
    мое мнение срок короткий, цена денег будет больше, поэтому и вангую на 15% годовых (банк же хочет кушать и не плохо)
    сделал я конечно грубый расчет с добавлением рисковой составляющей...так как, Вы писали выше, ипотека она такая, плохо, хорошо тебе не важно, вынь да положи...

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя OLDMAN

    я лишь хотел донести мыслю, что за 3 года Вы вернете свои 2 млн откладывая те же самые деньги что платили бы за ипотеку, НО откладываете Вы свои кровные, хотите 30, хотите 70, как получится и за 3 года свои 2 с лишкой млн Вы все равно отобьете...

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя OLDMAN

    Эффективная ставка - она тем и хороша, что ее можно сравнивать у разных продуктов без оглядки.

    То есть, если у Вас действительно эффективная ставка по вкладам 14% (как-то сомнительно ИМХО) а эффективная ставка по кредиту будет меньше этой величины - то выгоднее брать ипотеку, в противном случае, платим из своих.

    Это общая теория. Если будут проблемы с точным расчетом (а здесь важно чтобы он был точным) эффективных ставок, скиньте в личку данные, помогу.

    Ну и конкретно по Вашему случаю хотелось бы добавить две ремарки:
    1. Предположим, Вы сняли деньги с вклада и вложились в квартиру. Куда бы Вы девали в таком случае те 50 тыс руб ежемесячно? Есть возможность докладывать под 14%? Если нет, то они идут на шмотки, на кабаки или просто на полку?
    2. По поводу рисков. В Вашем случае то чего Вы боитесь? Во-первых у Вас это ипотека будет а не потреб, то есть залог есть в случае чего, ну на крайняк (совсем на крайняк) переедете обратно, дельту в банк. А во-вторых, у Вас же вся сумма ипотеки будет обеспечена Вашими счетами и паями.

    В общем, если процент по ипотеке не будет драматически больше Вашей доходности, ИМХО, надо брать ипотеку

    Уроки налоговой схемотехники

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя OLDMAN

    Кстати, если проценты по депозиту больше 13,25%, то они тоже облагаются НДФЛ.

    Уроки налоговой схемотехники

    Исправлено пользователем kir_sf (30.03.14 12:37)

  • Ответ на сообщение Выплата процентов по кредиту пользователя kir_sf

    В ответ на: Кстати, если проценты по депозиту больше 13,25%, то они тоже облагаются НДФЛ.
    13.25% это при эффективной ставке разве тоже облагается, облагается же если по договору выше этой ставки 35%

    Бордо побеждает зло!
    коктейль В 52, Бакарди с колой, сегодня бурбон - завтра шампанское!
    Une Chambre Pour La Nuit.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя OLDMAN

    В ответ на:
    В ответ на: Обращайтесь :agree:
    Можно мне обратиться?:смущ:

    Такая практическая задача. Я хочу поменять квартиру (мне моя категорически не нравится). Мне нужно около 2 млн (доплата за квартиру + ремонт в новой квартире).
    В принципе эти деньги у меня есть, но их нужно будет выдергивать с депозитов (средняя эффективная доходность около 14%) или из паевых фондов (там тоже в среднем около 20%, но непостоянно само-собой, можно и в неслабый минус уйти). Выдергивание денег с депозитов сопряжено с частичной потерей процентов, а погашение паев - с уплатой НДФЛ 13%. Душит жаба.:хммм:
    Что мне выгодней, взять на недостающую сумму 2 млн ипотеку, или все-таки выдергивать деньги?
    Могу без существенного ухудшения качества жизни платить около 50 тр в месяц (из совместного с мужем заработка), к этому можно добавить ежемесячные проценты с депозитов грубо около 15 тр, итого 60-70 тр в месяц. До пенсии мне чуть более 3 лет, муж молодой работающий пенсионер (бывший военный). Это может ограничить срок ипотечного кредита, так что не более 3 лет.

    Хотелось бы пройти этот квест по идеальной траектории, хотя бы в теории, так как понимаю, что не все задуманное реализуется.
    а рассматривали кредит (ипотека) под депозит ?

    Бордо побеждает зло!
    коктейль В 52, Бакарди с колой, сегодня бурбон - завтра шампанское!
    Une Chambre Pour La Nuit.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя fresh

    А я не писал что 13,25% это эффективная ставка

    Уроки налоговой схемотехники

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя fresh

    НПП
    Спасибо за мнения! Конечно же сначала нужно проверить, какой % реально получить по ипотеке и от результата уже строить расчеты. Выше 12% - вряд ли будет интересно.
    Займусь в ближайшее время.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя OLDMAN

    удачи Вам в поисках) :agree:

    Бордо побеждает зло!
    коктейль В 52, Бакарди с колой, сегодня бурбон - завтра шампанское!
    Une Chambre Pour La Nuit.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя OLDMAN

    В ответ на: Но в какое время живем? Объявят какой-нибудь дефолт и накроюся доходы медным тазом, а ипотека - вынь да положь.
    А так-то я согласна, если процент по ипотеке ниже депозитного, то выгоднее ипотека.
    Вы же сейчас держите вклады, значит верите в банковскую систему и гарантию вкладов. Имхо, ТКС довольно надежный банк на настоящий момент. Так что я бы просто сравнивал процентные ставки по вкладам и ипотеке. Даже если проценты будут равными, я бы оставил вклады в качестве заначки на непредвиденные ситуации.

    Собственно я сам так же и поступаю. У меня ипотека под 9%, и я не тороплюсь ее выплачивать.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя Legio

    В ответ на: мое мнение срок короткий, цена денег будет больше, поэтому и вангую на 15% годовых (банк же хочет кушать и не плохо)
    Странный вывод. как-то он не бьется с предложениями банков.
    Банки дают процент ниже, если риски ниже. А риски ниже, если собственных средств много, срок короткий.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя OLDMAN

    Вчера, пока ждала результата в Сбере, полистала буклет по кредитам. Сейчас выдают ипотеку на 12 лет под 12% с от 12% первоначальным взносом. Только не помню - может это только на новостройки. Зачем говорить, что на 3 года? Берёте на какой удобно _банку_ срок, а потом гасите досрочно - это без санкций.

    Мало кто знает, что Шрёдингер обожал русские сказки. Особенно радовали его фразы "долго ли, коротко ли", "видимо-невидимо" и, конечно же, "ни жив, ни мёртв".

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя Галинка

    Меньше читайте советских газет! так нет же больше никаких!!!
    Вот никаких тогда и не читайте! Проф. Преображенский, Собачье сердце...
    к чему это я, мы все прекрасно знаем как в рекламе красиво пишут, от или конкретно 12% и т.д.
    пускай вопрошающая ОЛДМАН конкретно узнает в её конкретной ситуации сколько ей и на каких условиях и чего дадут, от этого и будем "плясать".
    А так все наши разговоры...сотряс воздуха (клавы в данном случае) обыкновенный.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя vanexxx

    Это понятно, НО зарабатывать же то же надо, или если я приду брать кредит, а у меня первоначальный взнос 90% и з.п. такая что остаток я за 1-2 мес спокойно отдам мне его под 0% или даже 5% дадут т.к. риск ниже, срок короткий и т.д.???
    конечно же нет, нужно узнавать конкретные условия, для конкретной ситуации

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя Legio

    В ответ на: мне его под 0% или даже 5% дадут т.к. риск ниже, срок короткий и т.д.???
    конечно нет. помимо риска есть еще и стоимость привлечения. и стоимость привлечения конечно же больше 0.
    не доводим ситуацию до абсурда:улыб:

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя vanexxx

    В ответ на: У меня ипотека под 9%
    :eek: Давно брали? И где? Это, полагаю, в рублях...

  • Ответ на сообщение Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    вы тут занимаетесь математикой, но ни в коем случае не финансами, если для вас непонятно почему*? - это другой вопрос, если же все таки понятно почему, то, непонятно уже тогда на пример мене, зачем эта математика тут нужна? Это грубо говоря идеализм) так же как Евклидово пространство в геометрии, имеет интерпретацию и погрешность в прикладном своем непосредственном применении, так ваша то цель тут в чем?

  • Ответ на сообщение Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    вам тут ниже вижу уже написали, что все везде по разному, и все прописано в договоре. вот и все. ваша теория, не выдержит никакой практики.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    В ответ на: Просто все вот эти форс мажоры и просрочки оговорены ведь только в договоре, а на сайтах и в предложениях банка этого ничего не поймешь - там только ставка указана + несколько основных условий - и всё. А вот как раз чтобы принцип понять, нужно уже договор читать.
    на глазах растешь.. :ха-ха!: еще кредит не взял, и уже думаешь про просрочки..)) потом что? будешь писать в топик где нужен кредит с убитой историей? :ха-ха!:

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя vanexxx

    В ответ на: Имхо, ТКС довольно надежный банк на настоящий момент.
    это кто сказал что он надежным то вдруг стал?!


    В ответ на: У меня ипотека под 9%,
    бред, очередной сказочник.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    В ответ на: :eek: Давно брали?
    Конец 2010 - начало 2011. при большом первоначальном взносе были такие условия.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя Alexander Pavlovich

    В ответ на: вы тут занимаетесь математикой, но ни в коем случае не финансами
    вот тут Вы в точку! Полностью с Вами согласен. Но для решения этой задачки в таком случае нужно выходить на математиков, но где их найти? Вернее, найти-то их можно, но данный форум - проще как-то. А непосредственно на практике эта задачка применяется в кредитах - вот и обратился к соответствующему форуму, т.к. считал, что практики с теорией-то знакомы и подскажут, как считается.
    А матемактика данная нужна, так как понадобился в деле (на практике, не в теории) такой же принцип "набегания" долга.
    PS: про взятие мной кредита я вообще молчал. Максимум по моим сообщениям можно было понять, что я сам собираюсь давать кредит, что в какой-то мере можно считать правдой.:улыб:
    PPS: до сих пор не успокоился про расчёт процентов, исходя из постоянства эффективной ставки (математически). Ведь решение-то есть, т.к. неизвестное-то ОДНО! Использование же Экселя, предложенное Kir_sfом, очень хорошо в практике ( :respect: ), если не заморачиваться вопросом: "Как?!" (второй извечный вопрос не задавайте :biggrin: ). Если, как говорит Kir_sf, Эксель считает данное число "тупым" перебором, то возможно решения и нет - ведь зачем использовать перебор, если есть уравнение?! Но, что-то мне подсказывает, что решение находится математически.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    В ответ на: нужно выходить на математиков, но где их найти?
    Можете больше не мучаться этим вопросом, я закончил ФМШ в 1997 году и МехМат НГУ в 2002 году.

    В ответ на: Эксель считает данное число "тупым" перебором
    Вряд ли стоит называть итерационный метод "тупым" перебором. Для функции, которая из одного "приближения" позволяет найти следующее доказывается строго что она аппроксимирует точное решение уравнения, доказывается устойчивость метода, и далее по теореме Лакса для нее вытекает сходимость к точнону решению исходного уравнения.

    В ответ на: то возможно решения и нет
    Если сумма платежей больше чем исходный заем, то решение есть всегда. Это следует из того, что функция зависимости суммы дисконтированных денежных потоков от ставки является строго монотонной. Поскольку при нулевой ставке она положительна (равна разнице между суммой платежей и исходным займом) а при очень большой ставке (например, 10000%) становится отрицательной, то значит между 0 и 10000 она где-то будет равной нулю. Эта точка и будет решением уравнения.

    В ответ на: - ведь зачем использовать перебор, если есть уравнение?! Но, что-то мне подсказывает, что решение находится математически.
    Есть такие звери, как трансцендентные уравнения, например
    ln(x)+x=sin(x) (первое слагаемое логарифм, справа синус).

    Уравнение одно, неизвестное одно, решайте.

    Уроки налоговой схемотехники

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя kir_sf

    В ответ на: Вряд ли стоит называть итерационный метод "тупым" перебором
    Э-эх... Видимо я снова облажался... Выходит, что я по другому после Ваших объяснений представил алгоритм работы этой ЧИСТВНДОХ. Я решил, что она подставляет в первый раз какое-то любое число (если мы указываем приближённое, то его) - тот самый процент, и проверяет его. Если не получается - берёт другое, затем, исходя из "холоднее/теплее", двигается в определенную сторону и так, пока не наткнётся на правильный ответ - отсюда и столько времени на расчёт.
    А про трансцендентные уравнения плохо Вас понял... Что Вы желели этим сказать? То, что не все уравнения с одной неизвестной можно решить - да! Точно так же , как и систему из n уранений с кол-ом n неизвестных не всегда можно решить. Но при этом трансцендентные уранения решаемы... :dnknow:

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    В ответ на: Э-эх... Видимо я снова облажался...
    Ага, и снова и снова....

    В ответ на: Я решил, что она подставляет в первый раз какое-то любое число (если мы указываем приближённое, то его) - тот самый процент, и проверяет его. Если не получается - берёт другое, затем, исходя из "холоднее/теплее", двигается в определенную сторону и так, пока не наткнётся на правильный ответ - отсюда и столько времени на расчёт.
    Она именно так и делает. Это и есть суть итерационного метода, называемого также методом последовательных приближений. Аппроксимация, устойчивость, теорема Лакса относились к шагу

    В ответ на: Если не получается - берёт другое
    А Вы думали Эксель следующее "приближение" методом случайных чисел выбирает?

    В ответ на: А про трансцендентные уравнения плохо Вас понял... Что Вы желали этим сказать?
    Исходя из Вашего поста я понял так, что для Вас существует два способа решения уравнений - математический, когда решение выражается аналитически (в виде формулы, например, x=-b/a, для уравнения ax+b=0) и "тупого" перебора, в среде математиков называемого как итерационный. Так вот трансцендентные уравнения - это уравнения, которые решаются только методом, как Вы изволили выразиться, "тупого" перебора. И который, как следует из Вашего поста, является нематематическим решением задачи.

    Уроки налоговой схемотехники

    Исправлено пользователем kir_sf (31.03.14 19:26)

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    В ответ на: Но для решения этой задачки в таком случае нужно выходить на математиков, но где их найти?
    математики тут не при чем) финансисты-но от них вы никогда ничего не добьетесь) как писал еще великий Эдвин - "если финансист врет - он обманывает только доверчивых идиотов, если же говорит правду - обманывает всех остальных" - Вам понятно о чем тут речь?

    тут нет тех людей которые занимаются разработкой продуктов, и никогда тут никто ничего не напишет, я прошу тебя это просто принять как факт, тут будут строить бесконечные и бесполезные графики и таблицы, но , они не выдержат прикладной критики, ибо на деле - все несколько иначе. если вы идеалист - то да, если видите , точнее способны понять вещи как они есть - то на этом разговор можно закончить. ведь Евклидово пространство не идеально на земле? не правда ли? так почему вы от банка ждете точного совпадения с математикой? - этого не будет никогда. и быть не может) :agree:

  • Ответ на сообщение Выплата процентов по кредиту пользователя kir_sf

    В ответ на: Исходя из Вашего поста я понял так, что для Вас существует два способа решения уравнений - математический, когда решение выражается аналитически (в виде формулы, например, x=-b/a, для уравнения ax+b=0) и "тупого" перебора, в среде математиков называемого как итерационный. Так вот трансцендентные уравнения - это уравнения, которые решаются только методом, как Вы изволили выразиться, "тупого" перебора. И который, как следует из Вашего поста, является нематематическим решением задачи.
    я может быть что-то путаю... А разве трансцендентное уравнение не является математическим?! Может Вы хотели сказать алгебраическим? До сего момента я считал так: есть трансцендентные (например тригонометрические и логарифмические) и алгебраические (тот самый Ваш пример про ах+b=0), которые являются частными случаями (подвидами) аналитических. И при этом всё это математика, следовательно всё это математические уравнения/функции.
    Если что, то поправьте меня, пожалуйста, чтобы я где-нибудь "в лужу не сел", сказав такое.:улыб:Понимаю, что вероятность оказаться на утреннике в кружке математиков у меня минимальна, но всё же )))

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    Когда я сказал что Эксель ищет ставку методом перебора, Вы сказали, что раз есть уравнение, то

    В ответ на: Но, что-то мне подсказывает, что решение находится математически.
    Откуда я сделал вывод, что метод перебора это нематематический способ, по вашему мнению.

    Уроки налоговой схемотехники

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя kir_sf

    В ответ на: Откуда я сделал вывод, что метод перебора это нематематический способ, по вашему мнению.
    Вот жеж блин... Какой там у нас счёт? 3:0 Уже?! :biggrin:
    Я подразумевал, что ответ можно представить в виде ... вот сейчас уже боюсь подобрать нужное слово ))) в виде функции х=F(t,n,a), где t - время с момента последнего платежа (а в тот момент это всё было пересчитано по этой же формуле, для первого шага - время с момента займа), n - ставка (эффективная), a - долг после внесения предыдущего платежа (для первого шага - сумма займа). При этом запись F может содержать хоть тригонометрию, хоть любые степени, логарифмы и т.д.

  • Ответ на сообщение Re: Выплата процентов по кредиту пользователя altairseg

    В ответ на: вот сейчас уже боюсь подобрать нужное слово ))) в виде функции х=F(t,n,a), где t - время с момента последнего платежа (а в тот момент это всё было пересчитано по этой же формуле, для первого шага - время с момента займа), n - ставка (эффективная), a - долг после внесения предыдущего платежа (для первого шага - сумма займа). При этом запись F может содержать хоть тригонометрию, хоть любые степени, логарифмы и т.д.
    Да знаете Вы нужное слово. Этот вид называется аналитическим. Вы видимо не знаете того факта, что решение трансцендентного уравнения непредставимо в аналитическом виде в общем случае. То есть, например, для уравнения
    Ln(x) + ax = sin(nx)
    НЕ СУЩЕСТВУЕТ такой функции F, пусть даже содержащей тригонометрию, любые степени, логарифмы и так далее, что x=F(a, n) является решением уравнения. Хотя при заданных a и n численное решение конечно же существует. И находится оно исключительно итерационными методами.

    Уроки налоговой схемотехники

Записей на странице:

НГС.Форум /Бизнес / Кредитование /
Перейти в форум

Модераторы:
Наверх
SHKULEV MEDIA HOLDING
Подробности...
Сетевое издание «НГС.НОВОСТИ» (18+)
Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77—84683
Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью «ИНТЕРНЕТ ТЕХНОЛОГИИ»
Главный редактор: Малкова Марина Андреевна
Адрес редакции: 630099, Россия, Новосибирск, ул. Ленина, д. 12, 6 этаж, телефон 8 (383) 212-52-52, 8 (923) 157-00-00 (круглосуточно)
Электронный адрес редакции: ngs@sholding.ru
Контактные данные для Роскомнадзора и государственных органов: juristnsk@sholding.ru
Техподдержка: help@sholding.ru, 8 (800) 200-03-83 (доб.3)
Связаться с отделом продаж: 8 (383) 212-52-52, 8 (800) 200-03-83 (звонок с сотового бесплатный), reklama@ngs.ru
Публикации с пометкой «На правах рекламы», «Партнёрский проект», «Новости телекома», «Открытая трибуна», «Выборы-2019» и «Выборы-2020» оплачены рекламодателем. Редакция сайта не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях.

Информация об ограничениях

Политика использования cookies
Политика конфиденциальности и обработки персональных данных и правила использования сайта