Ситуация: УРСА/МДМ банк, дебетовая карта Visa Classic. Несколько раз оплачивал покупки в интернете, пока не обнулил остаток, после чего, устав от косяков банка, решил прекратить с ним отношения, и в конце марта подал заявление на закрытие всех карт. Позавчера приходит SMS, сообщающее о наличии задолженности по овердрафту в сумме 446 руб. Звоню в поддержку - подтверждают, что есть "технический" овердрафт, подробностей дать не могут, предлагают приехать в офис для разборок.
Приезжаю в офис, мне печатают выписку, из которой следует, что я при последней оплате запросил сумму, большую остатка (то-то я тогда удивился, что вроде бы остаток был маловат, но платеж прошел), и банк предоставил мне [b[кредит[/b]. Причем, операция называется "выдача кредита по договору N xxx от 11/01/2010", хотя никаких кредитных договоров я с банком не заключал, и с декабря по март у них в офисах вообще не бывал.
Операционистка утверждала, что это "технический" овердрафт, хотя никаких признаков именно технического (из-за разницы курсов валют или оффлайновой операции) овердрафта там нет - чистый кредит. Причем тупила отчаянно, разговор шел примерно в таком ключе:
- На каком основании банк выдал мне кредит, если я не заключал с ним договора о кредите?
- Это не кредит, а технический овердрафт.
- Тогда почему здесь написано "кредит"?
- Не знаю, у нас программа так пишет.
- Я у вас открывал дебетовую карту, операция была с авторизацией, почему банк не отказал в авторизации, если сумма остатка была меньше требуемой?
- Так работает система Visa.
- И что, если бы я запросил платеж, допустим, на 50000 рублей - ваш банк тоже провел бы операцию, считая это выдачей кредита?
- Да, конечно.
- Тогде объясните, в чем смысл "дебетовой" карты, по которой выдаются кредиты?
- Я вам говорю, что так работает система Visa...
В итоге я, конечно, задолженность погасил, ибо действительно заказывал списание такой суммы с карты, а процентов на нее они начислить не успели - иначе бы, конечно, послал их подальше. Но осадочек, само собой, остался.
Соответственно, вопрос: можно ли считать данный овердрафт "техническим"? На мой взгляд, здесь имеет место типичное кредитование, без каких-либо технических особенностей, а банк банально жульничает, в стиле достопамятного Русского Стандарта.
В договоре на открытие карты есть пункты о том, что со счета держателя могут безакцептно списываться суммы кредитов и овердрафтов, но я полагал, что под этим подразумеваются кредиты/овердрафты, предоставленные держателю в том же банке, но по другим счетам. Это совершенно логично, с этим спорить не было никаких оснований. Но теперь, само собой, возникают сомнения.
Как должен выглядеть договор на открытие карты, чтобы исключить подобные ситуации? Насколько я понимаю, с точки зрения ГК, недостаточно простого упоминания слов "кредит" и "овердрафт", без расшифровки условий возникновения овердрафта и предоставления кредита. Как это делается в тех банках, которые не допускают овердрафта по картам - простым умолчанием, или же явным указанием в договоре, что средства расходуются только в размере действительного остатка?
Ну и о техническом овердрафте заодно. Оффлайновыми расчетами я не пользуюсь, этот вариант отпадает, но платежи в интернете чаще всего идут в долларах или евро. Где можно найти положения о работе платежных систем (и Visa, и MasterCard), в которых указаны допустимые интервалы между авторизацией/блокировкой и списанием? Сколько делал платежей через MasterCard от ПромСвязьБанка - все проходит за минуты, а вот с этой Visa Classic от УРСА/МДМ транзакции иной раз висели по две недели. От кого зависят эти тормоза - от платежной системы, или от банка?
Как подобные задержки выглядят с правовой точки зрения? И к какому виду расчетов (с точки зрения ГК) относится расчет дебетовой платежной картой?
В договоре с банком ничего не сказано о том, что банк волен исполнять платежи тогда, когда удобно ему, а не тогда, когда этого хочет картодержатель. Сообщая продавцу реквизиты карты, я тем самым изъявляю желание приобрести товар/услугу по оговоренной цене, в национальной валюте или в иностранной, по текущему курсу. Продавец, посредством платежной системы, доводит мое поручение до банка, блокирующего требуемую сумму в требуемой валюте. Почему конвертация происходит не в этот момент, а в момент списания? И как эти процессы отображаются на российское законодательство?
Приезжаю в офис, мне печатают выписку, из которой следует, что я при последней оплате запросил сумму, большую остатка (то-то я тогда удивился, что вроде бы остаток был маловат, но платеж прошел), и банк предоставил мне [b[кредит[/b]. Причем, операция называется "выдача кредита по договору N xxx от 11/01/2010", хотя никаких кредитных договоров я с банком не заключал, и с декабря по март у них в офисах вообще не бывал.
Операционистка утверждала, что это "технический" овердрафт, хотя никаких признаков именно технического (из-за разницы курсов валют или оффлайновой операции) овердрафта там нет - чистый кредит. Причем тупила отчаянно, разговор шел примерно в таком ключе:
- На каком основании банк выдал мне кредит, если я не заключал с ним договора о кредите?
- Это не кредит, а технический овердрафт.
- Тогда почему здесь написано "кредит"?
- Не знаю, у нас программа так пишет.
- Я у вас открывал дебетовую карту, операция была с авторизацией, почему банк не отказал в авторизации, если сумма остатка была меньше требуемой?
- Так работает система Visa.
- И что, если бы я запросил платеж, допустим, на 50000 рублей - ваш банк тоже провел бы операцию, считая это выдачей кредита?
- Да, конечно.
- Тогде объясните, в чем смысл "дебетовой" карты, по которой выдаются кредиты?
- Я вам говорю, что так работает система Visa...
В итоге я, конечно, задолженность погасил, ибо действительно заказывал списание такой суммы с карты, а процентов на нее они начислить не успели - иначе бы, конечно, послал их подальше. Но осадочек, само собой, остался.
Соответственно, вопрос: можно ли считать данный овердрафт "техническим"? На мой взгляд, здесь имеет место типичное кредитование, без каких-либо технических особенностей, а банк банально жульничает, в стиле достопамятного Русского Стандарта.
В договоре на открытие карты есть пункты о том, что со счета держателя могут безакцептно списываться суммы кредитов и овердрафтов, но я полагал, что под этим подразумеваются кредиты/овердрафты, предоставленные держателю в том же банке, но по другим счетам. Это совершенно логично, с этим спорить не было никаких оснований. Но теперь, само собой, возникают сомнения.
Как должен выглядеть договор на открытие карты, чтобы исключить подобные ситуации? Насколько я понимаю, с точки зрения ГК, недостаточно простого упоминания слов "кредит" и "овердрафт", без расшифровки условий возникновения овердрафта и предоставления кредита. Как это делается в тех банках, которые не допускают овердрафта по картам - простым умолчанием, или же явным указанием в договоре, что средства расходуются только в размере действительного остатка?
Ну и о техническом овердрафте заодно. Оффлайновыми расчетами я не пользуюсь, этот вариант отпадает, но платежи в интернете чаще всего идут в долларах или евро. Где можно найти положения о работе платежных систем (и Visa, и MasterCard), в которых указаны допустимые интервалы между авторизацией/блокировкой и списанием? Сколько делал платежей через MasterCard от ПромСвязьБанка - все проходит за минуты, а вот с этой Visa Classic от УРСА/МДМ транзакции иной раз висели по две недели. От кого зависят эти тормоза - от платежной системы, или от банка?
Как подобные задержки выглядят с правовой точки зрения? И к какому виду расчетов (с точки зрения ГК) относится расчет дебетовой платежной картой?
В договоре с банком ничего не сказано о том, что банк волен исполнять платежи тогда, когда удобно ему, а не тогда, когда этого хочет картодержатель. Сообщая продавцу реквизиты карты, я тем самым изъявляю желание приобрести товар/услугу по оговоренной цене, в национальной валюте или в иностранной, по текущему курсу. Продавец, посредством платежной системы, доводит мое поручение до банка, блокирующего требуемую сумму в требуемой валюте. Почему конвертация происходит не в этот момент, а в момент списания? И как эти процессы отображаются на российское законодательство?
